Cómo alcanzar una puntuación crediticia FICO superior a 800: Una guía completa

Según datos de FICO, los consumidores que alcanzan una puntuación crediticia superior a 800 no lo logran mediante trucos, atajos ni servicios de pago. Lo consiguen comprendiendo a la perfección el funcionamiento del modelo de puntuación de FICO y aplicando ese conocimiento de forma constante a lo largo del tiempo. Los resultados varían según el historial crediticio, el historial financiero y la constancia con la que se apliquen estas estrategias; sin embargo, los principios que se describen a continuación son los mismos que han utilizado todos los consumidores que han alcanzado una puntuación superior a 800.

Qué significa realmente una puntuación FICO superior a 800

Las puntuaciones FICO van de 300 a 850. Los niveles estándar utilizados por los prestamistas son:

• Pobre: 300–579
• Justo: 580–669
• Bien: 670–739
• Muy buena: 740–799
• Excepcional: 800–850

Con una puntuación crediticia superior a 800, normalmente se puede acceder a los tipos de interés más bajos, los límites de crédito más altos, los mejores programas de recompensas de tarjetas de crédito y las condiciones más favorables para hipotecas y préstamos para automóviles. El beneficio práctico de pasar de 740 (considerado ya como "Muy Bueno") a 800 o más es real, pero suele ser menor de lo que se espera, ya que la mayoría de los prestamistas consideran que una puntuación superior a 760 es su nivel de precios más alto. Aun así, este nivel superior ofrece un margen de seguridad y una posición de negociación más sólida al solicitar crédito.

Los cinco factores que utiliza FICO

FICO publica los factores de su modelo de calificación crediticia y sus ponderaciones aproximadas. Comprender estos factores es fundamental para cualquier estrategia de mejora del historial crediticio.

Observa que los dos factores principales representan el 651% de tu puntuación. Si optimizas el historial de pagos y la utilización del crédito, controlas casi dos tercios de lo que mide FICO. Los otros tres factores son importantes, pero son ajustes que se realizan una vez que los dos principales están bien ajustados.

Factor 1: Historial de pagos (35%)

El historial de pagos es el factor más importante en tu puntaje FICO. Para alcanzar un puntaje superior a 800, este número debe ser prácticamente perfecto.

Lo que FICO tiene en cuenta:

• Si cada pago se realizó a tiempo
• ¿Cuánto tiempo de retraso tuvieron los pagos atrasados (30, 60, 90, 120+ días)?
• ¿Cuándo fue la última vez que se produjeron pagos atrasados?
• ¿Cuántos pagos atrasados tiene registrados?
• Registros públicos (quiebras, sentencias, embargos fiscales)

Estrategia: Configura pagos mínimos automáticos en todas tus cuentas de crédito rotatorio. Un solo pago atrasado de 30 días puede reducir tu puntaje crediticio entre 60 y 110 puntos y permanece en tu informe hasta por siete años según la Ley de Informes Crediticios Justos (FCRA § 605, 15 USC § 1681c).

Factor 2: Utilización del crédito (30%)

La utilización del crédito es la relación entre tus saldos rotatorios actuales y tu límite de crédito total disponible. Este es el factor que más rápidamente cambia en tu puntaje FICO; los cambios en este indicador pueden reflejarse en un solo ciclo de facturación.

Las directrices generales:

• Utilización inferior a 30%: Aceptable, no te hará daño significativo.
• Utilización inferior a 10%: Fuerte, permite obtener puntuaciones altas.
• Utilización inferior a 5%: Lo que suelen mantener más de 800 consumidores
• Utilización de 1% con al menos una tarjeta que reporta un saldo pequeño: A menudo se cita como óptimo

Estrategia: Liquida tus saldos antes de la fecha de cierre de tu estado de cuenta, no justo antes de la fecha de vencimiento. Las entidades emisoras de tarjetas informan tu saldo a las agencias de crédito en un día específico de cada mes, generalmente la fecha de cierre del estado de cuenta.

Factor 3: Antigüedad del historial crediticio (15%)

FICO calcula la antigüedad de su historial crediticio combinando la antigüedad de su cuenta más antigua, la antigüedad promedio de todas sus cuentas y la antigüedad de su cuenta más reciente.

Estrategia: No cierres tu tarjeta de crédito más antigua a menos que tenga una cuota anual que no puedas justificar. Una cuenta de 15 años influye enormemente en tu edad promedio; cerrarla puede reducirla drásticamente de la noche a la mañana. Si la tarjeta no tiene cuota anual, déjala abierta y úsala para un pequeño cargo recurrente que pagues en su totalidad cada mes.

Factor 4: Combinación de créditos (10%)

FICO premia a los consumidores que han gestionado con éxito múltiples tipos de crédito:

• Crédito rotativo: Tarjetas de crédito, tarjetas de tiendas, líneas de crédito
• Crédito a plazos: Hipotecas, préstamos para automóviles, préstamos personales, préstamos estudiantiles

Estrategia: No pidas un préstamo solo para diversificar tu historial crediticio: el costo de los intereses y la consulta temporal rara vez compensan el pequeño beneficio en tu puntaje. La mayoría de los consumidores con un puntaje superior a 800 tienen una hipoteca, un préstamo para automóvil (o lo han tenido en el pasado) y entre 3 y 6 tarjetas de crédito.

Factor 5: Nuevos créditos y consultas (10%)

Cuando solicitas un nuevo crédito, el prestamista consulta tu informe crediticio. Esto es una averiguación. Las consultas de crédito exhaustivas permanecen en su informe durante dos años y afectan su puntuación durante los primeros 12 meses.

Estrategia: Solicita crédito nuevo solo cuando realmente lo necesites. Una sola consulta de una tarjeta nueva podría reducir tu puntaje crediticio temporalmente entre 5 y 10 puntos. Solicitar tres tarjetas nuevas en un mes indica riesgo y puede resultar más costoso.

Conceptos erróneos comunes sobre las puntuaciones crediticias altas

“Necesitas mantener un saldo para construir un historial crediticio.” Falso. Tener saldo pendiente solo significa pagar intereses. Paga el saldo completo cada mes. La agencia de crédito sigue viendo que usaste la tarjeta.

“Cerrar las cartas antiguas ayuda a mejorar tu puntuación.” Generalmente es falso. Cerrar tarjetas antiguas reduce tu crédito total disponible (lo que aumenta tu índice de utilización) y reduce la antigüedad promedio de tus cuentas.

“Consultar tu propio historial crediticio perjudica tu puntuación.” Falso. Generar tu propio informe es una consulta sencilla. Puedes consultarlo con la frecuencia que desees.

“El pago de una cuenta en mora la elimina inmediatamente.” Generalmente es falso. Pagar una deuda suele cambiar su estado a "pagada", pero no la elimina de su informe.

Preguntas Comunes

¿Cuánto tiempo se tarda en llegar a 800?

Esto depende totalmente de tu punto de partida, tu historial crediticio y la constancia con la que apliques estas estrategias. No podemos garantizar ni garantizamos ningún plazo específico ni un aumento en tu puntaje crediticio; los resultados individuales varían según factores propios de cada caso.

¿Pagar todas mis deudas me permitirá llegar a 800?

Reducir la utilización del crédito a menos del 101% es una de las maneras más rápidas de mejorar la puntuación crediticia. Sin embargo, si tiene pagos atrasados, deudas pendientes o un historial crediticio limitado, saldar las deudas no solucionará esos otros problemas.

¿Mis ingresos afectan mi puntaje crediticio?

No. Tus ingresos no forman parte de ningún modelo de puntuación FICO. Los prestamistas pueden tenerlos en cuenta al decidir si te aprueban el crédito, pero no influyen en la puntuación en sí.

¿Merece la pena pagar por servicios de reparación de crédito?

Las organizaciones de reparación de crédito no pueden hacer nada que usted no pueda hacer por sí mismo de forma gratuita según la Ley de Informes Crediticios Justos (FCRA). Lo que aportamos es ahorro de tiempo, gestión de trámites y experiencia en la resolución de problemas complejos. Si vale la pena pagar por esto depende de su tiempo, su situación y la complejidad de su historial crediticio.

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Acerca del autor

Isaac Palacios es el fundador de Acerca de Maximum FICO Score, Maximum Fico Score, una empresa de reparación y educación crediticia con calificación A+ del BBB (Better Business Bureau), con sede en Bakersfield, California, presta servicios a clientes en los 50 estados desde 2016. Maximum Fico Score opera en pleno cumplimiento con la Ley de Informes Crediticios Justos (FCRA), la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (FDCPA) y la Ley de Organizaciones de Reparación de Crédito (CROA). Para consultas crediticias: Soporte al Cliente (661) 505-8085.

Descargo de responsabilidad: Este artículo tiene fines educativos únicamente y no constituye asesoramiento legal ni financiero. De conformidad con la Ley de Organizaciones de Reparación de Crédito, no podemos garantizar ni garantizamos ningún aumento específico en la puntuación crediticia ni la eliminación de ningún elemento específico de un informe crediticio. Los resultados individuales varían según la exactitud de la información reportada y los factores específicos de cada expediente crediticio.