La Puntuación De Crédito De Los Recursos
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¿Qué es la puntuación FICO?
Una Puntuación FICO es un número de tres cifras comprendido entre 300 y 850. Fue creada por Fair Isaac Corporation (FICO). Es el modelo de puntuación crediticia más utilizado en Estados Unidos. Los prestamistas lo utilizan para decidir si aprueban un préstamo y a qué tipo de interés.
Los 5 factores que componen su puntuación FICO
Los pagos puntuales son el factor más importante. Un impago puede reducir su puntuación de forma significativa.
Este es su índice de utilización del crédito. Mantenga los saldos por debajo de 30% de su límite. Por debajo de 10% es lo ideal.
Las cuentas más antiguas ayudan a su puntuación. No cierre su tarjeta de crédito más antigua sin una razón de peso.
Una mezcla de crédito renovable (tarjetas) y préstamos a plazos (automóvil, hipoteca) muestra un uso responsable.
Cada consulta difícil puede reducir ligeramente su puntuación. Limite las nuevas solicitudes antes de un préstamo importante.
¿Qué es una buena puntuación de crédito?
Las puntuaciones FICO oscilan entre 300 y 850. Cuanto más alta sea su puntuación, mejor será su acceso al crédito y más bajos sus tipos de interés. Estos son los rangos de puntuación estándar utilizados por la mayoría de los prestamistas en Estados Unidos.
| Rango de puntuación | Clasificación | Qué significa |
|---|---|---|
| 800 - 850 | Excepcional | Puede optar a los mejores tipos. Los prestamistas te consideran de muy bajo riesgo. |
| 740 - 799 | Muy buena | Obtendrá tipos de interés cercanos a los máximos en préstamos y tarjetas de crédito. |
| 670 - 739 | Bien | La mayoría de los prestamistas le aprueban. Los tipos son medios o ligeramente superiores a la media. |
| 580 - 669 | Feria | Algunos prestamistas le aprueban pero a tipos más altos. Los préstamos FHA son una opción. |
| 300 - 579 | Pobre | La aprobación es difícil. Es posible que necesite una tarjeta garantizada o co-firmante para reconstruir. |
Nota: Los préstamos FHA pueden estar disponibles para prestatarios con puntuaciones tan bajas como 580 (3,5% de entrada) o 500 (10% de entrada). Las hipotecas convencionales suelen requerir una puntuación mínima de 620.
Leyes federales que protegen sus derechos crediticios
Tres leyes federales rigen la forma en que se informa, recauda y repara el crédito en Estados Unidos. Todo consumidor debe conocer estas leyes. Máxima Puntuación FICO opera en pleno cumplimiento de los tres.
FCRA - Ley de Información Crediticia Equitativa
La Ley de Informes de Crédito Justos (FCRA), 15 U.S.C. § 1681, controla la forma en que Equifax, Experian y TransUnion recopilan y comparten sus datos de crédito. Le da derecho a impugnar errores, acceder a sus informes gratuitamente una vez al año y recibir notificación cuando se tomen medidas adversas basadas en su crédito. Las agencias deben investigar las impugnaciones en un plazo de 30 días.
15 U.S.C. § 1681CROA - Ley de Organizaciones de Reparación de Crédito
La Ley de Organizaciones de Reparación de Crédito (CROA), 15 U.S.C. §§ 1679-1679j, rige todas las empresas de reparación de crédito. En virtud de la CROA, una organización de reparación de crédito no puede cobrarle antes de completar los servicios. Debe darle un contrato por escrito y un derecho de cancelación de tres días. Máxima Puntuación FICO sigue todos los requisitos de la CROA.
15 U.S.C. §§ 1679-1679jFDCPA - Ley de prácticas justas de cobro de deudas
La Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (FDCPA), 15 U.S.C. § 1692, prohíbe las tácticas abusivas, engañosas o desleales de cobro de deudas. Los cobradores no pueden llamar a horas intempestivas, utilizar amenazas o tergiversar la deuda. Conocer sus derechos FDCPA puede detener el acoso y proteger su crédito durante el proceso de disputa.
15 U.S.C. § 1692FCBA - Ley de Facturación Justa del Crédito
La Ley de Facturación Justa del Crédito (FCBA), 15 U.S.C. § 1666, otorga a los consumidores el derecho a impugnar errores de facturación en cuentas de crédito abiertas, como las tarjetas de crédito. Debe presentar una reclamación por escrito en un plazo de 60 días a partir de la fecha del extracto. El acreedor debe acusar recibo en un plazo de 30 días y resolver el problema en un plazo de dos ciclos de facturación.
15 U.S.C. § 1666Cómo impugnar un error en su informe de crédito
En virtud de la Ley de Informes de Crédito Justos (FCRA), 15 U.S.C. § 1681i, usted tiene el derecho legal de impugnar los errores en su informe de crédito. Cada agencia debe investigar en un plazo de 30 días. Siga estos pasos para presentar una disputa por su cuenta.
Obtenga sus informes de crédito
Solicite sus informes gratuitos a Equifax, Experian y TransUnion en AnnualCreditReport.com. Según la FCRA, tiene derecho a un informe gratuito de cada oficina cada 12 meses. Revise los tres: es posible que los errores de un informe no aparezcan en los otros.
Encontrar el error
Busque cuentas que no reconozca, saldos erróneos, pagos atrasados que no haya efectuado, entradas duplicadas o cuentas que hayan superado el límite de notificación de 7 años (10 años para la bancarrota del Capítulo 7). Cualquiera de ellas puede reducir su puntuación y debe ser impugnada.
Reúna sus pruebas
Reúna documentos que respalden su disputa. Pueden ser recibos de pago, extractos bancarios, cartas de cuentas, actas judiciales o documentos de identidad. Las pruebas sólidas hacen que la investigación de la oficina sea más rápida y tenga más probabilidades de éxito.
Enviar una reclamación por escrito a la Oficina
Escriba una carta de disputa a Equifax, Experian o TransUnion, cualquiera que sea la oficina que informa del error. Incluya su nombre completo, dirección, la cuenta en cuestión, una descripción clara del error y copias de sus pruebas. Envíela por correo certificado para tener constancia de la entrega.
Esperar a la investigación
La oficina debe investigar en un plazo de 30 días en virtud de la FCRA, 15 U.S.C. § 1681i. Se ponen en contacto con el acreedor, revisan sus pruebas y toman una decisión. Usted recibirá el resultado por escrito.
Revisión del resultado y seguimiento
Si la oficina elimina el error, solicite una nueva copia de su informe actualizado. Si rechazan su disputa, tiene dos opciones: añadir una declaración de disputa de 100 palabras a su expediente de crédito o ponerse en contacto con una organización de reparación de crédito que cumpla con la CROA, como Maximum FICO Score, para obtener ayuda profesional.
Cómo mejorar su puntuación de crédito
Estas son las estrategias más efectivas y legales para elevar su Puntuación FICO. No hay atajos que pasen por alto su historial de crédito - pero estos pasos producen resultados reales con el tiempo.
Pague puntualmente todas las facturas
El historial de pagos es 35% de su puntuación. Establezca el pago automático de al menos el mínimo en todas las cuentas. Un pago atrasado de 30 días puede reducir su puntuación entre 50 y 100 puntos.
Reducir la utilización del crédito
Reduzca los saldos hasta situarse por debajo de 30% del límite de crédito de cada tarjeta. Intente llegar a menos de 10% para obtener los mejores resultados. Esto puede mejorar su puntuación en un ciclo de facturación.
Disputa Los Artículos Inexactos
Los errores en su informe crediticio pueden costarle puntos que no merecía perder. Según la FCRA, cada oficina debe corregir o eliminar los errores confirmados tras una investigación.
Convertirse en usuario autorizado
Pida a una persona de confianza con buen crédito que le añada como usuario autorizado en su tarjeta. Su historial positivo puede aparecer en tu informe y aumentar tu puntuación.
Abrir una tarjeta de crédito garantizada
Una tarjeta garantizada requiere un depósito como garantía. Utilízala para pequeñas compras y págala íntegramente cada mes. De este modo se crea rápidamente un historial de pagos positivo.
Limitar las nuevas solicitudes de crédito
Cada consulta difícil puede reducir su puntuación hasta 5 puntos. No solicite nuevas tarjetas o préstamos en los meses previos a una compra importante, como una casa o un coche.
Mantener abiertas las cuentas antiguas
La antigüedad de su historial crediticio es 15% de su puntuación. Cerrar la cuenta más antigua acorta la antigüedad media de la cuenta y puede reducir su puntuación.
Diversifique su combinación de créditos
Tener tanto cuentas renovables (tarjetas de crédito) como cuentas a plazos (préstamos para automóviles, hipotecas) demuestra a los prestamistas que puedes gestionar distintos tipos de deuda de forma responsable.
Glosario de reparación de crédito
Estos son los términos crediticios más importantes que todo consumidor debe entender. Cada definición está redactada de forma objetiva y precisa para que pueda tomar decisiones informadas sobre su crédito.
Índice de utilización del crédito
La utilización del crédito es el porcentaje de su crédito renovable disponible que está utilizando. Constituye el 30% de su Puntuación FICO. Por ejemplo, un saldo de $3.000 sobre un límite de $10.000 equivale a una utilización de 30%. Mantener la utilización por debajo de 10% produce los mejores resultados de puntuación.
Investigación dura frente a investigación blanda
Una consulta dura se produce cuando un prestamista revisa su crédito para tomar una decisión de préstamo. Puede reducir su puntuación hasta 5 puntos y permanece en su informe durante dos años. Una consulta blanda, como comprobar su propia puntuación, no afecta en absoluto a su puntuación.
Cargo a cuenta
Una quita se produce cuando un acreedor cancela su deuda como pérdida después de que usted haya dejado de pagar, normalmente entre 120 y 180 días. La deuda sigue existiendo y puede venderse a una agencia de cobros. Una cancelación permanece en su informe crediticio durante siete años a partir de la fecha del primer impago.
Cuenta de cobros
Cuando un acreedor vende su deuda impagada a una agencia de cobros, la agencia puede informar de una cuenta de cobros en su informe crediticio. Esto puede reducir significativamente su puntuación. Pagar o liquidar un cobro no lo elimina de su informe, pero cambia el estado y puede reducir su impacto en los modelos de puntuación más recientes.
Ratio deuda-ingresos (DTI)
Su ratio deuda-ingresos es el total de los pagos mensuales de su deuda dividido por sus ingresos brutos mensuales. El DTI no forma parte de su Puntuación FICO, pero los prestamistas lo utilizan por separado para evaluar la asequibilidad. La mayoría de los prestamistas hipotecarios prefieren un DTI inferior a 43%. Los préstamos de la FHA permiten hasta 50% en algunos casos.
Prescripción de la deuda
El plazo de prescripción es el periodo de tiempo durante el cual un acreedor puede demandarle para cobrar una deuda. Varía según el estado y el tipo de deuda, y suele ser de tres a diez años. Es independiente del límite de 7 años que establece la FCRA para los informes de crédito. Una vez vencido, la deuda prescribe, pero puede seguir apareciendo en su informe crediticio.
Preguntas frecuentes sobre la puntuación de crédito
¿Qué es un Puntaje FICO score?
La puntuación FICO es una puntuación crediticia de tres dígitos que oscila entre 300 y 850. Fue desarrollada por Fair Isaac Corporation. Es el modelo de puntuación crediticia más utilizado en Estados Unidos. Cinco factores componen la puntuación: historial de pagos (35%), importes adeudados (30%), duración del historial crediticio (15%), combinación de créditos (10%) y nuevos créditos (10%).
¿Qué contiene un informe de crédito?
Un informe de crédito contiene su información personal, cuentas de crédito abiertas y cerradas, historial de pagos, registros públicos como quiebras y consultas de crédito recientes. En virtud de la FCRA, 15 U.S.C. § 1681, puede solicitar una copia gratuita de cada agencia cada 12 meses en AnnualCreditReport.com.
¿Cómo impugno un error en mi informe de crédito?
En virtud de la FCRA, 15 U.S.C. § 1681i, usted tiene derecho a impugnar los errores ante cada oficina. En primer lugar, obtenga sus informes de crédito. A continuación, busque el error y reúna pruebas. A continuación, envíe una reclamación por escrito a la agencia por correo certificado. La agencia debe investigar en un plazo de 30 días. Si se confirma el error, deben eliminarlo o corregirlo.
¿Con qué rapidez puedo mejorar mi puntuación de crédito?
El pago de saldos elevados puede mejorar su puntuación en uno o dos ciclos de facturación. Eliminar errores tras una disputa puede llevar de 30 a 45 días. Crear un historial de pagos positivo requiere varios meses de pagos puntuales constantes. Ninguna empresa puede eliminar legalmente la información negativa exacta de forma instantánea - cualquier afirmación de este tipo viola la CROA.
¿Qué es la utilización del crédito y cómo afecta mi puntuación?
La utilización del crédito es el porcentaje de su límite de crédito renovable que está utilizando actualmente. Representa 30% de su Puntuación FICO. Un porcentaje inferior a 30% suele ser bueno. Por debajo de 10% es ideal para las puntuaciones más altas. Si tiene un límite de $10.000 y un saldo de $3.000, su utilización es de 30%.
¿Qué es la Ley de Información Crediticia Equitativa (FCRA)?
La FCRA, 15 U.S.C. § 1681, es una ley federal que controla la forma en que las agencias de crédito recopilan, almacenan y comparten sus datos. Le da derecho a acceder a sus informes, impugnar errores y recibir notificación cuando se tomen medidas adversas basadas en su crédito.
¿Qué es la Ley de Organizaciones de Reparación del Crédito (CROA)?
La CROA, 15 U.S.C. §§ 1679-1679j, rige las empresas de reparación de crédito. Según la CROA, no pueden cobrar honorarios antes de finalizar los servicios. Deben darle un contrato por escrito y un derecho de cancelación de tres días. Maximum FICO Score sigue todas las reglas de la CROA.
¿Cuál es una buena puntuación crediticia?
Las puntuaciones FICO oscilan entre 300 y 850. Excepcional es 800-850. Muy buena es de 740-799. Buena es de 670-739. Regular es 580-669. Pobre es 300-579. La mayoría de los prestamistas hipotecarios convencionales exigen al menos 620 puntos. Los préstamos FHA están disponibles con puntuaciones tan bajas como 580 con un pago inicial de 3.5%.
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Federal De Crédito Y De Recursos Financieros
Recursos confiables y oficiales para ayudarte a aprender sobre crédito, proteger tu identidad, reducir ofertas no deseadas y obtener ayuda con impuestos o problemas de préstamos estudiantiles. (Solo recursos educativos.)
Consumer Financial Protection Bureau (CFPB)
La propiedad de viviendaSomos la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés), una agencia del gobierno de los EE. UU. que se asegura de que los bancos, prestamistas y otras compañías financieras lo traten de manera justa.
La Comisión Federal de Comercio (FTC)
Identidad y estafasLa Comisión Federal de Comercio (FTC, por sus siglas en inglés) es una agencia del gobierno de EE. UU. que protege al público de prácticas comerciales engañosas o desleales mediante la aplicación de la ley, la defensa de intereses, la investigación y la educación.
IRS Taxpayer Advocate Service
Ayuda con los impuestosServicio de Asistencia al Contribuyente del IRS: Asistencia para Resolver Problemas Fiscales. El Servicio de Asistencia al Contribuyente es una organización independiente dentro del IRS. Ofrecen asistencia gratuita para guiar a las personas a resolver problemas fiscales.
OptOutPrescreen.com
Dejar ofreceOptOutPrescreen.com: Excluirse para detener las ofertas de crédito. Este es el sitio web oficial de la industria de informes de crédito al consumidor que acepta y procesa las solicitudes de los consumidores para incluirse o excluirse de ofertas firmes de crédito o seguro.
National Consumer Law Center (NCLC)
Préstamos de estudianteCentro Nacional de Derecho del Consumidor (NCLC) — Recursos de asistencia para prestatarios de préstamos estudiantiles: Obtenga información sobre la cancelación de préstamos estudiantiles, el pago de préstamos o problemas de cobro visitando el sitio web del NCLC.
StudentAid.gov
Ayuda FederalStudentAid.gov — Asistencia de Ayuda Federal para Estudiantes: StudentAid.gov es un recurso federal confiable para la asistencia de ayuda financiera estudiantil.
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La puntuación FICO máxima cumple con la Ley CAN-SPAM (15 U.S.C. § 7701). De acuerdo con CROA § 1679c (15 U.S.C. § 1679c)tiene derecho a impugnar la información inexacta de sus informes de crédito directamente con Experian, Equifax y TransUnion sin coste alguno, sin recurrir a una organización de reparación de crédito. El envío de este formulario no crea un acuerdo de servicio ni la obligación de adquirir servicios. ¿Tiene preguntas? contact@maximumficoscore.com · 661-505-8085.
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