El Guía de recursos sobre informes crediticios
Una guía de referencia para el consumidor sobre informes Metro 2, disputas relacionadas con la FCRA y correcciones de historial crediticio, escrita por el equipo de Maximum FICO Score y gratuita para todos.
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¿Qué contiene la guía de 17 páginas?
La Asociación de la Industria de Datos del Consumidor oficial Guía de recursos sobre informes crediticios Se vende exclusivamente a bancos, prestamistas y cobradores, por varios cientos de dólares. Hemos creado esta versión gratuita para el consumidor para cubrir esa necesidad. Incluye explicaciones originales y sencillas de cada sección, con referencias a la legislación federal.
- 01 Bienvenido y cómo usar esta guía.
- 02 Lo que Metro 2 realmente es
- 03 Por qué es importante Metro 2 (mecanismo FCRA)
- 04 Campos de datos obligatorios de Metro 2
- 05 Las 7 infracciones más comunes de Metro 2
- 06 Código de estado de cuenta (19 códigos)
- 07 Referencia del Código de Condición de Cumplimiento (CCC)
- 08 Referencia del código de comentario especial
- 09 Redacción de una carta de reclamación de Metro 2
- 10 Carta de reclamación de ejemplo de Metro 2
- 11 Sus derechos federales (FCRA, FDCPA, CROA)
- 12 Glosario de términos de informes crediticios
¿Qué hace que esta guía sea diferente?
📋 Los códigos
Tablas de referencia completas para códigos de estado de cuenta, códigos de condición de cumplimiento y códigos de comentarios especiales: los mismos campos que reportan los proveedores. La mayoría de los consumidores nunca ven esta información.
⚖️ La Ley
Cada derecho y cada estrategia de resolución de disputas en esta guía está vinculado a su cita en la FCRA, la FDCPA o la CROA. Sabrás exactamente qué ley federal te ampara.
✉️ La Carta
Plantilla completa de carta de reclamación de Metro 2 que puede adaptar a sus propias disputas. La misma estructura que usamos para nuestros clientes: se envía por correo certificado a las tres oficinas.
¿Qué es la puntuación FICO?
Una Puntuación FICO es un número de tres cifras comprendido entre 300 y 850. Fue creada por Fair Isaac Corporation (FICO). Es el modelo de puntuación crediticia más utilizado en Estados Unidos. Los prestamistas lo utilizan para decidir si aprueban un préstamo y a qué tipo de interés.
Los 5 factores que componen su puntuación FICO
35%
Historial de pagos
Los pagos puntuales son el factor más importante. Un impago puede reducir su puntuación de forma significativa.
30%
Importes adeudados
Este es su índice de utilización del crédito. Mantenga los saldos por debajo de 30% de su límite. Por debajo de 10% es lo ideal.
15%
Historial
Las cuentas más antiguas ayudan a su puntuación. No cierre su tarjeta de crédito más antigua sin una razón de peso.
10%
Combinación de créditos
Una mezcla de crédito renovable (tarjetas) y préstamos a plazos (automóvil, hipoteca) muestra un uso responsable.
10%
Nuevo crédito
Cada consulta difícil puede reducir ligeramente su puntuación. Limite las nuevas solicitudes antes de un préstamo importante.
¿Qué es una buena puntuación de crédito?
Las puntuaciones FICO oscilan entre 300 y 850. Cuanto más alta sea su puntuación, mejor será su acceso al crédito y más bajos sus tipos de interés. Estos son los rangos de puntuación estándar utilizados por la mayoría de los prestamistas en Estados Unidos.
| Rango de puntuación | Clasificación | Qué significa |
|---|---|---|
| 800 - 850 | Excepcional | Puede optar a los mejores tipos. Los prestamistas te consideran de muy bajo riesgo. |
| 740 - 799 | Muy buena | Obtendrá tipos de interés cercanos a los máximos en préstamos y tarjetas de crédito. |
| 670 - 739 | Bien | La mayoría de los prestamistas le aprueban. Los tipos son medios o ligeramente superiores a la media. |
| 580 - 669 | Feria | Algunos prestamistas le aprueban pero a tipos más altos. Los préstamos FHA son una opción. |
| 300 - 579 | Pobre | La aprobación es difícil. Es posible que necesite una tarjeta garantizada o co-firmante para reconstruir. |
Nota: Los préstamos FHA pueden estar disponibles para prestatarios con puntuaciones tan bajas como 580 (3,5% de entrada) o 500 (10% de entrada). Las hipotecas convencionales suelen requerir una puntuación mínima de 620.
Leyes federales que protegen sus derechos crediticios
En Estados Unidos, cuatro leyes federales rigen la forma en que se reporta, cobra y repara el crédito. Todo consumidor debe conocer estas leyes. Maximum FICO Score opera en pleno cumplimiento con todas ellas.
FCRA - Ley de Información Crediticia Equitativa
La FCRA, 15 USC § 1681, regula cómo Equifax, Experian y TransUnion recopilan y comparten sus datos crediticios. Le otorga el derecho a impugnar errores, acceder a sus informes gratuitamente una vez al año y recibir notificación cuando se tomen medidas adversas. Las agencias deben investigar las impugnaciones en un plazo de 30 días.
CROA - Ley de Organizaciones de Reparación de Crédito
La CROA, 15 USC §§ 1679–1679j, rige a todas las empresas de reparación de crédito. Según la CROA, una empresa de reparación de crédito no puede cobrarle antes de completar los servicios. Debe proporcionarle un contrato por escrito y un plazo de tres días para cancelarlo.
FDCPA - Ley de prácticas justas de cobro de deudas
La FDCPA, 15 USC § 1692, prohíbe las tácticas abusivas, engañosas o injustas de cobro de deudas. Los cobradores no pueden llamar en horarios intempestivos, usar amenazas ni tergiversar la deuda.
FCBA - Ley de Facturación Justa del Crédito
La FCBA, 15 USC § 1666, otorga a los consumidores el derecho a impugnar errores de facturación en cuentas de crédito rotatorio, como las tarjetas de crédito. Debe presentar su reclamación por escrito dentro de los 60 días posteriores a la fecha del estado de cuenta.
Cómo impugnar un error en su informe de crédito
Según la Ley de Informes de Crédito Justos (FCRA, por sus siglas en inglés), 15 USC § 1681i, usted tiene el derecho legal de impugnar errores en su informe de crédito. Cada agencia debe investigar dentro de los 30 días. Para obtener una explicación más detallada, consulte nuestra Guía del proceso de disputa de la FCRA.
Obtenga sus informes de crédito
Solicita tus informes gratuitos de Equifax, Experian y TransUnion en AnnualCreditReport.com. Según la FCRA, tienes derecho a un informe gratuito de cada agencia cada 12 meses. Revisa los tres.
Encontrar el error
Busque cuentas que no reconozca, saldos incorrectos, pagos atrasados que usted no realizó, asientos duplicados o cuentas que hayan superado el límite de declaración de 7 años (10 años para la bancarrota del Capítulo 7).
Reúna sus pruebas
Reúna los documentos que respalden su reclamación: recibos de pago, extractos bancarios, cartas de cuenta, expedientes judiciales o documentos de identidad.
Enviar una reclamación por escrito a la Oficina
Escriba una carta de reclamación a Equifax, Experian o TransUnion. Incluya su nombre completo, dirección, la cuenta en cuestión, una descripción clara del error y copias de sus comprobantes. Envíela por correo certificado.
Esperar a la investigación
La oficina debe investigar en un plazo de 30 días en virtud de la FCRA, 15 U.S.C. § 1681i. Se ponen en contacto con el acreedor, revisan sus pruebas y toman una decisión. Usted recibirá el resultado por escrito.
Revisión del resultado y seguimiento
Si la oficina elimina el error, solicite una nueva copia de su informe actualizado. Si es rechazado, puede agregar una declaración de disputa de 100 palabras, escalar con una Disputa basada en Metro 2, o bien, póngase en contacto con Maximum FICO Score para obtener ayuda.
Cómo mejorar su puntuación de crédito
Estas son las estrategias legales más efectivas para mejorar tu puntaje FICO. No existen atajos que eviten tu historial crediticio, pero estos pasos producen resultados reales con el tiempo.
📅 Paga todas tus facturas a tiempo.
El historial de pagos es 35% de su puntuación. Establezca el pago automático de al menos el mínimo en todas las cuentas. Un pago atrasado de 30 días puede reducir su puntuación entre 50 y 100 puntos.
📉 Reduce tu utilización de crédito
Reduzca los saldos para que queden por debajo de 30% de su límite de crédito en cada tarjeta. Intente que queden por debajo de 10% para obtener mejores resultados. Consulte el Método AZEO.
🔍 Reclamar artículos inexactos
Los errores en su informe crediticio pueden costarle puntos que no merecía perder. Según la FCRA, cada oficina debe corregir o eliminar los errores confirmados tras una investigación.
👤 Conviértete en usuario autorizado
Pida a una persona de confianza con buen crédito que le añada como usuario autorizado en su tarjeta. Su historial positivo puede aparecer en tu informe y aumentar tu puntuación.
🏦 Abre una tarjeta de crédito garantizada
Una tarjeta garantizada requiere un depósito como garantía. Úsala para pequeñas compras y págala en su totalidad cada mes. Así, generarás un historial de pagos positivo rápidamente.
🚫 Limitar las nuevas solicitudes de crédito
Cada consulta de crédito puede reducir tu puntaje hasta en 5 puntos. No solicites nuevas tarjetas ni préstamos en los meses previos a una compra importante.
📋 Mantén abiertas tus cuentas antiguas
La antigüedad de su historial crediticio es 15% de su puntuación. Cerrar la cuenta más antigua acorta la antigüedad media de la cuenta y puede reducir su puntuación.
🔄 Diversifica tu cartera de crédito
Tener tanto cuentas rotativas (tarjetas de crédito) como cuentas a plazos (automóvil, hipoteca) demuestra a los prestamistas que usted puede administrar diferentes tipos de deuda de manera responsable.
Glosario de reparación de crédito
Los términos de crédito más importantes que todo consumidor debe comprender. Cada definición es objetiva y precisa para que pueda tomar decisiones informadas sobre su crédito.
Índice de utilización del crédito
El porcentaje de tu crédito rotatorio disponible que estás utilizando. Representa el 301% de tu puntaje FICO. $3,000 sobre un límite de $10,000 = 30%. Manténlo por debajo del 101% para obtener mejores resultados.
Investigación rigurosa versus investigación blanda
Una consulta de crédito exhaustiva se produce cuando un prestamista consulta tu historial crediticio para tomar una decisión sobre un préstamo; puede reducir tu puntuación hasta en 5 puntos y permanece vigente durante 2 años. Una consulta de crédito superficial (que consiste en consultar tu propia puntuación) no afecta tu puntuación.
Cargo a cuenta
Cuando un acreedor cancela tu deuda como pérdida después de 120 a 180 días de pagos atrasados, la deuda aún existe y permanece en tu informe crediticio durante 7 años a partir de la fecha del primer impago.
Cuenta de cobros
Cuando un acreedor vende su deuda impaga a una agencia de cobranza, su puntaje crediticio disminuye significativamente. Consulte nuestra Cómo eliminar colecciones guía.
Deuda sobre Ingresos
Pagos mensuales totales de deuda ÷ ingresos brutos mensuales. No forma parte del FICO, pero los prestamistas lo utilizan para evaluar la capacidad de pago. La mayoría de los prestamistas hipotecarios prefieren un puntaje inferior a 43%. La FHA permite hasta 50%.
Plazo de prescripción
El plazo durante el cual un acreedor puede demandar para cobrar una deuda varía según el estado, generalmente entre 3 y 10 años. Este plazo es independiente del límite de 7 años para la presentación de informes que establece la FCRA.
Preguntas frecuentes sobre la puntuación de crédito
¿Qué es un Puntaje FICO score?
Una puntuación crediticia de tres dígitos (300–850) creada por Fair Isaac Corporation. El modelo de calificación crediticia más utilizado en EE. UU. Cinco factores: historial de pagos (35%), importes adeudados (30%), antigüedad del historial (15%), combinación de créditos (10%), crédito nuevo (10%).
¿Cómo impugno un error en mi informe de crédito?
Según la FCRA §611, envíe una disputa por escrito a la agencia (Equifax, Experian o TransUnion) por correo certificado con comprobante. Deben investigar dentro de los 30 días. Consulte nuestra guía paso a paso.
¿Con qué rapidez puedo mejorar mi puntuación de crédito?
Reducir los saldos elevados puede mejorar tu puntuación crediticia en uno o dos ciclos de facturación. Eliminar errores tras una disputa puede tardar entre 30 y 45 días. Ninguna empresa puede eliminar legalmente información negativa veraz de forma instantánea; cualquier reclamación de este tipo infringe la CROA.
¿Qué es la utilización del crédito?
El porcentaje de su límite de crédito rotatorio que está utilizando. 30% de su puntaje FICO. Por debajo de 30% es bueno, por debajo de 10% es ideal. Ver el Método AZEO para la estrategia de optimización.
¿Cuál es una buena puntuación crediticia?
Excepcional 800–850, Muy bueno 740–799, Bueno 670–739, Regular 580–669, Malo 300–579. La mayoría de los prestamistas hipotecarios convencionales requieren al menos 620. Préstamos FHA disponibles con puntajes tan bajos como 580 (3.5% de enganche).
¿Listo para arreglar su crédito?
Maximum FICO Score ha ayudado a miles de consumidores a disputar errores y mejorar sus puntuaciones desde 2016. Nuestro proceso es ético, cumple con la CROA y se basa en sus derechos bajo la FCRA.
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Consumer Financial Protection Bureau (CFPB)
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La Comisión Federal de Comercio (FTC)
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IRS Taxpayer Advocate Service
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Consumer Financial Protection Bureau (CFPB)
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Identidad y estafasLa Comisión Federal de Comercio (FTC, en inglés) es una agencia del gobierno de EE.UU. que protege al público de la engañosa o desleal prácticas de negocio a través de la aplicación de la ley, la promoción, la investigación y la educación.
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