Preguntas frecuentes sobre reparación de crédito
Respuestas honestas y directas a las preguntas más frecuentes en Maximum FICO Score. Si su pregunta no aparece aquí, llámenos al (661) 505-8085; con gusto le ayudaremos.
¿Es legal la reparación de crédito en California?
Sí, la reparación de crédito es completamente legal en California y en los 50 estados. La Ley Federal de Organizaciones de Reparación de Crédito (CROA, por sus siglas en inglés) regula el funcionamiento de las empresas de reparación de crédito, exigiendo contratos por escrito, la ausencia de cargos por adelantado y un derecho de cancelación de 3 días hábiles. California también aplica la Ley de Servicios de Crédito de California, que añade protecciones estatales a la ley federal. Cualquier empresa que opere bajo estas normas realiza una actividad totalmente legal y regulada. Lo que es ilegal es hacer declaraciones falsas a las agencias de crédito, crear una nueva identidad crediticia o cobrar tarifas antes de prestar los servicios.
¿Cuánto tiempo tarda la reparación del crédito?
Los plazos para reparar el crédito varían según la información de su informe. La mayoría de los clientes comienzan a ver resultados de su primera ronda de disputas en un plazo de 30 a 45 días; este es el plazo de investigación estándar que las agencias de crédito deben cumplir según la Sección 611 de la FCRA. Los casos sencillos que involucran algunos elementos inexactos o no verificables a menudo se resuelven en 3 a 6 meses. Los perfiles más complejos que involucran múltiples cobros, cancelaciones de deuda o pagos atrasados de varios acreedores generalmente requieren de 6 a 12 meses de trabajo constante y metódico. No existe una respuesta honesta más rápida que esto; cualquier empresa que afirme "arreglar su crédito en 72 horas" lo está engañando o utilizando tácticas legalmente riesgosas.
¿Qué me permite impugnar la FCRA?
La Ley de Informes de Crédito Justos (FCRA, por sus siglas en inglés) le otorga el derecho a impugnar cualquier información en su informe de crédito que considere inexacta, incompleta o no verificable. Esto incluye: cuentas que no le pertenecen, saldos o límites de crédito incorrectos, estado de pago erróneo (que muestra pagos atrasados cuando usted pagó a tiempo), cuentas con fecha de vencimiento manipulada, cuentas que superan su período de reporte de siete años, entradas duplicadas y cuentas que pertenecen a alguien con un nombre similar. La FCRA no le permite impugnar información precisa y verificable; si la deuda es realmente suya y se reportó correctamente, no puede eliminarse legalmente simplemente impugnándola.
¿Cuál es la diferencia entre una puntuación FICO y una puntuación VantageScore?
FICO y VantageScore son dos modelos de calificación crediticia distintos que utilizan los mismos datos del informe crediticio, pero generan puntuaciones diferentes, a menudo con una diferencia de entre 20 y 50 puntos. Las puntuaciones FICO se utilizan en más del 90% de las decisiones de crédito en EE. UU., incluyendo prácticamente todas las aprobaciones de hipotecas. VantageScore es el modelo que suelen mostrar las aplicaciones gratuitas como Credit Karma y Credit Sesame. La puntuación que aparece en una aplicación gratuita casi nunca coincide con la que utilizará el prestamista hipotecario. Para la compra de una vivienda, los prestamistas utilizan modelos FICO específicos para hipotecas: FICO 2 (Experian), FICO 4 (TransUnion) y FICO 5 (Equifax). En Maximum FICO Score, trabajamos con sus puntuaciones FICO reales, no con las aproximaciones de las aplicaciones para consumidores.
¿Pueden garantizarme que mi puntuación aumentará?
No, y según la Ley de Organizaciones de Reparación de Crédito (CROA), ninguna empresa de reparación de crédito puede hacerlo legalmente. No podemos prometer una cantidad específica de puntos ni garantizar la eliminación de ningún elemento en particular. Lo que sí podemos prometer es un trabajo honesto y diligente: revisamos sus informes minuciosamente, presentamos disputas específicas sobre cada elemento que parezca inexacto, incompleto o no verificable, y lo mantenemos informado en cada paso. Respaldamos esto con una garantía de reembolso de 90 días: si no eliminamos ningún elemento dentro de los 90 días posteriores a la inscripción, recibirá un reembolso completo. Los resultados varían según el perfil crediticio de cada persona.
¿Cobran honorarios antes de empezar a trabajar?
No. La ley federal CROA prohíbe explícitamente que las organizaciones de reparación de crédito cobren tarifas antes de prestar sus servicios. Maximum FICO Score no cobra tarifas por adelantado. Su evaluación crediticia inicial y su primera consulta son siempre gratuitas. La reparación continua de crédito es un servicio de pago, pero usted solo paga por el trabajo realizado. Le explicaremos la estructura de costos completa, así como qué servicios son gratuitos y cuáles son de pago, antes de que usted se comprometa.
¿Qué es una disputa según la Sección 623?
Una disputa conforme a la Sección 623 es una disputa que se envía directamente al acreedor o cobrador de deudas original, no a la agencia de crédito. Según la Sección 623 de la FCRA, los proveedores de datos (los acreedores y cobradores que informan a las agencias) están obligados a investigar las disputas que reciben directamente de los consumidores y corregir cualquier información inexacta que estén proporcionando. Esto es distinto de una disputa estándar con la agencia conforme a la Sección 611 y suele ser más eficaz para las cuentas que han sobrevivido a una o más disputas con la agencia, ya que se dirige directamente a la fuente de la información en lugar de depender de que la agencia transmita su disputa.
¿Cuánto tiempo permanece una deuda pendiente en mi informe de crédito?
Según la FCRA, la mayoría de las cuentas de cobranza pueden permanecer en su informe de crédito durante siete años a partir de la fecha de la morosidad original, que es la fecha en que la cuenta original se venció por primera vez, no la fecha en que la deuda se vendió a una agencia de cobranza. Este plazo de siete años se aplica independientemente de si la deuda se ha pagado, liquidado o está impaga. Pagar una cuenta de cobranza no reinicia el plazo ni la elimina automáticamente de su informe. Sin embargo, actualizará el estado para mostrar un saldo $0, lo que puede afectar la forma en que los prestamistas ven la cuenta. Si la cuenta de cobranza ha superado el plazo de siete años o contiene información inexacta, puede ser impugnada y debe eliminarse.
¿Qué es una revisión rápida de calificaciones?
La actualización rápida de puntaje crediticio es un servicio disponible a través de las entidades hipotecarias que actualiza su puntaje crediticio a nivel de la agencia de crédito en un plazo de 3 a 5 días hábiles después de que se haya realizado un cambio verificado en su informe crediticio, en lugar de esperar el ciclo de informes mensuales estándar. Por ejemplo, si reduce el saldo de una tarjeta de crédito para disminuir su índice de utilización, su entidad crediticia puede presentar la documentación de dicho pago y solicitar una actualización acelerada del puntaje. La actualización rápida de puntaje crediticio no está disponible directamente para los consumidores; debe ser iniciada por su entidad crediticia. Es particularmente útil cuando su puntaje está por debajo del umbral de calificación y ha realizado un cambio específico y documentable en su perfil crediticio.
¿Es legal la reparación de crédito en California?
¿Pueden eliminar información negativa veraz de mi informe de crédito?
No. Según la FCRA, las agencias de crédito tienen prohibido eliminar información precisa y verificable antes de la fecha legalmente establecida. Si un pago atrasado, una deuda en cobro o una cancelación de deuda le corresponden y se han reportado correctamente, no se pueden eliminar legalmente mediante una disputa. Siempre le informaremos esto con honestidad desde el principio, antes de que gaste dinero en servicios que no serían efectivos para su situación particular. Lo que sí podemos hacer es asegurarnos de que cada elemento de su informe se reporte con precisión y impugnar cualquier error, inexactitud o información que no se pueda verificar.
¿Prestan servicios a clientes fuera de Bakersfield?
Sí. Si bien nuestra oficina está ubicada en 4646 Wilson Road en Bakersfield, California, brindamos servicios a clientes en los 50 estados. Todo el proceso se puede completar de forma remota a través de nuestro portal seguro para clientes, por teléfono y correo electrónico. Los clientes del condado de Kern siempre son bienvenidos a visitarnos en persona. También ofrecemos servicio bilingüe en inglés y español.
¿Qué es la garantía de devolución de dinero de 90 días?
Si Maximum FICO Score no logra eliminar ningún elemento de su informe crediticio en un plazo de 90 días a partir de la inscripción, recibirá un reembolso completo de las tarifas pagadas. Esta es una garantía de reembolso basada en el desempeño; no es una promesa de que se eliminarán elementos específicos ni de que su puntaje alcanzará un valor determinado. El plazo de 90 días comienza a contar a partir de la fecha de su inscripción oficial, cuando comenzamos a presentar reclamaciones en su nombre. Los resultados varían según el perfil crediticio de cada persona.
¿Tienes alguna pregunta que no haya sido respondida aquí? Póngase en contacto con nosotros o llame al (661) 505-8085. También puede Comience una evaluación de crédito gratuita — Sin compromiso, sin coste alguno, solo respuestas honestas sobre su situación crediticia.
Avisos importantes: Maximum FICO Score opera en cumplimiento con la Ley de Informes de Crédito Justos (FCRA), la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (FDCPA), la Ley de Organizaciones de Reparación de Crédito (CROA) y la Ley de Servicios de Crédito de California. No garantizamos la eliminación de ningún elemento específico ni un aumento específico en su puntaje. Usted tiene derecho a disputar información inexacta directamente con las agencias de crédito sin costo alguno. Los resultados varían según el perfil crediticio de cada persona.