Respuesta Rápida: Sí, cerrar una tarjeta de crédito puede disminuir tu puntaje FICO, principalmente al reducir tu crédito total disponible (lo que aumenta tu índice de utilización) y, con el tiempo, al acortar la antigüedad promedio de tus cuentas. El impacto varía según la cantidad de tarjetas que tengas, tu índice de utilización actual y si la tarjeta que se cierra es una de tus cuentas más antiguas. El momento es crucial, sobre todo si estás a punto de solicitar una hipoteca.
Cómo calcula FICO la utilización del crédito y por qué importa el crédito disponible.
La utilización del crédito —el porcentaje de su crédito rotatorio disponible que está utilizando actualmente— representa aproximadamente 30% de su puntuación FICO. Es el segundo factor más importante después del historial de pagos.
Así es como el cierre de una tarjeta afecta a este cálculo. Supongamos que tienes dos tarjetas de crédito:
- Tarjeta A: Límite de 5000 TP4T, saldo de 1000 TP4T (201 TP3T utilizados)
- Tarjeta B: límite de $5000, saldo de $0 (0% utilizado)
- Utilización total: $1.000 de $10.000 = 10%
Si cancelas la Tarjeta B, tu crédito total disponible se reduce a $5,000, pero tu saldo se mantiene en $1,000.
- Nueva utilización: $1.000 de $5.000 = 20%
Tu utilización se duplicó sin que gastaras un solo dólar más. Para la mayoría de los modelos FICO, pasar de una utilización de 10% a 20% provocaría una caída considerable en la puntuación, potencialmente de 10 a 30 puntos, dependiendo de tu perfil general.
El factor de la “antigüedad de las cuentas”
La duración de su historial crediticio representa aproximadamente 15% de tu puntaje FICO. FICO analiza tres métricas relacionadas: la antigüedad de su cuenta más antigua, la antigüedad de su cuenta más reciente y la antigüedad promedio de todas sus cuentas.
He aquí el dato clave que la mayoría de la gente entiende mal: Una cuenta cerrada no desaparece inmediatamente de su informe crediticio. Si cierras una tarjeta que está al día, seguirá apareciendo en tu informe y seguirá contando para la antigüedad promedio de tu cuenta durante un máximo de 10 años a partir de la fecha de cierre. Por lo tanto, el impacto en la antigüedad de su cuenta se retrasa, no es inmediato.
Sin embargo, una vez transcurrido ese plazo de 10 años y cuando la cuenta finalmente desaparezca, la antigüedad promedio de sus cuentas se recalculará y, si la tarjeta cerrada se encontraba entre sus cuentas más antiguas, el impacto puede ser significativo.
Cuando cerrar una tarjeta sigue siendo la decisión correcta
A veces, cancelar una tarjeta de crédito es la decisión financiera correcta, incluso si afecta temporalmente a tu puntuación crediticia:
- Tarjetas con cuota anual de las que ya no te beneficias: Si una tarjeta cobra una cuota anual de $95+ y no utilizas las recompensas, la cuota compensa una pequeña disminución en la puntuación.
- Tarjetas asociadas a una relación de abuso financiero: Cerrar una tarjeta conjunta para proteger tu independencia financiera compensa cualquier impacto a corto plazo en tu puntaje crediticio.
- Tarjetas comprometidas por fraude: Las preocupaciones de seguridad prevalecen sobre la optimización de la puntuación.
- Tarjetas con tasas de interés extremadamente altas que estás utilizando indebidamente: Si el acceso a la tarjeta está propiciando la acumulación de deudas, cerrarla podría ser la opción más saludable a largo plazo.
Estrategias para minimizar el impacto en la puntuación al cerrar una cuenta
Si decides cerrar una tarjeta pero quieres proteger tu puntuación:
- Primero, liquida los saldos de tus otras tarjetas. De esta forma, su utilización general se mantiene baja incluso después de que disminuya el crédito disponible.
- Cierra las tarjetas más recientes antes que las más antiguas. — cerrar una tarjeta de 2 años tiene un menor impacto en la edad que cerrar una cuenta de 10 años.
- Solicita un aumento del límite de crédito en otra tarjeta. antes del cierre: esto reemplaza parte del crédito disponible perdido.
- Considere un cambio de producto (reducción de gama) en lugar de cerrar. — muchos emisores te permitirán cambiar a una versión sin comisiones de la misma tarjeta, conservando el historial de la cuenta y eliminando la comisión.
Advertencia para compradores de vivienda: Nunca cierre tarjetas de crédito durante la preaprobación de la hipoteca.
Este es uno de los errores más comunes y costosos que cometen los compradores de vivienda. Cancelar una tarjeta de crédito entre la preaprobación y el cierre puede alterar el perfil crediticio que el prestamista utilizó para aprobar su solicitud, lo que podría resultar en una nueva consulta de su historial crediticio, un recálculo de su puntaje y, en algunos casos, la denegación del préstamo o un cambio en la tasa de interés.
La regla general: No abra, cierre ni realice cambios significativos en ninguna cuenta de crédito desde el momento en que inicie el proceso hipotecario hasta que tenga las llaves en sus manos.
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Descargo de responsabilidad: Este contenido tiene fines educativos y no constituye asesoramiento financiero. Los resultados varían según el perfil crediticio individual. Maximum FICO Score opera en cumplimiento con la FCRA, la FDCPA y la CROA.