Respuesta Rápida: Pagar una deuda médica sí lo hace no Se eliminará automáticamente de su informe de crédito. La cuenta se actualizará para mostrar un saldo de $0, pero el registro de cobro puede permanecer en su informe hasta por siete años a partir de la fecha original de mora. Sin embargo, los recientes cambios en las normas federales han limitado drásticamente cómo la deuda médica afecta su crédito, y es posible que tenga mayores derechos de disputa de lo que cree.
¿Qué sucede realmente cuando pagas una deuda médica?
Cuando pagas una deuda médica, el cobrador de deudas está obligado a actualizar el estado de la cuenta para reflejar un saldo cero. Esto es algo bueno, ya que demuestra que has resuelto la deuda. Pero según las normas estándar de informes de crédito, la cuenta de cobro en sí permanece en tu informe durante siete años a partir de la fecha en que la factura médica original entró en mora por primera vez (llamada Fecha de delincuencia original).
Si en enero de 2020 tenías una factura médica impagada que se vendió a una agencia de cobro en 2021, y la pagas hoy en 2026, la cuenta de cobro puede permanecer en tu informe crediticio hasta enero de 2027. Pagarla cambia el estado, pero no borra el historial.
Cambios en la normativa de la CFPB sobre deudas médicas para el periodo 2024-2026
Aquí es donde las cosas han cambiado significativamente a su favor. La Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés) finalizó una norma en 2025 que prohíbe a las tres principales agencias de crédito —Experian, Equifax y TransUnion— incluir información sobre deudas médicas en los informes de crédito de los consumidores. Esta norma está diseñada para eliminar por completo el impacto de las facturas médicas en su puntaje crediticio.
En la práctica, esto significa que si una deuda médica aparece en su informe de crédito, ahora puede tener motivos para impugnarla directamente ante las agencias de crédito como un elemento que debe reportarse. Muchas deudas médicas que antes afectaban negativamente la puntuación crediticia se están eliminando o deberían impugnarse bajo este marco actualizado.
¿Qué es un acuerdo de "pago por eliminación"?
Un acuerdo de pago a cambio de eliminación es un convenio negociado en el que usted ofrece pagar la deuda en su totalidad (o llegar a un acuerdo por un monto parcial) a cambio de que el cobrador elimine la cuenta por completo de su informe crediticio. No todos los cobradores aceptan esto —los grandes compradores de deuda son menos propensos a cumplirlo—, pero es legal y vale la pena intentarlo antes de pagar la deuda directamente.
Para solicitar la eliminación mediante pago, siempre obtenga el acuerdo. por escrito antes de pagar un solo dólar. Los compromisos verbales de los cobradores no son vinculantes. Su carta debe indicar claramente el número de cuenta, el monto acordado y el compromiso del cobrador de solicitar la eliminación de la información de las tres agencias de crédito dentro de los 30 días posteriores a la recepción del pago.
Sus derechos según la FCRA para impugnar una recopilación de datos médicos
En Artículo 611 de la Ley de Informes Crediticios Justos (FCRA, por sus siglas en inglés), Usted tiene derecho a impugnar cualquier dato de su informe crediticio que considere inexacto, incompleto o no verificable. Las agencias de crédito deben completar su investigación en un plazo de 30 días (o 45 días si usted proporciona documentación adicional) y notificarle los resultados.
En lo que respecta específicamente a los cobros médicos, estos son los motivos más comunes para una disputa válida:
- La cuenta ha sido pagada y aún muestra un saldo. — Esta es una inexactitud que debe ser reportada.
- La fecha de morosidad original es incorrecta. — Los cobradores a veces modifican la antigüedad de las deudas, lo cual es ilegal.
- El saldo está inflado — Las agencias de cobranza a veces agregan cargos que el acreedor original nunca autorizó.
- La cuenta pertenece a otra persona — El robo de identidad médica es más común de lo que la mayoría de la gente cree.
- La deuda se rige por la nueva norma sobre deudas médicas de la CFPB. — es posible que se exija a las oficinas que lo retiren.
Pasos a seguir: Qué hacer ahora mismo
Si tiene una deuda médica pendiente en su informe crediticio, este es el orden de pasos que recomendamos seguir:
- Obtén tus informes de crédito gratuitos de las tres agencias en AnnualCreditReport.com
- Identifique todas las cuentas de cobro médico: anote el saldo, el estado y la fecha de mora original.
- Compruebe si el saldo de la cuenta es actualmente $0 (pagado) o si aún muestra un saldo.
- Presente una disputa ante cada oficina citando la regla de deuda médica de la CFPB y cualquier inexactitud fáctica que encuentre.
- Si el cobrador sigue reportando, envíe una carta de disputa de la Sección 623 por separado directamente al acreedor o cobrador original (más información sobre esto en nuestra guía sobre disputas de la Sección 623).
- Si la deuda no se ha pagado, intente llegar a un acuerdo de pago por eliminación por escrito antes de realizar el pago.
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Descargo de responsabilidad: Este contenido tiene fines educativos y no constituye asesoramiento legal ni financiero. Los resultados varían según el perfil crediticio individual. Maximum FICO Score opera en cumplimiento con la FCRA, la FDCPA y la CROA.