7 errores en el informe de crédito que usted podría corregir

Tu informe de crédito es un registro de cómo has pedido dinero prestado y lo has devuelto. Los prestamistas, los arrendadores y, a veces, los empleadores lo revisan, por lo que conviene saber qué información contiene y si es precisa.

Los informes de crédito no siempre son perfectos, y la ley federal le otorga el derecho a disputar información que sea incorrecta, incompleta o desactualizada. Este artículo cubre siete tipos de información que los consumidores suelen corregir o eliminar. La palabra clave es exactitudNo todos los elementos se pueden eliminar, y la información negativa precisa generalmente permanece en un informe durante un período de tiempo determinado. Pero cuando algo es inexacto, está desactualizado o se informa de una manera que no coincide con las reglas vigentes, existen opciones que conviene conocer.

1. Consultas no autorizadas

Qué es: Una consulta de crédito formal es un registro de que un prestamista revisó tu historial crediticio porque solicitaste algo, como un préstamo o una tarjeta de crédito. Es normal que haya algunas y que tengan un efecto pequeño y temporal en tu puntaje crediticio.

Cuándo puede estar equivocado: Una consulta procedente de una empresa que no reconoces y a la que nunca autorizaste puede ser inexacta y, en ocasiones, puede ser una señal temprana de robo de identidad.

Lo que suelen hacer los consumidores:

• Compare las consultas que aparecen en los tres informes.
• Confirma si presentaste tu solicitud a través de esa empresa, que puede utilizar el nombre de una empresa matriz o asociada.
• Impugne cualquier consulta no autorizada ante la oficina y póngase en contacto con la empresa indicada; si le preocupa el robo de identidad, IdentityTheft.gov explica los pasos adicionales a seguir.

Expectativas realistas: Las consultas que usted autorizó generalmente permanecerán activas y, por lo general, desaparecerán por sí solas en un plazo de dos años aproximadamente.

2. Cobranzas médicas según las nuevas normas de informes

Qué es: Se produce un caso de cobro médico cuando una factura médica impagada, como una factura de hospital o de laboratorio, se transfiere a una agencia de cobro, a menudo tras una disputa con la compañía de seguros, un error de facturación o un extracto que el paciente nunca recibió.

Cuándo puede estar equivocado: La forma de reportar las deudas médicas ha cambiado en los últimos años. Desde 2022 y 2023, las tres agencias nacionales dejaron de incluir voluntariamente los cobros médicos pagados, aquellos con un saldo original inferior a $500 y los cobros médicos impagos con menos de un año de antigüedad. Un cobro médico pagado, de pequeña cuantía o muy reciente que aún aparezca en el registro puede no ajustarse a la política actual de la agencia, y los errores comunes de facturación o de seguros también pueden generar inexactitudes.

Lo que suelen hacer los consumidores:

• Verifique si el cobro fue pagado, tenía un saldo original inferior a $500 o tiene menos de un año de antigüedad.
• Reúna los estados de cuenta y los documentos de explicación de beneficios del seguro.
• Si el artículo le parece inexacto, presente una reclamación ante las oficinas correspondientes y ante el coleccionista.

Expectativas realistas: Esta área está en constante evolución. Una norma federal más amplia de 2025 que habría eliminado la mayor parte de las deudas médicas de los informes crediticios fue anulada por un tribunal y no está vigente, aunque los cambios voluntarios de la oficina de crédito se mantienen. Es posible que aún se reporte una deuda médica impaga precisa superior a $500 y con más de un año de antigüedad.

3. Cobranzas de pequeñas empresas compradoras de deudas basura

Qué es: Un "comprador de deudas" adquiere deudas antiguas impagadas, a menudo por una pequeña fracción del saldo, y luego intenta cobrarlas; por ejemplo, una tarjeta de tienda antigua que fue cancelada por falta de pago y posteriormente vendida.

Cuándo puede estar equivocado: Las deudas que cambian de manos a veces presentan errores: un saldo o fechas incorrectas, la persona equivocada, una deuda ya pagada o liquidada, o una que ha superado el plazo para su declaración. La misma deuda también puede aparecer dos veces.

Lo que suelen hacer los consumidores:

• Confirma que la deuda es realmente tuya y que los datos son correctos.
• Busque si la misma deuda se reporta más de una vez.
• Comprueba la fecha de la primera infracción: la mayoría de los registros negativos desaparecen después de unos siete años.

Expectativas realistas: Una deuda que se haya verificado como correcta, que le corresponda y que aún se encuentre dentro del plazo de notificación, puede permanecer en su informe.

4. Cobranzas de servicios públicos, cable y telecomunicaciones

Qué es: Se trata de facturas impagadas de compañías de electricidad, gas, agua, internet, cable o teléfono que se envían a una agencia de cobro, a menudo después de una mudanza, una cuenta cerrada o un equipo no devuelto.

Cuándo puede estar equivocado: Los errores comunes incluyen cargos por servicios posteriores a su mudanza, cargos por equipos que usted devolvió, cantidades que ya pagó, cuentas abiertas a su nombre por otra persona y el mismo saldo registrado más de una vez.

Lo que suelen hacer los consumidores:

• Compara la colección con tus propios registros y fechas de mudanza.
• Reúna las facturas finales, las confirmaciones de pago y los recibos de devolución de los equipos.
• Si el artículo le parece inexacto, presente una reclamación ante la oficina correspondiente y ante el proveedor o cobrador.

Expectativas realistas: Un saldo impagado exacto que realmente le pertenece puede permanecer en su informe hasta que desaparezca por antigüedad.

5. Cuentas cerradas que informan estados incorrectos

Qué es: Una cuenta cerrada es aquella que ya no está activa, como una tarjeta de crédito que pagaste y cancelaste. Las cuentas cerradas pueden permanecer en tu informe durante años, lo cual es normal, y una cuenta cerrada con un historial positivo puede mejorar tu perfil.

Cuándo puede estar equivocado: El problema suele ser un error estado: una cuenta que aparece como "abierta" cuando está cerrada, un saldo que aún se muestra después de haber sido pagado, una cuenta marcada como cerrada por el prestamista cuando usted mismo la cerró, un pago atrasado que no ocurrió o una fecha de cierre incorrecta.

Lo que suelen hacer los consumidores:

• Confirme el estado real de la cuenta, el saldo y la fecha de cierre.
• Reúna las confirmaciones de cierre o los estados de cuenta finales.
• Impugne el detalle incorrecto específico, en lugar de la cuenta completa.

Expectativas realistas: La cuenta en sí suele permanecer; lo que se hace es corregir datos, no eliminar el historial crediticio.

6. Información personal incorrecta en las tres oficinas.

Qué es: Esta es la información de identificación que aparece cerca de la parte superior de su informe: su nombre, direcciones actuales y anteriores, fecha de nacimiento, empleadores y, a veces, un número de Seguro Social parcial.

Cuándo puede estar equivocado: Los errores suelen deberse a erratas, direcciones antiguas o variaciones en los nombres. En casos más graves, pueden provenir de un archivo mixto, donde la información de otra persona aparece en su informe, o de un robo de identidad. Los nombres mal escritos, las direcciones o empleadores desactualizados, y los nombres o direcciones que no le pertenecen pueden corregirse.

Lo que suelen hacer los consumidores:

• Revise la sección de información personal en los tres informes de crédito.
• Anote cualquier dato inexacto, especialmente nombres o direcciones desconocidas.
• Reclame los errores a cada oficina por separado, ya que las tres mantienen archivos independientes.

Expectativas realistas: Corregir la información personal suele ser sencillo, pero las entradas desconocidas merecen una revisión más detallada por si se trata de un archivo mezclado o un caso de robo de identidad.

7. Cuentas duplicadas

Qué es: Una cuenta duplicada se produce cuando la misma deuda aparece más de una vez en el mismo informe crediticio. Esto puede ocurrir cuando se vende una deuda y tanto el acreedor original como el comprador la reportan, o cuando una empresa la reporta con nombres ligeramente diferentes.

Cuándo puede estar equivocado: Si una cuenta aparece dos veces, como si se tratara de dos deudas separadas, puede hacer que su deuda total parezca mayor de lo que realmente es y puede afectar a su puntuación crediticia.

Lo que suelen hacer los consumidores:

• Compare los números de cuenta, los saldos y las fechas en todos los listados.
• Determinar si dos asientos contables corresponden realmente a la misma deuda.
• Impugne la publicación duplicada, indicando claramente que se trata de la misma cuenta.

Expectativas realistas: Una deuda que se reporta correctamente una vez debe permanecer registrada solo una vez. El objetivo es que se contabilice una sola vez, no dos.

Preguntas Frecuentes

¿Cuánto tiempo suele tardar en actualizarse una corrección en mi informe de crédito?

Tras presentar una reclamación, las agencias de crédito suelen tener unos 30 días para investigar, aunque el plazo exacto puede variar. Es posible que las actualizaciones no aparezcan de inmediato, por lo que conviene revisar el informe una vez finalizada la investigación.

¿Puedo presentar una reclamación sobre el mismo artículo ante las tres oficinas?

Sí. Equifax, Experian y TransUnion mantienen archivos separados. Si el mismo error aparece en más de un informe, generalmente debe presentar una reclamación ante cada agencia donde aparezca.

¿Qué ocurre si el cobrador verifica una deuda que yo creo que es errónea?

Si una investigación confirma la información, esta puede permanecer en su informe. Puede preguntar a la agencia cómo se llevó a cabo la investigación, agregar una breve declaración a su expediente explicando su punto de vista y continuar recopilando documentación. En situaciones complejas, un abogado calificado o un asesor de crédito certificado pueden ayudarle.

¿Tengo que pagar para reclamar por errores?

No. Puede disputar la información directamente con las agencias de crédito y los proveedores de información sin costo alguno, y puede obtener copias gratuitas de sus informes a través de AnnualCreditReport.com.