Deudas médicas y su puntaje crediticio: una guía de 2026 sobre sus derechos.

Esta guía explica con detalle qué se considera deuda médica a efectos de informes crediticios, los recientes cambios normativos que le benefician, sus derechos de reclamación en virtud de la Ley de Informes Crediticios Justos y los escenarios comunes en los que la deuda médica sigue perjudicando la puntuación crediticia incluso cuando no debería.

¿Qué se considera deuda médica?

A efectos de informes crediticios, la “deuda médica” es la deuda derivada de servicios de atención médica. Las fuentes más comunes son:

• Facturas hospitalarias (sala de urgencias, cirugía, hospitalización)
• Visitas al médico y al consultorio del especialista
• Tarifas de laboratorio e imagenología
• Servicios dentales, oftalmológicos y de ortodoncia
• tratamiento de salud mental
• Servicios de ambulancia
• Gastos de farmacia no cubiertos por el seguro

Cuando el proveedor médico original envía la factura impaga a una agencia de cobranza externa, esta la reporta a las agencias de crédito. Es entonces cuando la deuda suele aparecer por primera vez en su informe crediticio, y es en ese momento cuando las protecciones al consumidor cobran mayor importancia.

Los tres grandes cambios regulatorios

Tres cambios han reducido sustancialmente el impacto de las deudas médicas en los informes crediticios. Estos cambios fueron implementados por las propias agencias de crédito, no por el Congreso; es decir, son políticas voluntarias que las agencias implementaron en respuesta a la presión de la CFPB y las organizaciones de defensa del consumidor.

También ha habido actividad continua de elaboración de normas a nivel federal con respecto a si las deudas médicas pueden aparecer en los informes de crédito. Las normas regulatorias pueden cambiar. El estado de cualquier norma específica debe verificarse a través de la CFPB o la política actual de la agencia de crédito cuando esté evaluando su situación específica.

Cómo el sistema moderno de puntuación FICO trata la deuda médica

Aunque las deudas médicas aparezcan en los informes crediticios, los modelos de calificación más recientes las ponderan con menor severidad que otros tipos de deuda. La razón es la siguiente: las deudas médicas suelen ser involuntarias (la persona no eligió enfermarse) y con frecuencia son consecuencia de errores de facturación o disputas con las aseguradoras, más que de irresponsabilidad financiera.

• FICO 9 y FICO 10: Las deudas médicas reciben menor peso que otros tipos de deudas. Las deudas médicas pagadas se ignoran por completo.
• VantageScore 4.0: Ignora por completo los cobros médicos pagados y resta importancia a los impagos.
• FICO 8 (el modelo más utilizado): Trata las deudas médicas de forma similar a otras deudas; este es el modelo que la mayoría de los prestamistas todavía utilizan, por lo que, en la práctica, las deudas médicas aún pueden perjudicar significativamente su puntuación crediticia.

El modelo de puntuación que utiliza un prestamista depende del tipo de crédito que solicite. La mayoría de las hipotecas aún utilizan modelos FICO antiguos, mientras que muchos emisores de tarjetas de crédito han adoptado versiones más recientes.

Cómo impugnar una deuda médica: paso a paso

Paso 1: Obtenga los tres informes de crédito.

Obtenga sus informes de AnnualCreditReport.com — la única fuente autorizada federalmente. Las colecciones médicas pueden aparecer en una, dos o las tres oficinas, a menudo con detalles diferentes. Deberá presentar una reclamación ante cada oficina que reporte el artículo.

Paso 2: Identificar cada colección médica

Para cada colección médica, tenga en cuenta lo siguiente:

• Nombre del cobrador y número de cuenta
• El proveedor médico original
• La cantidad
• La fecha de la primera infracción (esto controla la cronología)
• Estado actual (abierto, pagado, en disputa)

Paso 3: Determinar si debería estar ahí.

Aplique las reglas vigentes a cada elemento:

• ¿Está por debajo de $500? → No debería estar en su informe.
• ¿Está pagado? → No debería aparecer en su informe.
• ¿La infracción original tiene menos de 12 meses de antigüedad? → No debería aparecer aún en su informe.
• ¿Tiene más de 7 años? → Ha pasado el plazo para la presentación de informes federales según la FCRA § 605.

Paso 4: Presentar reclamaciones

Envíe cartas de reclamación a cada oficina mediante correo certificado con acuse de recibo. Indique el motivo específico (pagado, importe inferior a $500, demasiado reciente, inexacto, no verificable). La oficina deberá investigar en un plazo de 30 días y contactar con el proveedor (recaudador) para su verificación.

Consulte nuestra guía complementaria sobre Cómo eliminar elementos negativos de su informe crediticio para obtener la plantilla completa de carta de disputa de la FCRA.

Paso 5: Escalar si es necesario

Si una oficina o un recaudador se niega a retirar un artículo que no debería estar allí:

• Presentar una Queja ante la CFPB en consumerfinance.gov/denuncia
• Presentar con su Fiscal General del estado
• Si hay violaciones de la FDCPA involucradas, consulte nuestra Guía de derechos de la FDCPA

Escenarios comunes de deudas médicas

“Pagué la factura, pero aún aparece en mi informe.” Según la normativa de 2022, los cobros médicos pagados deben eliminarse. Impúgnelo ante cada agencia que aún lo reporte, adjuntando el comprobante de pago.

“La colección es por menos de $500.” No debería figurar en su informe desde abril de 2023. Impugne la información por estar "por debajo del umbral de notificación $500".“

“La factura médica es incorrecta; el seguro debería haberla cubierto.” Para resolver el error de facturación, comuníquese primero con el proveedor médico y la compañía de seguros. Si el cobro se realizó antes de tiempo, el cobrador puede cancelarlo. Si el seguro cubre la deuda retroactivamente, esta se considera pagada y debe eliminarse.

“No reconozco esta deuda médica.” Dos posibilidades: (1) robo de identidad: presente una denuncia ante la FTC en IdentityTheft.gov y disputa con prueba, O (2) archivo mixto: la deuda pertenece a alguien con un nombre o número de seguro social similar. En cualquier caso, impúgnela ante la oficina indicando que “no es mi deuda”.

“El cobrador no verifica la deuda cuando la reclamo.” Según la Sección 611 de la FCRA, el cobrador debe verificar la deuda o la agencia debe eliminarla en un plazo de 30 días. Si no pueden presentar la documentación, solicite a la agencia que la elimine.

Preguntas Comunes

¿Cuánto afecta la deuda médica a mi puntaje crediticio?

Depende del modelo de calificación crediticia que utilice el prestamista y de la antigüedad del cobro. Con los modelos FICO más antiguos, un solo cobro de deudas médicas puede reducir la puntuación entre 50 y más de 100 puntos. Con los modelos más recientes (FICO 9, FICO 10, VantageScore 4.0), el impacto se reduce significativamente.

¿Debo pagar una deuda médica antigua?

Depende. Pagar una deuda médica debería resultar en su eliminación según las normas de 2022. Pero antes de pagar, verifique que la deuda sea realmente suya, que el monto sea correcto y que el cobrador tenga el derecho legal de cobrarla. Algunas deudas médicas antiguas han prescrito y ya no se pueden reclamar judicialmente, aunque aún pueden aparecer en su informe hasta que expire el plazo de siete años.

¿Puede un profesional médico denunciarme directamente?

La mayoría de los proveedores de servicios médicos no informan directamente a las agencias de crédito. Generalmente, envían las facturas impagas a una agencia de cobranza externa, que es lo que aparece en su informe. Dicha agencia está sujeta a las normas de la FDCPA y la FCRA.

¿Qué ocurre si mi deuda médica está en proceso de cobro, pero yo estoy impugnando la factura?

Si está impugnando la factura con el proveedor médico o la compañía de seguros, documente todo por escrito. Envíe una copia de su reclamación a la agencia de cobranza y a las agencias de crédito. Una deuda que se encuentra en disputa formal no debe reportarse como una deuda en cobro.

¿Cuánto tiempo permanece la deuda médica en mi informe de crédito?

Según la Sección 605 de la FCRA, las deudas médicas pueden permanecer en circulación hasta por 7 años a partir de la fecha original de mora. Sin embargo, las normas de la oficina (eliminación con pago, umbral de $500, período de espera de 12 meses) suelen reducir considerablemente ese plazo.

¿Puedo negociar un acuerdo de "pago a cambio de la eliminación" con una agencia de cobranza médica?

Dado que las deudas médicas pagadas deben eliminarse según la normativa de 2022, el pago para la eliminación es menos necesario que antes; el pago debería resultar en la eliminación automática. Si un cobrador se niega a eliminar una deuda médica pagada, presente una reclamación ante la agencia citando el cambio de política de 2022.

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Acerca del autor

Isaac Palacios es el fundador de Acerca de Maximum FICO Score, Maximum Fico Score, una empresa de reparación y educación crediticia con calificación A+ del BBB (Better Business Bureau), con sede en Bakersfield, California, presta servicios a clientes en los 50 estados desde 2016. Maximum Fico Score opera en pleno cumplimiento con la Ley de Informes Crediticios Justos (FCRA), la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (FDCPA) y la Ley de Organizaciones de Reparación de Crédito (CROA). Para consultas crediticias: Soporte al Cliente (661) 505-8085.

Descargo de responsabilidad: Este artículo tiene fines educativos únicamente y no constituye asesoramiento legal ni financiero. Las normas de informes crediticios y las regulaciones de la CFPB pueden cambiar. Verifique las normas vigentes con la CFPB o su agencia de crédito específica al evaluar su situación. Los resultados individuales varían según las circunstancias específicas de cada expediente crediticio.