Respuesta Rápida: El Puntuación FICO frente a VantageScore El debate se reduce a esto: ambos utilizan los mismos datos del informe crediticio, pero producen resultados diferentes, y los prestamistas los utilizan de forma muy distinta. FICO se utiliza en más del 90% de las decisiones de crédito en Estados Unidos, incluyendo prácticamente todas las aprobaciones de hipotecas. VantageScore se ve con mayor frecuencia en aplicaciones gratuitas de monitoreo de crédito como Credit Karma. Los dos puntajes suelen diferir entre 20 y 50 puntos para el mismo consumidor en el mismo día, por lo que el puntaje que ves en una aplicación puede no reflejar el que ve un prestamista.
De dónde proviene cada puntuación
FICO Fair Isaac Corporation creó el primer modelo de calificación crediticia ampliamente adoptado en 1989. Actualmente existen más de 40 versiones diferentes de la puntuación FICO que se utilizan en diversos sectores, incluyendo FICO Score 8 (el modelo general más utilizado), FICO Score 9 y los modelos específicos para hipotecas FICO 2 (Experian), FICO 4 (TransUnion) y FICO 5 (Equifax). Las entidades crediticias eligen qué versión de FICO utilizar en función de su sector y sus preferencias de evaluación de riesgos.
VantageScore VantageScore se creó en 2006 como una iniciativa conjunta de las tres agencias de crédito: Experian, Equifax y TransUnion. Las versiones más utilizadas son VantageScore 3.0 y 4.0. VantageScore está diseñado para evaluar a un mayor número de consumidores, incluidos aquellos con historiales crediticios limitados (menos cuentas y menor historial), razón por la cual a veces genera puntuaciones más altas que FICO para usuarios de crédito nuevos.
Puntuación FICO vs. VantageScore: ¿Por qué difiere tu puntuación de Credit Karma?
Credit Karma, Credit Sesame y la mayoría de los servicios gratuitos de monitoreo de crédito muestran VantageScore 3.0. Esta es una puntuación real, no es inventada, pero casi con toda seguridad no es la puntuación que un prestamista hipotecario, un prestamista de automóviles o un emisor de tarjetas de crédito utilizará al revisar su solicitud.
Una experiencia común y frustrante: un consumidor consulta Credit Karma y ve una puntuación de 680. Solicita una hipoteca y el prestamista obtiene una puntuación FICO de 638. El consumidor se siente engañado, pero ninguna de las puntuaciones es incorrecta. Simplemente están midiendo su solvencia crediticia utilizando diferentes algoritmos, diferentes ponderaciones y, en algunos casos, diferentes versiones de sus datos crediticios.
Por eso, en Maximum FICO Score, trabajamos específicamente con su puntuaciones FICO reales —incluidos los modelos FICO específicos para hipotecas— no las aproximaciones de VantageScore de las aplicaciones para consumidores.
Cómo los dos modelos ponderan de manera diferente los factores crediticios
En el Puntuación FICO frente a VantageScore En comparación, ambos modelos analizan los mismos datos subyacentes del informe crediticio, pero ponderan los factores de manera diferente:
- Historial de pagos: FICO le asigna un peso aproximado de 35%; VantageScore 4.0 lo considera "extremadamente influyente", pero utiliza un método de cálculo ligeramente diferente.
- Utilización del crédito: Ambos modelos consideran esto de suma importancia, pero VantageScore puede ser más sensible a los cambios de utilización mes a mes.
- Antigüedad del crédito: FICO otorga mayor importancia a la antigüedad de su cuenta más antigua; VantageScore pondera la antigüedad y el tipo de crédito de forma más integral.
- Investigaciones recientes y exhaustivas: Ambas penalizan las consultas múltiples, pero VantageScore agrupa las consultas de comparación de tarifas de manera diferente a como lo hace FICO en algunas versiones.
- Colecciones médicas: Tanto FICO 9 como VantageScore 4.0 reducen o eliminan el impacto de los cobros médicos pagados; los modelos FICO más antiguos (incluido FICO 8) todavía los tienen en cuenta.
Puntuación FICO vs. VantageScore: ¿En cuál debería centrarse?
Al considerar Puntuación FICO frente a VantageScore, La respuesta depende completamente de lo que estés tratando de lograr:
- Solicitar una hipoteca: Concéntrese en sus puntajes FICO 2/4/5 (los tres modelos específicos para hipotecas). Estos son los que utilizan Fannie Mae, Freddie Mac y los prestamistas de la FHA. Un puntaje de 620 o superior suele ser el mínimo para los préstamos convencionales; 580 para los de la FHA.
- Cómo solicitar un préstamo para un automóvil: La mayoría de las entidades que otorgan préstamos para automóviles utilizan la puntuación FICO Auto Score 8. Concéntrese en su puntuación FICO 8 general como un buen indicador.
- Solicitar una tarjeta de crédito: Los emisores varían mucho: algunos utilizan FICO 8, otros VantageScore y otros modelos propios.
- Seguimiento general de la salud crediticia: VantageScore, disponible en aplicaciones gratuitas, es útil para seguir la evolución del proyecto e identificar problemas; simplemente no lo utilice como una cifra precisa para la planificación de préstamos.
Cómo acceder a su puntaje FICO real
Puedes acceder a tus puntajes FICO de varias maneras: a través de myFICO.com (el producto oficial para el consumidor de Fair Isaac, que muestra múltiples versiones FICO, incluidos modelos hipotecarios), a través de algunos emisores de tarjetas de crédito como Discover y Citi, o a través de su banco o cooperativa de crédito.
Si planeas una compra importante y quieres saber tu puntaje FICO real, no solo el que muestra Credit Karma, Comience con una evaluación gratuita en Maximum FICO Score.. Analizamos sus puntajes FICO reales de las tres agencias y le mostramos exactamente cuál es su situación y qué está afectando a cada uno.
Aviso legal: FICO® es una marca registrada de Fair Isaac Corporation. Maximum FICO Score es una organización independiente de reparación de crédito y no está afiliada a Fair Isaac Corporation, Credit Karma ni a ninguna agencia de crédito. Este contenido tiene fines educativos. Los resultados varían según el perfil crediticio de cada persona. Maximum FICO Score opera en cumplimiento con la FCRA, la FDCPA y la CROA.