Respuesta Rápida: La reparación de crédito es completamente legal según la ley federal. La Ley de Organizaciones de Reparación de Crédito (CROA, por sus siglas en inglés), promulgada en 1996 y codificada en el Título 15 del Código de los Estados Unidos, Sección 1679, regula el funcionamiento de las empresas de reparación de crédito, exigiendo contratos por escrito, un plazo de cancelación de tres días hábiles y prohibiendo el cobro de anticipos antes de la prestación del servicio. Conocer sus derechos bajo la CROA es fundamental para distinguir entre un servicio legítimo y una estafa.
Lo que CROA exige realmente a las empresas de reparación de crédito.
La Ley de Organizaciones de Reparación de Crédito (CROA, por sus siglas en inglés) no tiene como objetivo restringir la reparación de crédito, sino proteger a los consumidores de empresas fraudulentas y, al mismo tiempo, permitir que operen servicios legítimos. Esto es lo que debe hacer toda organización de reparación de crédito que cumpla con la CROA:
- Proporcione un contrato por escrito. antes de que comience cualquier servicio. El contrato debe describir los servicios que se prestarán, el costo total, el plazo estimado y cualquier garantía ofrecida, junto con una declaración clara de que no se pueden garantizar resultados específicos.
- Proporcione una divulgación de los derechos del archivo de crédito del consumidor. Le informamos que tiene derecho a impugnar la información inexacta directamente ante las agencias de crédito sin costo alguno, sin necesidad de recurrir a una empresa de reparación de crédito.
- Te permite cancelar dentro de los 3 días hábiles. de firmar el contrato sin penalización ni cargo alguno
- No cobre ningún dinero antes de que se hayan completado los servicios. La CROA prohíbe explícitamente el cobro de anticipos; cualquier empresa que solicite un pago antes de realizar el trabajo está infringiendo la ley federal.
- No hacer declaraciones falsas o engañosas sobre sus servicios, su historial crediticio o sus derechos legales
Su derecho a cancelar en un plazo de 3 días hábiles
Según la Sección 1679d de la CROA, todo contrato de reparación de crédito debe incluir un aviso sobre su derecho a cancelar. Puede cancelar por cualquier motivo dentro de los tres días hábiles posteriores a la firma y tiene derecho a un reembolso completo del dinero pagado. La empresa debe proporcionarle un formulario de cancelación por escrito y usted debe conservar una copia de cualquier aviso de cancelación que envíe.
Este período de reflexión de tres días es un derecho federal; no se puede renunciar a él mediante contrato, y cualquier acuerdo que intente eliminar este derecho no es exigible en virtud de la CROA.
La diferencia entre un servicio legítimo y una estafa
El sector de la reparación de crédito se ha ganado su reputación de estar plagado de malas prácticas. Estas son las señales de alerta que distinguen a las operaciones fraudulentas de los servicios legítimos y que cumplen con la normativa:
- Señal de alerta: Piden dinero por adelantado. CROA prohíbe el cobro de anticipos. Una empresa legítima de reparación de crédito nunca cobra antes de realizar el trabajo.
- Señal de alerta: Garantizan resultados específicos. Ninguna empresa de reparación de crédito puede garantizar legalmente un número específico de puntos, la eliminación de elementos específicos o la aprobación de un préstamo. Cualquier empresa que lo haga está infringiendo la Ley de Reparaciones de Crédito (CROA).
- Señal de alerta: Sugieren crear una "nueva identidad crediticia".“ Se trata de un delito federal denominado fraude con el Número de Perfil Crediticio (CPN, por sus siglas en inglés). Cualquier empresa que sugiera solicitar un EIN para usarlo en lugar de su Número de Seguro Social está cometiendo una actividad ilegal.
- Señal de alerta: Te dicen que cuestiones todo, sea cierto o no. La FCRA solo le otorga el derecho a impugnar información que sea inexacta, incompleta o no verificable. Presentar impugnaciones sobre información veraz es legalmente ineficaz y potencialmente fraudulento.
- Señal de alerta: No hay contrato por escrito ni derecho de cancelación. Estos son requisitos federales; la ausencia de cualquiera de ellos constituye una clara violación de la CROA.
Por qué la reparación de crédito por cuenta propia tiene la misma validez legal.
Una de las divulgaciones más importantes que toda empresa de reparación de crédito debe hacer es la siguiente: usted tiene derecho a impugnar la información inexacta en sus informes de crédito directamente ante Experian, Equifax y TransUnion, sin costo alguno. No necesita pagar a nadie para ejercer sus derechos conforme a la FCRA.
El valor añadido de los servicios profesionales de reparación de crédito reside en el conocimiento, el proceso y el tiempo. Un especialista experimentado sabe identificar tipos específicos de errores, redactar cartas de reclamación precisas que citen las disposiciones legales correctas, gestionar la documentación y escalar el caso cuando las agencias de crédito no cumplen. Usted tiene derechos legales; un profesional le ayuda a ejercerlos con mayor eficacia.
Cómo verificar que una empresa cumple con la ley CROA antes de firmar un contrato.
Antes de contratar cualquier servicio de reparación de crédito, hágase estas preguntas:
- ¿Cobran algún cargo antes de prestar los servicios? (La respuesta correcta es no).
- ¿Podría mostrarme el contrato por escrito y la declaración de divulgación al consumidor antes de que firme nada?
- ¿Garantizan aumentos de puntuación específicos o la eliminación de elementos concretos? (La respuesta correcta es no; desconfíe de cualquier empresa que diga que sí).
- ¿Está usted registrado en los estados donde opera? (Algunos estados exigen un registro adicional más allá del cumplimiento de la CROA).
- ¿Cuenta con una calificación del BBB u otra acreditación verificada de forma independiente?
Maximum FICO Score ha mantenido una calificación A+ del BBB desde 2016, opera bajo un contrato totalmente escrito que cumple con la CROA, no cobra tarifas por adelantado y ofrece a cada cliente un derecho de cancelación de 3 días hábiles. Si desea saber exactamente cómo es una reparación de crédito legítima en la práctica, Comience con una evaluación de crédito gratuita. — Sin compromiso, sin pago, solo un análisis honesto de su situación crediticia.
Descargo de responsabilidad: Este contenido tiene fines educativos y no constituye asesoramiento legal. Maximum FICO Score opera en pleno cumplimiento con la FCRA, la FDCPA y la CROA (15 USC § 1679 y siguientes). Los resultados varían según el perfil crediticio individual. Usted tiene derecho a impugnar la información inexacta directamente ante las agencias de crédito sin costo alguno.