Grandes noticias para los futuros propietarios A nuevo modelo de calificación crediticia podría facilitar la concesión de hipotecas a más estadounidenses, especialmente a los que tienen un historial crediticio limitado.
Fannie Mae y Freddie Mac, las entidades respaldadas por el Gobierno que apoyan a unos 70% del mercado hipotecario estadounidense, han aprobado oficialmente el uso de VantageScore 4.0 como alternativa a la puntuación FICO tradicional. Esto supone un cambio importante en la forma en que los prestamistas evalúan su solvencia, y podría favorecerle.
Qué es VantageScore 4.0 y por qué es importante
A diferencia de los modelos más antiguos, que dependen en gran medida de las tarjetas de crédito y los préstamos, VantageScore 4.0 incluye pagos de alquiler, facturas de servicios públicos, y otros pagos recurrentes en su perfil crediticio. Esto es enorme para:
- Compradores de primera vivienda
- Inquilinos con historial de crédito limitado
- Personas a las que se les ha denegado el crédito por falta de crédito tradicional
Resumiendo, si paga sus facturas puntualmente, su comportamiento financiero diario puede ayudarle ahora a cumplir los requisitos para obtener una hipoteca.
Cómo puede beneficiarle este cambio
Muchas personas solventes -especialmente las pertenecientes a minorías y comunidades desfavorecidas- no han podido obtener puntuaciones FICO sólidas simplemente porque no utilizan tarjetas de crédito ni préstamos. Al permitir historial de pagos de alquileres y servicios públicos para que cuente en tu puntuación, VantageScore 4.0 le ayuda a hacerse una idea más completa y precisa de su responsabilidad financiera.
Con este cambio:
- Los prestamistas tienen ahora más flexibilidad para aprobar su hipoteca.
- Puede obtener crédito para las facturas que ya está pagando cada mes.
- Tendrás mejor acceso a las hipotecas convencionales, que suelen ofrecer tipos de interés más bajos y mejores condiciones.
Cómo prepararse para el nuevo modelo de calificación crediticia
A continuación te explicamos cómo puedes empezar a beneficiarte de VantageScore 4.0 hoy mismo:
✅ 1. Informe de sus pagos de alquiler y servicios públicos
Utiliza servicios como:
- Experian Boost
- RentReporters
- NivelCrédito
Estas plataformas pueden ayudarle a añadir los pagos de alquiler, teléfono, internet y servicios públicos a su informe crediticio-y aumenta tu puntuación.
✅ 2. Pague todas las facturas a tiempo
Los pagos puntuales constantes son la clave. Los pagos atrasados pueden perjudicar tu VantageScore al igual que tu puntuación FICO.
✅ 3. Controla tu VantageScore
Utiliza aplicaciones y servicios que muestren tu VantageScore 4.0, no sólo FICO. De esta forma, verás cómo te ven los prestamistas que utilizan este modelo.
✅ 4. Reducir la utilización de la tarjeta de crédito
Aunque VantageScore incluye el alquiler y los servicios públicos, sigue teniendo en cuenta uso del crédito. Mantenga sus saldos por debajo de 30% de su límite de crédito.
✅ 5. Reserva una consulta de crédito gratuita
En Acerca de Maximum FICO Score, podemos mostrarle exactamente cómo sacar partido de esta actualización y crea un plan de acción personalizado para prepararte rápidamente para la hipoteca.
Reflexiones finales
Este cambio en la calificación crediticia es un un cambio radical para personas que han quedado fuera del sistema tradicional de préstamos. Si has estado alquilando de forma responsable y pagando las facturas a tiempo, este es tu momento.
No se deje frenar por sistemas de puntuación obsoletos.
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La Agencia Federal de Financiamiento de la Vivienda (FHFA) ha exigido a Fannie Mae y Freddie Mac que acepten FICO Score 10 T y VantageScore 4.0, además de las puntuaciones FICO tri-merge tradicionales, para la evaluación de hipotecas convencionales. Estos nuevos modelos utilizan datos de tendencias y pueden tratar algunos elementos (como las deudas médicas) de manera más favorable.
FICO Score 10 T y VantageScore 4.0 incorporan datos de crédito con tendencias (que muestran si los saldos aumentan o disminuyen con el tiempo), pueden dar menos importancia a los cobros médicos pagados y pueden evaluar mejor a los prestatarios con historiales crediticios limitados mediante datos alternativos, lo que podría ayudar a que más compradores primerizos y comunidades desatendidas cumplan los requisitos.
El FICO Score 10 T utiliza datos históricos (que muestran los últimos 24 meses de saldo) en comparación con el enfoque instantáneo de los modelos anteriores. Recompensa a los consumidores que están reduciendo sus saldos y puede penalizar más a aquellos con saldos crecientes que los modelos FICO 2, 4 y 5 anteriores utilizados para las hipotecas convencionales.
Depende de tu historial crediticio. Si tienes un historial crediticio limitado, has estado pagando deudas o has tenido deudas médicas pendientes, podrías obtener una mejor puntuación con los nuevos modelos. Si tus saldos aumentan, tu puntuación podría ser menor. Esta transición ofrece a los prestamistas más herramientas para evaluar la solvencia crediticia con precisión.
No necesariamente. Los prestamistas que adoptan los nuevos modelos lo hacen a su propio ritmo, y los criterios generales de calificación (pago inicial, ingresos, relación deuda-ingresos) siguen siendo similares. Concéntrese en construir el perfil crediticio más sólido posible: los fundamentos que generan puntuaciones altas en cualquier modelo se mantienen constantes en todas las versiones de FICO.