(Y lo que debe hacer a continuación)
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Si en su informe crediticio aparece un impago, no es el único. Muchos consumidores no saben qué hacer al respecto ni cómo afecta a su crédito. En esta guía de fácil lectura, simplificaremos todo lo que necesita saber, incluido cómo proteger su puntuación.
¿Qué significa "cargo en cuenta" en un informe de crédito?
A cancelación se produce cuando un prestamista considera que la deuda es incobrable. \
Un prestamista suele cancelar una cuenta después de 180 días (o 6 meses) de impago.
Lo que este proceso hace media y no media:
Lo que SÍ significa
- El prestamista ha interrumpido las gestiones internas de cobro.
- El prestamista debe cancelar la cuenta como un pérdida en su balance.
- El prestamista enviará la cancelación a las agencias de crédito, que posteriormente aparecerá en su informe crediticio durante un periodo de dos años. hasta 7 años con arreglo a la Ley de Información Crediticia Equitativa (FCRA).
Lo que NO significa
- Así es NO eliminar su obligación de deuda.
- Mientras su acreedor no le haya condonado la deuda, usted sigue siendo legalmente responsable del saldo restante.
- Una suspensión de pagos puede ser enviada a cobranza y/o vendida a una agencia de cobranza.
Según la FCRA §611, tiene derecho a impugnar cualquier información inexacta, incompleta o que no pueda verificarse. \
Por lo tanto, si el cargo en sí se notificó incorrectamente, puede apelar a las agencias de crédito para que investiguen.
¿Afecta un cargo a mi puntuación de crédito?
Sí, las cancelaciones tienen un impacto negativo significativo en su puntuación crediticia. \
Aunque un prestamista y las agencias de informes crediticios no pueden acceder directamente a su puntuación de crédito, estas instituciones consideran las cancelaciones como una morosidad grave.
Su cargo repercutirá:
- Su historial de pagos (35% de su puntuación FICO más importante)
- Utilización del crédito
- Riesgo de crédito total
Mientras que los créditos impagados se mantienen como tales, los créditos pagados aparecen como créditos pagados o cobros pagados. \
Puede que algunos prestamistas prefieran ver el historial de pagos a no ver ninguno, pero ninguno de los dos tiene buena pinta.
¿Se eliminará un cargo de mi informe crediticio?
Según las circunstancias, un crédito puede ser eliminado o no.
Sin embargo, si una cuenta inexacto, incompleta, o no puede ser justificada, la respuesta puede ser afirmativa.
De acuerdo con la FCRA, usted puede disputar un cargo si:
- El saldo es inexacto
- Las fechas son incorrectas
- No es tu cuenta
- La cuenta se abrió durante un robo de identidad
- No hay documentación adecuada por parte del acreedor final
- La cuenta sigue actualizándose de forma imprecisa, ya que ha sido transferida o vendida anteriormente.
Además, en virtud de la FDCPA §809, Si un cobrador se interesa por esta situación, puede solicitar la validación. \
Los acreedores tienen que demostrar que una deuda es válida; de lo contrario, no pueden reclamártela.
Si no es válido... debe serlo corregido o suprimido.
¿Debo pagar un recargo?
No siempre.
Pagar una deuda tiene sentido dependiendo de su situación si:
- Tiene previsto solicitar una hipoteca en breve
- Si quieres demostrar que lo has pagado, márcalo como una deuda cancelada (a algunos prestamistas les gusta ver los intentos de reparar el crédito).
- Puede conseguir que el acreedor informes de actualización después del pago
- Puedes negociar con ellos una cantidad de liquidación/aceptación inferior a un porcentaje de lo que debes.
Pagar una deuda NO tiene sentido si:
- El impago tiene más de 7 años
- No puedes permitirte el pago del tanto alzado
- Un cobrador no puede validarlo (en cuyo caso el pago no es una opción)
Si puede pagar, hágalo siempre por escrito para que quede debidamente validado.
¿Cuáles son los siguientes pasos si tengo un impago?
Algunas de las medidas clave son:
1. Revise su informe de crédito de las tres principales agencias de crédito.
Equifax, Experian y TransUnion a menudo presentan información diferente; a veces pueden producirse informes inexactos porque se produce un error en un acreedor y no en otro. \
Puede acceder a los tres aquí a través de IdentityIQ: \
👉 https://member.identityiq.com/creditpreferred.aspx?offercode=431284YF
2. Verifique lo que se informa.
Asegúrate de que:
- Las fechas son correctas
- El saldo es exacto
- El estado es exacto
- No está viendo informes duplicados de la misma cuenta
- Las cuentas le pertenecen
3. Impugna todo lo que sea inexacto o no verificable.
En FCRA §611, Tendrá 30 días para que un investigador de la oficina de crédito responda a sus averiguaciones.
4. Obtener la validación de la deuda si es de un cobrador.
En FDCPA §809, Los cobradores deben demostrar que lo que están validando es legítimo; incluso los nuevos acreedores que intervienen más adelante necesitan documentación para la validación.
Si no pueden, es discutible.
5. Empiece a reconstruir su crédito cuanto antes.
Usted quiere el menor reflejo negativo posible en su perfil de crédito, por lo tanto, además de añadir nuevas cuentas positivas, asegúrese de pagar todas las facturas a tiempo y no deje que la utilización de su tarjeta de crédito suba por encima de 30%.
¿Cuánto tiempo permanece un cargo en mi informe de crédito?
En condiciones óptimas, una cancelación durará en el informe crediticio durante 7 años a partir de la fecha del primer impago.
Esto significa que la mayoría de las deudas duran 7 años, a menos que se trate de información falsa, que puede y debe ser impugnada para su corrección una vez que se demuestre que la información es inexacta.
Además, si el robo de identidad causó la deuda y se ha documentado con otras organizaciones, puede solicitar la eliminación basada en:
15 U.S.C. §1681c-2 - Bloqueo de información resultante del robo de identidad
¿Puedo reconstruir mi crédito después de un impago?
¡Si! En Maximum Fico Score, muchos clientes vienen con bajas puntuaciones de 500s que han tenido cargos en el pasado, dentro de los meses de seguir nuestro programa específico, hemos visto clientes por encima de 700 una vez más - si siguen todos los pasos previstos y aprender nuevos hábitos de éxito en el futuro.
Para obtener más ayuda - incluyendo:
Mantener bajos los saldos de las tarjetas de crédito
Pague todas las facturas a tiempo
Añadir nuevas cuentas positivas
Controle las tres agencias cada mes.
Si necesitas ayuda para analizar todos los informes y crear tu propia hoja de ruta personalizada hacia el éxito:
Principales conclusiones
- Una suspensión de pagos se produce después de 180 días de impago y afecta negativamente a su puntuación de crédito durante un máximo de 7 años.
- No elimina tu deuda; sigues siendo responsable del reembolso, y puede dar lugar a cobros.
- Puede impugnar las inexactitudes de su informe crediticio de acuerdo con la normativa FCRA, lo que puede dar lugar a la eliminación de las cancelaciones.
- Pagar una deuda puede ser beneficioso si busca una hipoteca o desea mejorar su historial crediticio, pero antes evalúe su situación financiera.
- Para reconstruir el crédito tras una cancelación, revise los informes, verifique su exactitud, impugne los errores y pague puntualmente las cuentas nuevas.
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