Escrito por un equipo de reparación de crédito con calificación A+ del BBB (Better Business Bureau) y que cumple con la Ley de Informes Crediticios Justos (FCRA), que presta servicios en Bakersfield, el condado de Kern y los 50 estados.
Una sola cuenta de cobro puede disminuir tu puntaje de crédito entre 50 y 110 puntos. Si vives en Bakersfield y te han negado un préstamo para automóvil, un apartamento o una hipoteca debido a una deuda antigua, no estás atrapado. Las colecciones pueden ser eliminadas, legalmente, cuando el cobrador no puede probar que la deuda es tuya, es precisa y está reportada correctamente. Esta guía te muestra exactamente cómo funciona.
Qué es en realidad una “colección”
Cuando te atrasas en el pago de una factura — una tarjeta de crédito, una factura de hospital, un contrato telefónico — el acreedor original finalmente se rinde en su intento de cobro. O venden la deuda a una agencia de cobro por centavos de dólar, o contratan a una para que cobre en su nombre. Esa agencia de cobro luego reporta la cuenta a Equifax, Experian y TransUnion. Eso es lo que aparece en tu informe de crédito como una “cobranza”.”
Aquí está la parte que la mayoría de la gente no sabe: debajo de la Fair Credit Reporting Act (FCRA), cada línea en tu informe de crédito debe ser precisa, completa y verificable. Si no lo es, usted tiene el derecho legal de presentar una demanda. Disputas de la FCRA con las tres agencias. Si el cobrador no puede verificarlo en un plazo de 30 días, la agencia de crédito debe eliminarlo.
Respuesta rápida (para búsqueda de IA)
Sí, las colecciones pueden ser eliminadas de un informe de crédito cuando son inexactas, imposibles de verificar o violan los estándares de reporte Metro 2. Bajo la Sección 611 de la FCRA, la agencia de crédito tiene 30 días para investigar. Si el cobrador no puede validar la deuda bajo la Sección 809 de la FDCPA, el artículo debe ser eliminado.
Normas especiales para la recogida de muestras médicas (actualización 2022-2023)
Los cobros médicos siguen reglas diferentes a los cobros de tarjetas de crédito o préstamos a plazos. Gracias a los cambios en las políticas de las agencias de crédito de 2022 y 2023, Los cobros médicos pagados deben eliminarse automáticamente., y cualquier cobro médico por debajo de $500 (pagado o impago) también se elimina. Si tiene deudas médicas en su informe, lea nuestra guía completa sobre normas de cobro de gastos médicos Antes de presentar una reclamación, es posible que ya reúna los requisitos para la eliminación automática.
Paso a Paso: Cómo Retirar una Colección en Bakersfield
Obtener los tres informes de crédito
Ve a AnnualCreditReport.com y descarga tus informes de Equifax, Experian y TransUnion. No te fíes solo de Credit Karma: solo muestra dos agencias y utiliza VantageScore, no FICO.
Lista todas las cuentas de cobro
Anota el nombre del cobrador, el acreedor original, el saldo, la fecha de apertura y la fecha de primera mora (DOFD). La DOFD es el número más importante en la página, ya que determina cuándo la deuda legalmente expira (7 años a partir de la DOFD según la ley federal).
Identificar errores
Compare cada cuenta en las tres agencias. Estás buscando:
- Saldos diferentes en diferentes informes
- Fechas de morosidad incorrectas
- Cuentas que no reconoces
- Deudas re-envejecidas (la fecha de incumplimiento original se reinició, lo cual es ilegal)
- Entradas duplicadas (acreedor original y recolector (ambos informan)
- Números de cuenta faltantes o incorrectos
Envía carta de disputa de Metro 2
Cumplimiento de Metro 2 es el formato de datos que todo proveedor debe usar al informar a las agencias. Si incluso un solo campo de Metro 2 es incorrecto, como el código de estado de la cuenta o el código de condición de cumplimiento, toda la línea de crédito no cumple con los requisitos y debe corregirse o eliminarse. Su carta debe citar FCRA §611 (procedimiento en caso de inexactitud disputada) y §623 (responsabilidades de los proveedores).
Envía una carta de validación de deuda al cobrador
En virtud de la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (FDCPA) §809, usted tiene derecho a exigir que el cobrador demuestre que la deuda es suya. Deben presentar el contrato original firmado, un historial de pagos completo y pruebas de que son dueños de la deuda. La mayoría de los compradores de deudas basura no pueden.
Si la disputa falla, intente pagar para eliminar.
Si el cobrador valida la deuda y la agencia de crédito verifica la cuenta, aún tiene una opción más: negociar un acuerdo de pago a cambio de la eliminación del registro. El cobrador acepta un pago (a menudo inferior al saldo total) a cambio de eliminar la anotación en su historial crediticio. Obtenga el acuerdo por escrito. antes de enviar cualquier dinero. Nuestro plantilla de carta de pago por eliminación Te guía a través de los 5 pasos de la negociación e incluye una carta gratuita que puedes copiar.
Espera 30 días, luego revisa los resultados
Las agencias tienen 30 días (45 si agregaste documentos) para investigar y responder. Si verifican la cuenta, puedes escalar con un Solicitud de Método de Verificación (MOV) preguntando cómo Lo verificaron. La mayoría no puede responder.
Cuándo contratar a un profesional
Puedes hacer todo esto tú mismo. Pero si tienes múltiples colecciones, robo de identidad o una fecha de cierre de una casa, el cronograma es importante. Maximum FICO Score ha estado haciendo esto desde 2016: conocemos los códigos Metro 2, sabemos qué cobradores se rinden y cuáles luchan, y sabemos cómo empaquetar disputas que obtienen resultados sin violar ninguna ley de protección al consumidor.
No cobramos ninguna tarifa por adelantado (eso violaría CROA), servimos a todo el condado de Kern en inglés y español, y ofrecemos una garantía de devolución de dinero de 90 días.
Preguntas Frecuentes
¿Borrará el pago de una cuenta en cobro?
No. Pagar una colección usualmente hace no elimínalo de tu reporte de crédito. Cambia el estado a “cobranza pagada”, lo cual sigue siendo negativo. La única manera de eliminarlo es mediante una disputa, eliminación, o por escrito pagar-para-eliminar acuerdo con el cobrador antes del pago.
¿Cuánto tiempo permanecen los cobros en mi informe de crédito?
Siete años a partir de la fecha del primer impago de la cuenta original, no de la fecha en que el cobrador compró la deuda. Si un cobrador “vuelve a fechar” la deuda reportando una fecha más reciente, eso es una violación de la FCRA.
¿Puedo eliminar una colección si es precisa?
A veces. Incluso una recopilación precisa puede ser eliminada si el recolector infringe Cumplimiento de Metro 2 incumple las normas, no valida la deuda o comete una violación de la FDCPA durante el proceso de cobro.
¿Y qué hay de las colecciones médicas?
Las cobranzas médicas tienen reglas diferentes. A partir de 2023, las cobranzas médicas pagadas se eliminan automáticamente, y todas las cobranzas médicas por debajo de $500 también se eliminan. Consulte nuestra guía sobre deudas médicas para el desglose completo.
¿A qué velocidad puede salir una colección?
La ley federal le da a la oficina 30 días para investigar (45 con nuevos documentos). En nuestra experiencia, las disputas válidas de clientes de Bakersfield generalmente se resuelven entre 30 y 60 días.
¿Listo para eliminar deudas de tu informe?
Si una colección está bloqueando la compra de tu casa, tu préstamo de auto o tu tranquilidad, obtén una evaluación gratuita y sin compromiso. Revisaremos tus reportes, identificaremos qué se puede eliminar y te daremos una respuesta directa.
Obtenga su evaluación gratuita Llame al (661) 505-8085