Consultas exhaustivas frente a consultas informales

¿Qué es una consulta de crédito?

Una consulta de crédito es un registro que demuestra que una persona u organización accedió al historial crediticio de un consumidor. Las consultas pueden tener diversos fines, como una nueva solicitud, la revisión de una cuenta existente, publicidad preseleccionada, verificación de antecedentes laborales (cuando esté permitido), revisión relacionada con seguros o a petición del propio consumidor.

Los informes crediticios suelen clasificar las consultas en categorías. Las etiquetas varían, pero la distinción más importante es si la consulta se considera formal o informal.

Tirón duro vs. Tirón suave

Cuándo suele ocurrir una investigación difícil

• Solicitar una nueva tarjeta de crédito.
• Solicitar una hipoteca o una cuenta de ahorro con garantía hipotecaria.
• Solicitar un préstamo o arrendamiento de automóvil que requiera aprobación de crédito.
• Solicitar un préstamo personal o estudiantil.
• Solicitar ciertos aumentos del límite de crédito cuando el prestamista realiza una consulta de crédito exhaustiva.
• Solicitar financiación a través de un minorista, contratista, proveedor médico o empresa de servicios.

Antes de autorizar la consulta de crédito, si esta distinción es importante para usted, pregunte a la empresa si se realizará una verificación exhaustiva o superficial. Las condiciones de la solicitud también pueden explicar cómo se accederá a la información crediticia.

Cuándo puede ocurrir una consulta informal

• Usted obtiene o supervisa su propio informe de crédito.
• Un prestamista actual revisará su cuenta.
• Una empresa realiza una preselección para ofrecerte un crédito o un seguro.
• El empleador revisa un informe cuando está permitido y con la autorización requerida.
• Una aseguradora revisa la información crediticia cuando la ley lo permite.
• Un prestamista ofrece un proceso de precalificación que utiliza explícitamente una consulta de crédito superficial.

Cómo las consultas de crédito pueden afectar la calificación crediticia

Las consultas de crédito exhaustivas pueden afectar la puntuación crediticia, ya que muchos modelos de calificación consideran la frecuencia y la fecha de las solicitudes de crédito. El efecto suele ser pequeño, pero varía según el consumidor, el modelo de calificación y el resto del historial crediticio.

Una consulta de crédito exhaustiva no garantiza una pérdida de puntos específica. La misma consulta puede afectar de manera diferente a dos consumidores, y no todos los prestamistas utilizan el mismo modelo o versión de calificación crediticia.

Por qué son importantes las solicitudes recientes

Varias solicitudes de crédito no relacionadas entre sí en un corto período pueden indicar un aumento en la actividad crediticia. Esto no significa automáticamente que un consumidor sea riesgoso, pero es un factor que algunos sistemas de calificación crediticia consideran junto con el historial de pagos, los saldos, la antigüedad de la cuenta y otra información.

Cómo se suele tratar la comparación de precios

Muchos modelos de calificación crediticia reconocen que los consumidores pueden comparar ofertas de varios prestamistas al buscar una hipoteca, un préstamo para automóvil o un préstamo estudiantil. Las consultas para el mismo tipo de préstamo realizadas durante un período de búsqueda limitado pueden considerarse como una sola consulta a efectos de calificación.

El plazo exacto depende del modelo de puntuación. Las directrices de la CFPB describen un rango general de 14 a 45 días. Los modelos FICO más recientes pueden utilizar un plazo de 45 días, mientras que las versiones anteriores pueden utilizar un período más corto.

Estrategia práctica para comparar precios

1. Prepare sus documentos antes de solicitar presupuestos.
2. Realizar comparaciones exhaustivas en un período de tiempo determinado.
3. Mantenga el mismo tipo de préstamo.
4. Pregunte si la cotización requiere una consulta exhaustiva.
5. Guardar los registros de solicitud y autorización.

El tratamiento de comparación de tasas generalmente se aplica a ciertas categorías de préstamos a plazos, no a un grupo de solicitudes de tarjetas de crédito no relacionadas entre sí.

Precalificación vs. Preaprobación

Los términos “precalificado” y “preaprobado” no garantizan por sí solos si la verificación de crédito será exhaustiva o superficial. Cada empresa utiliza estos términos de manera diferente.

Una oferta preseleccionada suele comenzar con una consulta de seguridad básica, pero completar la solicitud completa puede dar lugar a una consulta de seguridad más exhaustiva. Lea la información importante justo antes de enviarla y pregunte a la empresa si algún detalle no le resulta claro.

Verificaciones de alquiler, servicios públicos, empleo y seguros.

La información crediticia puede consultarse fuera del ámbito de los préstamos tradicionales. El tipo de consulta depende de la organización, el informe utilizado, la legislación aplicable y la estructura de la transacción.

• Vivienda de alquiler: Un propietario o una empresa de verificación de antecedentes pueden revisar un informe del consumidor.
• Servicios públicos y telecomunicaciones: El proveedor puede revisar el historial crediticio al decidir si se requiere un depósito.
• Empleo: Un empleador puede obtener un informe especializado con autorización por escrito cuando la ley lo permita.
• Seguro: La información sobre seguros basada en el crédito podrá utilizarse cuando esté permitido.

No des por sentado el tipo de consulta. Pregunta a la organización y revisa el texto de la autorización.

Qué hacer ante una consulta desconocida

1. Verifique la fecha de la consulta.
2. Investigar los nombres legales de la empresa y de su empresa matriz.
3. Revisar las solicitudes recientes, las visitas a concesionarios, las búsquedas de hipotecas, las solicitudes de alquiler y las solicitudes de financiación.
4. Pregunte a la empresa mencionada qué transacción originó la consulta.
5. Póngase en contacto con la agencia de informes crediticios si la consulta parece inexacta.
6. Utilice IdentityTheft.gov cuando la consulta esté relacionada con un presunto robo de identidad.

Un nombre desconocido no implica automáticamente que no esté autorizado. Los intermediarios, distribuidores, minoristas y plataformas en línea pueden enviar solicitudes a instituciones financieras cuyos nombres usted no vio al inicio de la transacción.

¿Se puede eliminar una investigación exhaustiva?

Una consulta de crédito autorizada y precisa generalmente no debe impugnarse simplemente porque afectó la puntuación crediticia o porque la solicitud fue denegada. Es apropiado impugnarla cuando la consulta es inexacta, pertenece a otro consumidor o es resultado de una actividad no autorizada.

Las promesas de eliminar cualquier consulta legítima son una señal de alerta. No es necesario borrar información veraz simplemente porque sea desfavorable.

Errores comunes al realizar consultas

• Evitar consultar tu propio informe de crédito por temor a que tu puntuación crediticia disminuya.
• Suponiendo que cada precalificación sea una consulta de crédito suave.
• Solicitar varias tarjetas sin relación entre sí, creyendo que todas las solicitudes se agruparán.
• Tratar cada nombre de prestamista desconocido como un robo de identidad.
• Impugnar consultas autorizadas únicamente para intentar mejorar la puntuación.
• Suponiendo que todos los modelos de puntuación utilizan el mismo intervalo de comparación de tarifas.
• Centrarse en las consultas e ignorar factores más influyentes en los informes.

Lista de verificación para consultas de crédito

1. Revise las secciones de consulta de los tres informes.
2. Separe las consultas relacionadas con la solicitud de las consultas informales.
3. Asocie cada consulta compleja con una solicitud o transacción.
4. Investigar nombres legales y de empresas matrices desconocidos.
5. Pregunte si las futuras verificaciones de crédito serán rigurosas o menos exhaustivas.
6. Comparación completa de tarifas en un período de tiempo determinado.
7. Guarde las divulgaciones y confirmaciones de la solicitud.
8. Investigue de inmediato cualquier actividad no autorizada.
9. Solo debe impugnar la información que considere inexacta o incompleta.
10. Continúa con la lección 6 para aprender cuánto tiempo puede permanecer la información en un informe de crédito.