Entendiendo sus informes de crédito
Aprende qué es un informe de crédito, quién lo crea, qué información puede contener, en qué se diferencia de una puntuación crediticia y por qué es importante revisar los tres informes nacionales.
Qué organiza un informe de crédito
Principales conclusiones
- Un informe de crédito es un registro de la actividad crediticia y la información de la cuenta corriente; no es lo mismo que una puntuación crediticia.
- Equifax, Experian y TransUnion pueden mostrar información diferente porque los proveedores de datos no siempre informan a todas las empresas.
- Los informes oficiales gratuitos están disponibles en AnnualCreditReport.com.
- Revisar tu propio informe de crédito no perjudica tu puntaje crediticio.
- La información inexacta o incompleta puede ser objeto de disputa con la empresa que la reportó y con la empresa que la proporcionó.
¿Qué es un informe de crédito?
Un informe de crédito es un documento que contiene información sobre su actividad crediticia y su situación crediticia actual. Puede describir las cuentas de crédito asociadas a usted, cómo se informan dichas cuentas, los saldos, el historial de pagos, las consultas y la información de identificación utilizada para vincular el archivo con usted.
Los informes de crédito son elaborados por empresas de informes de crédito, comúnmente llamadas burós de crédito o agencias de informes de crédito. Las tres empresas más conocidas a nivel nacional son Equifax, Experian y TransUnion.
Un informe no es una recomendación, un plan financiero ni una descripción completa de su personalidad. Es un archivo de datos creado a partir de información proporcionada por prestamistas, agencias de cobro de deudas, fuentes públicas (cuando esté permitido) y otros proveedores de información. Debido a que los datos provienen de múltiples fuentes, los informes pueden estar incompletos, retrasados, ser inconsistentes o inexactos.
¿Quién elabora los informes de crédito?
Las agencias de informes de crédito al consumidor recopilan información, la organizan en archivos y proporcionan informes a empresas y otros usuarios con fines legalmente lícitos. Acreedores, aseguradoras, arrendadores, empleadores (en circunstancias permitidas) y otros usuarios autorizados pueden utilizar los informes de crédito al consumidor para tomar decisiones.
Las tres agencias nacionales de informes crediticios operan bases de datos independientes. Una cuenta puede aparecer en un informe y no en otro. El saldo puede actualizarse en momentos diferentes. Una agencia puede mostrar una variación en el nombre o la dirección que otra no.
Por eso, revisar un solo informe puede no revelar toda la información. Al preparar una solicitud, investigar un posible robo de identidad o revisar una situación difícil, compare los tres informes.
¿Qué información puede aparecer?
Información Personal
Nombres, direcciones actuales y anteriores, información de nacimiento, empleadores y detalles de identificación utilizados para cotejar el archivo.
Cuentas de crédito
Tipo de cuenta, fecha de apertura, saldo, límite o importe original, estado del pago e historial de pagos.
Cuentas de cobro
Cuentas reportadas por empresas de cobranza, incluyendo el acreedor reportado, el saldo y el estado.
Consultas
Registros que demuestren que una empresa accedió al informe, según el tipo y la finalidad de la consulta.
El formato y la terminología varían según la empresa informante. No dé por sentado que un formato desconocido significa que la información es incorrecta. Concéntrese en la cuenta subyacente, el saldo, las fechas, la titularidad y el estado.
¿Qué no suele estar incluido?
Un informe de crédito no es lo mismo que un extracto bancario, una declaración de impuestos o un presupuesto familiar completo. Normalmente no muestra todas las facturas que paga, todas sus fuentes de ingresos ni todos sus bienes. Los informes de crédito tradicionales pueden no incluir el alquiler, los servicios públicos, el servicio telefónico u otras obligaciones recurrentes, a menos que esas cuentas se reporten a través de un servicio participante o se conviertan en cuentas de cobranza.
Sus informes de crédito gratuitos no necesariamente incluyen una puntuación crediticia. Las puntuaciones pueden estar disponibles por separado a través de un prestamista, emisor de tarjeta, servicio de monitoreo o proveedor de puntuaciones.
Por qué son importantes los informes de crédito
La información contenida en un informe crediticio puede influir en las decisiones relacionadas con préstamos, tarjetas de crédito, vivienda, seguros, servicios públicos y empleo, siempre que la ley lo permita. También puede afectar las condiciones ofrecidas, como la tasa de interés, el depósito o el límite de crédito.
Los informes crediticios también son herramientas de protección de identidad. Una cuenta, consulta, dirección o cobro desconocido puede indicar un problema de cotejo de datos o un posible robo de identidad. Una revisión temprana facilita la conservación de los registros y la respuesta ante cualquier incidente.
Sin embargo, un informe debe evaluarse cuidadosamente. Un dato negativo no implica automáticamente que sea inexacto, y un nombre de empresa desconocido podría corresponder a la empresa matriz, al administrador de la cuenta, al comprador de la deuda o a una entidad informante vinculada a una cuenta que usted reconoce.
Dónde obtener informes de crédito oficiales gratuitos
AnnualCreditReport.com es el sitio web autorizado por el gobierno federal para obtener informes de crédito gratuitos de Equifax, Experian y TransUnion. La FTC afirma que, a través de este sitio, se pueden obtener informes semanales gratuitos en línea de cada una de estas tres agencias de informes a nivel nacional.
Tenga cuidado con los sitios web que anuncian informes “gratuitos” pero que requieren una suscripción, un período de prueba, una tarjeta de crédito o un servicio de monitoreo de pago. Confirme la dirección del sitio web antes de ingresar información confidencial.
También puede utilizar las opciones telefónicas y postales indicadas por AnnualCreditReport.com y la FTC. Quienes necesiten formatos accesibles pueden consultar las opciones disponibles a través del servicio oficial.
Cómo revisar un informe por primera vez
- Confirme la fuente y la fecha del informe.
- Revise los nombres, direcciones e información de identificación.
- Asocia cada cuenta con tus registros.
- Compare saldos, límites, fechas, titularidad y estado de pago.
- Revisar colecciones y consultas.
- Marque los elementos que le resulten desconocidos, incompletos, duplicados o inconsistentes.
- Guarde una copia y conserve los documentos justificativos.
No se precipite a iniciar disputas antes de comprender el artículo. Compare los estados de cuenta, los acuerdos, las confirmaciones de pago y los informes de otras empresas a nivel nacional.
¿Qué ocurre si la información parece errónea?
La CFPB recomienda impugnar la información inexacta o incompleta tanto ante la agencia de informes crediticios que emitió el informe como ante la empresa que proporcionó la información. La reclamación debe identificar el dato específico, explicar el error, indicar la corrección solicitada e incluir copias de los documentos justificativos, si están disponibles.
Conserve copias de la correspondencia, los documentos, las confirmaciones de carga, los registros de correo certificado y los resultados de las investigaciones. Evite enviar documentos originales que no puedan reemplazarse.
Por lo general, la información negativa veraz no puede eliminarse simplemente porque sea desfavorable. El proceso de reclamación tiene como objetivo abordar la información inexacta, incompleta, mezclada con el expediente de otra persona, duplicada incorrectamente o que no se haya reportado adecuadamente.
Errores comunes al escribir una reseña por primera vez
- Analizando únicamente uno de los tres informes nacionales.
- Suponiendo que el informe incluya automáticamente una calificación crediticia.
- Impugnar cada comentario negativo sin comprobar su veracidad.
- Ignorar direcciones o consultas desconocidas.
- No se guardó una copia fechada del informe.
- Utilizar un sitio web no oficial que requiere un producto de pago.
- Se espera que los tres informes sean idénticos.
Plan de acción para su primer informe de crédito
- Obtenga copias oficiales de los tres informes.
- Cree una carpeta para informes y documentos de apoyo.
- Revise un informe a la vez.
- Compare las cuentas de los tres informes.
- Separe la información desconocida de la información que es claramente inexacta.
- Investigue los nombres de los informantes antes de asumir que se trata de un fraude.
- Prepare argumentos específicos para debatir los temas cuando existan pruebas que los respalden.
- Programe una revisión futura.
Preguntas Frecuentes
Respuestas esenciales sobre los informes de crédito y cómo funcionan.
¿Revisar mi propio informe de crédito perjudica mi puntaje?
No. Revisar tu propio informe de crédito no perjudica tu puntaje crediticio.
¿Por qué mis tres informes de crédito son diferentes?
Es posible que los acreedores y otros proveedores de información no informen a todas las empresas, y que las actualizaciones se produzcan en diferentes plazos.
¿Un informe de crédito gratuito incluye una puntuación crediticia?
No necesariamente. Un informe y una puntuación son productos diferentes, y la puntuación puede ofrecerse por separado.
¿Dónde puedo obtener informes oficiales gratuitos?
AnnualCreditReport.com es el sitio web autorizado por el gobierno federal para obtener informes gratuitos de Equifax, Experian y TransUnion.
¿Se puede eliminar la información negativa veraz?
Por lo general, la información negativa veraz no puede eliminarse simplemente por ser desfavorable. Las disputas se refieren a información inexacta o incompleta.
Comprenda el informe antes de decidir qué hacer a continuación.
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