Cómo presentar una queja de crédito al consumidor

Contacte primero con la empresa.

Antes de presentar una queja externa, dé a la agencia de crédito, al proveedor de información, al acreedor, al cobrador, al prestamista, a la empresa de verificación de antecedentes de propietarios o al proveedor de servicios una oportunidad razonable para abordar el problema.

Utilice el proceso de reclamación o disputa designado por la empresa y ahorre:

• La fecha y el método de contacto.
• El número de confirmación o de caso.
• Los documentos exactos presentados.
• La respuesta de la empresa.
• Cualquier fecha de seguimiento prometida.

Cree un expediente de quejas

Crea una línea de tiempo de una página.

Una cronología breve ayuda al revisor a comprender el problema sin tener que examinar todos los documentos.

Cómo redactar una queja contundente

Utilice una estructura tranquila y objetiva:

1. Identifique la empresa y el producto o cuenta.
2. Explica lo que sucedió en orden cronológico.
3. Identifique la información, conducta o acusación exacta que usted cree que es incorrecta.
4. Describe qué hiciste ya para resolverlo.
5. Explique la respuesta de la empresa o su falta de respuesta.
6. Indique la solución razonable que solicita.

Qué omitir

• Amenazas, insultos o especulaciones sobre los motivos.
• Larga historia personal ajena al tema.
• Todos los documentos financieros que posees.
• Números completos de la Seguridad Social o de la cuenta bancaria, a menos que se requieran por motivos de seguridad.
• Solicita que se elimine información veraz únicamente por ser negativa.
• Acusaciones falsas de robo de identidad.
• Exigencias poco realistas para obtener un aumento de puntuación o una aprobación garantizada.

Cuándo presentar una solicitud ante la CFPB

La Oficina de Protección Financiera del Consumidor acepta quejas relacionadas con numerosos productos y servicios financieros para el consumidor, incluidos informes crediticios, cobro de deudas, tarjetas de crédito, préstamos, hipotecas, servicios bancarios y servicios de gestión de deudas o créditos.

La CFPB generalmente remite las quejas que cumplen los requisitos a la empresa. Las empresas suelen responder en un plazo de 15 días. En algunos casos, la empresa puede indicar que está preparando una respuesta y proporcionar una respuesta definitiva en un plazo de 60 días.

Cómo funciona el proceso de quejas de la CFPB

1. Usted presenta la queja y los documentos justificativos.
2. La CFPB revisa y tramita las quejas que cumplen los requisitos.
3. La empresa recibe la queja.
4. La empresa se comunica según sea necesario y responde.
5. Revisa la respuesta.
6. Es posible que puedas proporcionar comentarios sobre la gestión de la empresa.

Una queja presentada ante la CFPB no garantiza la corrección, la compensación, la eliminación ni una resolución legal específica.

Cuándo denunciar un problema a la FTC

Utilice ReportFraud.ftc.gov para denunciar estafas, fraudes, prácticas comerciales engañosas, ofertas falsas de reparación de crédito, suplantación de identidad y comunicaciones sospechosas.

La FTC utiliza informes para identificar patrones y fundamentar sus acciones. Por lo general, no resuelve disputas individuales sobre informes crediticios o facturación de los consumidores.

En caso de robo de identidad, utilice IdentityTheft.gov para crear un informe y un plan de recuperación.

Fiscalías Generales Estatales y Oficinas de Protección al Consumidor

Los fiscales generales estatales y las agencias de protección al consumidor pueden hacer cumplir las leyes estatales relacionadas con el cobro de deudas, los servicios de crédito, las licencias, la privacidad, las prácticas desleales y las estafas.

La legislación estatal puede ofrecer protecciones que van más allá de la legislación federal. Consulte los sitios web oficiales del estado o los directorios de USAGov para localizar la oficina correspondiente.

Otras agencias que podrían ser relevantes

Una queja no reemplaza una disputa sobre el informe crediticio.

Cuando la información del informe sea inexacta o incompleta, utilice primero el proceso de disputa de la FCRA con la agencia de informes crediticios y el proveedor de la información.

Una queja es más efectiva cuando se puede demostrar lo siguiente:

• El campo exacto está en disputa.
• Las pruebas presentadas.
• La fecha en que cada empresa lo recibió.
• El resultado de la investigación.
• Por qué el resultado no tuvo en cuenta las pruebas.

Una queja no reemplaza la validación de la deuda ni una respuesta judicial.

Cuando un cobrador envíe información de validación, utilice el proceso de disputa por escrito durante el período de validación, cuando corresponda.

Cuando se haya presentado una demanda, responda ante el tribunal antes de la fecha límite. Presentar una queja ante la CFPB o la FTC generalmente no detiene la demanda ni extiende el plazo de respuesta.

Seleccione los archivos adjuntos con cuidado.

Adjunte únicamente los documentos que respalden directamente la queja.

• La página correspondiente del informe crediticio.
• La disputa o queja enviada a la empresa.
• Confirmación de entrega.
• La respuesta de la empresa.
• La declaración, el contrato o el comprobante de pago que demuestre el problema.
• Documentación sobre robo de identidad, cuando corresponda.

Elimine la información confidencial irrelevante. Conserve una copia original sin censurar en sus archivos seguros.

Solicitar una solución específica y realista.

Cómo revisar la respuesta de la empresa

1. Compare la respuesta con su queja específica.
2. Confirme si la empresa respondió a todas las preguntas importantes.
3. Compruebe si se proporcionaron los registros o las correcciones.
4. Compare los informes o saldos actualizados.
5. Guarda la respuesta y descarga los archivos adjuntos.
6. Anote la próxima fecha límite o fecha de seguimiento.

¿Qué ocurre si la queja no resuelve el problema?

1. Identifique qué evidencia o pregunta queda sin respuesta.
2. Envíe un seguimiento específico a la empresa.
3. Presente información adicional a través del proceso de la agencia cuando esté permitido.
4. Póngase en contacto con el organismo regulador estatal o especializado correspondiente.
5. Solicite asistencia jurídica gratuita o consulte con un abogado especializado en derecho del consumidor.
6. Respete todos los plazos de prescripción y las fechas límite judiciales.

Cuándo puede ser apropiada la asistencia legal

• Usted fue demandado o recibió una orden judicial.
• Los salarios, las cuentas bancarias o las propiedades están en peligro.
• El robo de identidad causó pérdidas sustanciales.
• Los errores en los informes se repiten incluso después de que se hayan documentado las disputas.
• El cobrador recurrió a amenazas graves, engaños o violaciones de la privacidad.
• Una empresa de reparación de crédito causó daños financieros o de identidad.
• El plazo de presentación de documentos podría expirar pronto.

Registro de seguimiento de quejas

Errores comunes en las quejas

• Presentar la solicitud antes de intentar el proceso de la empresa cuando no exista un plazo urgente.
• Enviar una narración larga sin fechas ni referencia de cuenta.
• Subiendo cientos de páginas sin relación entre sí.
• Solicitar la eliminación de información precisa sin identificar ningún error.
• Suponiendo que la FTC resuelva una disputa individual.
• Utilizar una queja ante la agencia en lugar de responder a una demanda.
• Cerrar una queja antes de verificar el resultado.
• Incumplir los plazos legales estatales o federales mientras se espera una respuesta.

Lista de verificación para quejas de consumidores

1. Identifique la empresa, la cuenta, el producto y el problema exactos.
2. Utilice el procedimiento de reclamación o disputa de la empresa.
3. Crea una línea de tiempo de una página.
4. Recopile únicamente las pruebas más relevantes.
5. Redacte una queja tranquila y específica.
6. Indique una solución realista a la que se le solicita.
7. Elija la agencia o el organismo regulador correcto.
8. Guarde el número de reclamación y la presentación.
9. Revise y verifique la respuesta de la empresa.
10. Escalar los asuntos no resueltos según corresponda.
11. Proteja los plazos judiciales y legales.
12. Continúa con la Lección 12 para obtener tu plan de acción completo sobre los derechos del consumidor.