Consultas exhaustivas y comparación de tarifas

¿Qué es una investigación difícil?

Una consulta de crédito formal es un registro que se crea cuando un prestamista u otra empresa autorizada obtiene un informe o puntaje crediticio después de que un consumidor solicita crédito. También se denomina consulta formal o consulta relacionada con la solicitud.

Las consultas de crédito exhaustivas pueden ser importantes porque los modelos de calificación tienen en cuenta la frecuencia y la fecha en que una persona ha solicitado nuevos créditos.

En qué se diferencian las investigaciones rigurosas y las investigaciones menos rigurosas.

¿Cuánto puede afectar una sola consulta de crédito a la puntuación FICO®?

No existe una puntuación universal. FICO explica que una consulta adicional puede tener un efecto mínimo para muchos consumidores, pero el resultado depende del perfil crediticio general.

Una investigación exhaustiva puede ser más importante cuando el expediente es escaso, se han abierto varias cuentas recientemente o aparecen muchas solicitudes no relacionadas en un corto período de tiempo.

¿Cuánto tiempo duran las investigaciones exhaustivas?

¿Qué es la comparación de precios?

Comparar tasas de interés significa comparar ofertas de varios prestamistas para el mismo tipo de préstamo. Los modelos de calificación crediticia reconocen que un consumidor que busca una hipoteca, un préstamo para automóvil o un préstamo estudiantil no necesariamente intenta contraer muchas deudas por separado.

Para las consultas de préstamos del mismo tipo que cumplan los requisitos, las múltiples consultas realizadas durante el período aplicable podrán contarse como no más de una consulta para la calificación crediticia.

Por qué el período de compra puede variar

Las versiones más recientes de FICO® suelen utilizar un plazo de 45 días para comparar tasas de interés, mientras que las versiones anteriores pueden utilizar un plazo de 14 días. Por lo tanto, la CFPB describe un rango general de 14 a 45 días.

Dado que los consumidores generalmente desconocen qué sistema de puntuación utilizará un futuro prestamista, realizar comparaciones en un período más corto y específico es un enfoque prudente.

El período de espera de 30 días para consultas

FICO explica que las consultas sobre hipotecas, préstamos para automóviles y préstamos estudiantiles realizadas durante los 30 días previos al cálculo de la puntuación crediticia generalmente no se tienen en cuenta en las versiones comunes de FICO®. Esto permite a los consumidores comparar ofertas antes de que dichas consultas afecten la puntuación utilizada durante ese período de búsqueda.

Tras el período de espera, las consultas que cumplan los requisitos podrán agruparse según el plazo de compra utilizado por la versión específica de FICO®.

Comparación de tasas hipotecarias

1. Revise los tres informes antes de solicitar las aprobaciones previas.
2. Prepare la información sobre ingresos, activos, deudas y propiedades.
3. Solicite presupuestos dentro de un plazo determinado.
4. Compare la tasa de interés anual, las comisiones, los puntos, el tipo de préstamo y el efectivo requerido, no solo la tasa de interés del préstamo.
5. Guarde las estimaciones de préstamos y los registros de autorización de consultas.

La terminología relativa a la precalificación y preaprobación de hipotecas varía. Pregunte si el prestamista realizará una consulta de crédito formal antes de continuar.

Comparación de tasas de préstamos para automóviles

Un concesionario puede enviar una solicitud de crédito a varios prestamistas potenciales. Por lo tanto, pueden aparecer varios nombres de bancos o entidades financieras incluso si usted completó una sola solicitud en el concesionario.

Las directrices de la CFPB recomiendan que las comparaciones de préstamos para automóviles se realicen en un período específico de 14 a 45 días. Solicitar una hipoteca y un préstamo para automóvil no se consideraría una sola consulta, ya que son tipos de préstamos diferentes.

Comparación de tasas de préstamos estudiantiles

Las solicitudes de préstamos estudiantiles privados pueden generar consultas de crédito formales. Las consultas de crédito del mismo tipo que cumplan los requisitos, realizadas durante el período de comparación aplicable, pueden agruparse según los modelos FICO®.

Los procesos de préstamos estudiantiles federales difieren de los préstamos privados. Revise el programa específico y la información divulgada antes de asumir que se realizará una consulta de crédito.

Por qué las solicitudes de tarjetas de crédito son diferentes

Generalmente, varias solicitudes de tarjetas de crédito se tratan como solicitudes independientes, en lugar de una sola consulta de tarifas. Cada solicitud puede generar su propia consulta de crédito y, potencialmente, una nueva cuenta.

Abrir varias tarjetas rápidamente puede afectar las consultas, la antigüedad de la cuenta más reciente, la antigüedad promedio de las cuentas y la actividad general de crédito nuevo.

¿La precalificación utiliza una consulta de crédito exhaustiva?

No siempre. Muchos prestamistas ofrecen un proceso de precalificación o verificación de oferta mediante una consulta de crédito superficial. La solicitud final podría requerir una consulta de crédito formal.

Las palabras “precalificado” y “preaprobado” no garantizan una consulta de crédito sin impacto en su historial. Lea la información importante inmediatamente antes de enviar sus datos personales.

¿Qué ocurre si no reconoces una consulta?

1. Verifique la fecha de la consulta.
2. Investigar los nombres legales de la empresa y de su empresa matriz.
3. Revise las solicitudes recientes de concesionarios, hipotecas, alquileres, servicios públicos y financiación.
4. Póngase en contacto con la empresa mencionada y pregunte qué transacción generó la consulta.
5. Reclame la información inexacta ante la empresa que la elaboró.
6. Utilice IdentityTheft.gov cuando la consulta parezca estar relacionada con el robo de identidad.

¿Se puede eliminar una consulta de crédito autorizada?

Por lo general, no se debe impugnar una consulta precisa y autorizada simplemente porque se haya denegado una solicitud o porque la consulta haya afectado la puntuación. Las impugnaciones se refieren a información inexacta, incompleta, proveniente de archivos mixtos o no autorizada.

Desconfíe de cualquiera que prometa eliminar todas las consultas legítimas.

Cómo aplicar de forma más deliberada

• Consulta los informes antes de realizar una solicitud importante.
• Utilice las herramientas de oferta sutil cuando estén disponibles.
• Agrupe las comparaciones de préstamos del mismo tipo en un período corto.
• Evite solicitar solicitudes no relacionadas con su préstamo justo antes de obtener una hipoteca o un préstamo importante.
• Compare el costo total del préstamo, no solo los pagos mensuales.
• Guarde las divulgaciones y las autorizaciones de consulta.
• Solicita únicamente créditos que tengan un propósito legítimo.

Errores comunes al realizar consultas y comparar precios

• Creer que cada consulta afecta a la puntuación.
• Suponiendo que cada preaprobación utiliza una consulta de crédito suave.
• Comparar los préstamos a lo largo de varios meses.
• Agrupar solicitudes de tarjetas de crédito no relacionadas como una comparación de tasas.
• Llamar a cualquier prestamista desconocido por su nombre constituye robo de identidad sin investigar.
• Impugnar consultas autorizadas únicamente para mejorar la puntuación.
• Centrarse en una sola consulta e ignorar las nuevas deudas o los saldos elevados.
• Comparar tasas sin comparar comisiones ni plazos de préstamo.

Lista de verificación para consultas y comparación de precios

1. Revise las secciones de consulta de los tres informes.
2. Relaciona cada pregunta difícil con una aplicación.
3. Investiga los nombres de acreedores desconocidos.
4. Pregunte si la precalificación utiliza una consulta de datos exhaustiva o superficial.
5. Prepara los documentos antes de ir de compras.
6. Realice comparaciones de préstamos del mismo tipo dentro de un período de tiempo específico.
7. Guarde las divulgaciones y cotizaciones de la aplicación.
8. Evite aplicaciones innecesarias que no estén relacionadas.
9. Investigue de inmediato las consultas genuinamente no autorizadas.
10. Continúa con la Lección 7 para conocer estrategias responsables para mejorar la puntuación.