Entendiendo su puntaje FICO®

¿Qué es una puntuación FICO®?

La puntuación FICO® es una calificación crediticia de tres dígitos basada en la información del informe crediticio del consumidor. Está diseñada para ayudar a los prestamistas a estimar la probabilidad de que un prestatario cumpla con sus obligaciones crediticias según lo acordado.

FICO® es una marca creada por Fair Isaac Corporation. No es el único sistema de calificación crediticia, pero las puntuaciones FICO® se utilizan ampliamente en la concesión de préstamos.

Una puntuación es una predicción, no una calificación personal.

La Oficina de Protección Financiera del Consumidor describe la puntuación crediticia como una predicción del comportamiento crediticio, por ejemplo, la probabilidad de que una persona pague un préstamo a tiempo, basándose en la información de los informes crediticios.

La puntuación no refleja su valía, inteligencia, honestidad, ingresos ni su salud financiera general. Se centra en la información crediticia disponible para el modelo de puntuación.

Cómo se relacionan los informes de crédito con las puntuaciones FICO®

Las puntuaciones FICO® se calculan a partir de la información del informe crediticio. Esto puede incluir el historial de pagos, los saldos, la antigüedad de las cuentas, las solicitudes recientes y los tipos de cuentas reportadas.

Si los datos difieren entre Equifax, Experian y TransUnion, las puntuaciones basadas en esos informes también pueden diferir. Una actualización reciente del saldo, la corrección de un error, la apertura de una nueva cuenta o la eliminación de un elemento también pueden modificar la información disponible para el modelo de puntuación.

Por eso, revisar los informes de crédito es fundamental para comprender las puntuaciones crediticias.

¿Por qué tienes más de una puntuación FICO®?

La puntuación crediticia que obtiene un consumidor a través de una aplicación puede ser útil con fines educativos, pero puede que no sea la misma que obtiene una entidad crediticia.

Cómo entender los rangos de puntuación FICO®

Estas etiquetas son convenciones educativas. Cada entidad crediticia establece sus propios criterios de aprobación, reglas de precios y límites de crédito.

Cómo los prestamistas pueden usar las puntuaciones FICO®

• Decidir si una solicitud cumple con los requisitos de suscripción.
• Ayudar a determinar las tasas de interés o los niveles de precios.
• Establecer límites de crédito o montos de préstamo.
• Revisar las cuentas existentes cuando esté permitido.
• Comparar el riesgo de forma consistente entre los solicitantes.

El prestamista también puede revisar los ingresos, el empleo, las deudas existentes, las garantías, el pago inicial, la relación préstamo-valor, las reservas y la información no incluida en la puntuación.

Lo que una puntuación FICO® no incluye directamente

La puntuación FICO® se basa en la información del informe crediticio. No mide directamente su salario, saldo de su cuenta de ahorros, patrimonio inmobiliario, nivel educativo, raza, religión, estado civil ni carácter personal.

Sin embargo, los prestamistas pueden considerar por separado cierta información que no sea la puntuación crediticia como parte del proceso de evaluación de riesgos, con sujeción a la legislación aplicable.

¿Por qué algunos consumidores aún no tienen una puntuación FICO®?

FICO indica que, por lo general, para generar una puntuación FICO® válida, un informe crediticio requiere al menos una cuenta abierta durante seis meses o más y al menos una cuenta registrada en los últimos seis meses. Además, el informe no puede indicar que el consumidor ha fallecido.

Por lo tanto, una persona con un historial crediticio muy reciente o inactivo puede no tener suficiente información para calcular una puntuación FICO®, aunque exista un informe crediticio.

¿Cuándo cambia la puntuación FICO®?

Una puntuación puede cambiar siempre que cambien los datos subyacentes del informe crediticio y se calcule una nueva puntuación. Los factores desencadenantes comunes incluyen:

• Un acreedor informa de un nuevo saldo.
• Actualización del historial de pagos.
• Una nueva cuenta o consulta.
• Una cuenta que cumplirá otro mes.
• Un elemento del informe corregido o eliminado.
• Una deuda en cobro, una cancelación de deuda u otra actualización desfavorable.

Las puntuaciones no se actualizan necesariamente en un día fijo universal. Se calculan utilizando la información del informe disponible en el momento de la solicitud.

Por qué la puntuación de un prestamista puede diferir de la puntuación que usted ve

1. El prestamista puede utilizar una agencia de crédito diferente.
2. El prestamista puede utilizar otro modelo o versión de FICO®.
3. La puntuación puede variar según el sector.
4. Es posible que el informe se haya actualizado entre los cálculos.
5. La puntuación que se le muestra puede utilizar un sistema de puntuación completamente diferente.

¿Qué se considera una buena puntuación FICO®?

FICO suele clasificar las puntuaciones entre 670 y 739 como "buenas" dentro del rango estándar de 300 a 850. Sin embargo, una puntuación "buena" no garantiza la aprobación, y una puntuación inferior a ese rango no implica automáticamente una denegación.

La pregunta clave es si su solicitud completa cumple con los estándares del prestamista, el producto, el monto y las condiciones específicas.

¿Qué factores suelen favorecer la obtención de mejores resultados con el tiempo?

• Pagar las facturas a tiempo.
• Mantener los saldos rotatorios bajo control en relación con los límites establecidos.
• Gestionar las cuentas existentes de forma responsable.
• Solicitar un nuevo crédito con detenimiento.
• Utilizar una combinación razonable de tipos de cuenta cuando sea realmente necesario.
• Revisar informes y corregir imprecisiones legítimas.

Ninguna acción individual produce el mismo cambio en la puntuación crediticia para todos los consumidores. El efecto depende del historial crediticio completo antes y después del cambio.

Malentendidos comunes sobre la puntuación FICO®

• Creer que solo existe una puntuación crediticia.
• Suponiendo que la puntuación sea fija.
• Se espera un aumento preciso de puntos con una sola acción.
• Confundir los ingresos con los datos de la calificación crediticia.
• Suponiendo que la puntuación de la aplicación sea la misma que utiliza cada entidad crediticia.
• Centrarse en la puntuación e ignorar la precisión del informe.
• Creer que una puntuación perfecta de 850 es necesaria para obtener condiciones de crédito favorables.

Lista de verificación básica para su puntaje FICO®

1. Obtenga y revise los tres informes de crédito.
2. Identifique qué modelo de puntuación y qué organismo utiliza la puntuación mostrada.
3. Registre la fecha del cálculo.
4. Compare las puntuaciones únicamente cuando el modelo, la oficina y la fecha sean similares.
5. Revise los cambios en el informe antes de reaccionar ante cualquier variación en la puntuación.
6. Evite las afirmaciones sobre aumentos de puntuación garantizados.
7. Céntrese en hábitos de gestión de cuentas sostenibles.
8. Continúa con la Lección 2 para aprender las cinco categorías principales de puntuación FICO®.