Estafas de reparación de crédito y protección al consumidor

¿Qué es una organización de reparación de crédito?

Por lo general, una organización de reparación de crédito ofrece, a cambio de dinero u otro tipo de contraprestación, mejorar el historial crediticio, el registro crediticio o la calificación crediticia de un consumidor, o bien proporcionar asesoramiento o asistencia para tal fin.

La Ley de Organizaciones de Reparación de Crédito, comúnmente conocida como CROA, prohíbe las prácticas engañosas y establece protecciones en materia de contratos, divulgación, pago y cancelación.

No se puede garantizar la exactitud de la información.

Por lo general, no se puede exigir que se elimine de un informe crediticio la información negativa que sea precisa y actual, simplemente porque reduzca la puntuación o dificulte la aprobación del crédito.

Las disputas legítimas sobre informes crediticios se centran en información inexacta o incompleta, como por ejemplo:

• Una cuenta que no es tuya.
• Un saldo, fecha, estado o historial de pagos incorrectos.
• Informes duplicados o con archivos mixtos.
• Información sobre robo de identidad.
• Información comunicada fuera del período aplicable.

Tarifas anticipadas y plazos de pago

La CROA generalmente prohíbe a las empresas de reparación de crédito cubiertas por la ley cobrar o recibir dinero antes de que el servicio prometido se haya realizado por completo.

Cuando interviene el telemarketing, la normativa sobre ventas por telemarketing puede imponer restricciones adicionales. La norma de pago exacta puede depender de cómo se haya comercializado y prestado el servicio.

Qué debe explicar un contrato de reparación de crédito

Por lo general, un contrato de reparación de crédito cubierto debe estar por escrito y describir los términos importantes antes de que comiencen los servicios.

Su derecho de cancelación de tres días

La CROA generalmente otorga a los consumidores el derecho a cancelar un contrato de reparación de crédito cubierto sin penalización dentro de los tres días hábiles siguientes.

El proveedor debe proporcionarle un formulario de cancelación e instrucciones claras. Conserve:

• El contrato firmado.
• El aviso de cancelación.
• Comprobante de la fecha en que recibió los documentos.
• Comprobante de que usted envió la cancelación.
• Cualquier registro de facturación o reembolso.

Puntuaciones, eliminaciones y aprobaciones garantizadas.

Ninguna empresa legítima puede prometer un aumento específico en la puntuación FICO®, la eliminación garantizada de antecedentes, la aprobación garantizada de una hipoteca, una tasa de interés garantizada o una fecha de finalización garantizada.

Disputas de crédito falsas o sin fundamento

Tenga cuidado cuando una empresa le pida a los consumidores que impugnen cada comentario negativo, independientemente de su veracidad. El proceso de reclamación de la FCRA tiene como objetivo corregir información inexacta o incompleta.

Los conflictos masivos pueden generar varios problemas:

• Resulta más difícil identificar las disputas legítimas.
• Las agencias de crédito pueden determinar que las solicitudes repetitivas son frívolas o irrelevantes.
• El consumidor puede hacer declaraciones falsas sin saberlo.
• La información veraz podrá ser eliminada temporalmente y posteriormente reinsertada tras su verificación.
• Es posible que se pasen por alto plazos importantes o documentación que no se cumpla.

Denuncias falsas de robo de identidad

Algunas estafas instruyen a los consumidores a presentar una denuncia por robo de identidad para cuentas legítimas. Presentar una denuncia falsa puede exponer al consumidor a consecuencias penales, civiles, financieras y crediticias.

Las medidas de protección contra el robo de identidad solo deben utilizarse cuando una cuenta, consulta, dirección o transacción haya sido causada realmente por un robo de identidad.

Números de privacidad crediticia y “nuevas identidades crediticias”

Los estafadores pueden vender un número de privacidad de crédito, CPN, número de perfil de crédito o "número de crédito secundario" como sustituto de un número de Seguro Social.

El número puede ser:

• Un número de Seguro Social robado.
• Un número de identificación fiscal utilizado indebidamente para obtener crédito personal.
• Un número inventado.
• La identidad de un niño o de una persona fallecida.

Promesas de usuario autorizado y línea de crédito

Algunas empresas venden acceso a la cuenta de tarjeta de crédito de otra persona como usuario autorizado. Pueden prometer una rápida mejora de la puntuación crediticia o la aprobación garantizada de un préstamo.

Los resultados no están garantizados, los modelos de calificación crediticia pueden interpretar la información de manera diferente, los prestamistas pueden revisar la relación y el titular de la cuenta puede eliminar al usuario autorizado. Los acuerdos de líneas de crédito también pueden implicar fraude cuando se utilizan para falsear la solvencia crediticia.

Trucos para obtener crédito en redes sociales“

Las estafas de reparación de crédito suelen utilizar vídeos cortos, mensajes privados, testimonios y capturas de pantalla para que las estrategias arriesgadas parezcan fáciles.

• Los testimonios pueden ser pagados, selectivos o falsificados.
• Un cambio temporal en la puntuación no prueba un resultado legal permanente.
• Una cuenta eliminada puede ser reinsertada después de la verificación.
• Una captura de pantalla no muestra el perfil crediticio completo ni la decisión del prestamista.
• Los influencers no pueden revelar sus relaciones financieras.

Preguntas que debe hacerse antes de contratar a un proveedor

1. ¿Qué servicios exactos prestará?
2. ¿Qué datos cree que pueden ser inexactos y por qué?
3. ¿Revisaré cada reclamación antes de que se envíe?
4. ¿Cuándo se completará cada servicio?
5. ¿Cuál es el precio total?
6. ¿Cuándo se realizará el cargo?
7. ¿Qué resultados no están garantizados?
8. ¿Cómo puedo cancelar?
9. ¿Necesitarás acceso a mi cuenta de monitoreo de crédito?
10. ¿Posee usted algún registro, licencia o fianza estatal obligatoria?

Reparación de crédito vs. Asesoramiento crediticio

Qué pueden hacer los consumidores gratis

• Solicite informes de crédito a través de AnnualCreditReport.com.
• Reclame directamente cualquier información inexacta o incompleta.
• Configura alertas de fraude y bloqueos de seguridad.
• Presente denuncias por robo de identidad en IdentityTheft.gov.
• Presente sus quejas ante la CFPB o la FTC.
• Comuníquese directamente con los acreedores y las agencias de cobranza.
• Desarrolla hábitos crediticios positivos con el tiempo.

Un servicio de pago puede ofrecer comodidad u organización, pero no tiene ningún derecho legal especial para eliminar información veraz.

Proteja su información personal

Los proveedores de reparación de crédito pueden solicitar datos altamente confidenciales. Antes de compartir cualquier información:

• Verifique el nombre legal de la empresa y la dirección física.
• Revisar las prácticas de privacidad y seguridad de datos.
• No proporcione contraseñas bancarias ni códigos de seguridad de un solo uso.
• Utilice una contraseña específica en lugar de reutilizar la misma.
• Limite el acceso a los informes a lo estrictamente necesario.
• Retira el acceso cuando finalice la relación.

Cómo cancelar o informar de un problema

1. Revise el contrato y las instrucciones de cancelación.
2. Envíe la cancelación por escrito y conserve el comprobante.
3. Revocar la cuenta y el acceso de monitoreo.
4. Reclame los cargos no autorizados ante el proveedor y la empresa de pagos.
5. Guarda anuncios, mensajes, contratos, registros de facturación y disputas.
6. Informe del problema a la FTC, la CFPB, el fiscal general del estado o el organismo regulador estatal.
7. Busque asesoramiento legal cuando el daño financiero sea significativo.

Archivo de su proveedor de reparación de crédito

• Anuncios y publicaciones en redes sociales.
• Llamadas de ventas, correos electrónicos, mensajes de texto y mensajes directos.
• El contrato completo y el aviso de cancelación.
• Registros de pago y fechas de facturación recurrente.
• Cada disputa enviada a su nombre.
• Informes de crédito antes y después del servicio.
• Promesas sobre eliminaciones, puntuaciones o aprobaciones.
• Solicitudes de cancelación y reembolso.
• Quejas y respuestas de la empresa.

Errores comunes del consumidor

• Pagar antes de leer el contrato.
• Creer en los testimonios garantiza resultados.
• Permitir que las reclamaciones se envíen sin revisión.
• Compartir contraseñas o códigos de un solo uso.
• Utilizar un CPN o información de identidad falsa.
• Presentar una denuncia falsa por robo de identidad.
• Suponiendo que la eliminación temporal sea permanente.
• Ignorar los cargos mensuales recurrentes.
• No respetar las afirmaciones publicitarias.

Lista de verificación de seguridad para la reparación de crédito

1. Rechazar puntuaciones garantizadas, eliminaciones y aprobaciones.
2. Confirme si el proveedor está cubierto por la CROA y la legislación estatal.
3. Lea el contrato escrito completo.
4. Revisar el precio total y el plazo de pago.
5. Comprenda el derecho de cancelación de tres días.
6. Revisar cada disputa para verificar su exactitud.
7. Nunca utilice un CPN ni un informe falso de robo de identidad.
8. Proteja contraseñas, informes e información de pago.
9. Guardar todos los anuncios y comunicaciones.
10. Cancela tu suscripción y denuncia las prácticas engañosas de inmediato.
11. Continúe con la Lección 11 para obtener información sobre cómo presentar quejas de crédito al consumidor.