Formas responsables de mejorar su puntaje FICO®

Comience con los informes de crédito que respaldan la puntuación.

La puntuación FICO® se calcula a partir de la información del informe crediticio. Antes de intentar mejorarla, revise los informes subyacentes de Equifax, Experian y TransUnion.

• Confirma que todas las cuentas te pertenecen.
• Revise los saldos, los límites, el historial de pagos, las fechas y el estado de la cuenta.
• Identifique las imprecisiones reales o la información incompleta.
• Guarda copias con fecha para poder comparar futuros cambios.

Trabaje primero en los problemas de mayor impacto.

Proteja cada pago futuro

El historial de pagos es la categoría más importante de puntuación general FICO® publicada. Un plan de mejora práctico debería, en primer lugar, reducir el riesgo de nuevos pagos atrasados.

1. Crea una lista de todas las cuentas y sus fechas de vencimiento.
2. Utilice recordatorios o alertas en el calendario con varios días de antelación.
3. Configure los pagos mínimos automáticos solo cuando la cuenta de financiación sea fiable.
4. Consulte con sus acreedores sobre los cambios en las fechas de vencimiento cuando los plazos generen problemas.
5. Contacta con tus acreedores antes de que las dificultades económicas se conviertan en una morosidad mayor.

Poner al día una cuenta puede detener un mayor deterioro, pero no borra automáticamente el historial de pagos atrasados.

Reduzca los saldos rotatorios de forma responsable.

Un saldo menor en las tarjetas de crédito puede reducir su utilización. El mejor método de pago depende de los costos de interés, la utilización de la tarjeta, la motivación y el flujo de efectivo disponible.

No deje de pagar en otros lugares ni agote sus ahorros de emergencia solo para generar un cambio temporal en su puntaje crediticio.

Entienda cuándo se reportan saldos bajos.

Los acreedores suelen informar periódicamente. Un pago puede no afectar el informe hasta la siguiente actualización, y entonces se debe calcular una nueva puntuación utilizando los datos actualizados.

Corrija los errores genuinos de su informe crediticio.

Impugne la información cuando considere que es inexacta, incompleta, duplicada indebidamente, mezclada con el archivo de otro consumidor o reportada fuera del período aplicable.

Identifique el campo exacto, explique cuál es el problema, solicite la corrección correspondiente e incluya copias de los documentos justificativos útiles.

No cuestione la información veraz simplemente porque sea negativa. Las disputas reiteradas sin fundamento pueden retrasar un progreso significativo.

Limitar la actividad crediticia nueva innecesaria

Las nuevas solicitudes pueden generar consultas de crédito y nuevas cuentas. Una nueva cuenta también puede reducir la antigüedad promedio de los clientes y generar obligaciones mensuales adicionales.

• Utilice las herramientas de precalificación de consulta suave cuando estén disponibles.
• Aplicar únicamente cuando el producto satisfaga una necesidad real.
• Concéntrese en comparar las tasas de interés de préstamos del mismo tipo.
• Evita abrir varias cuentas solo para intentar conseguir recompensas o mejorar tu puntuación.

Conserva las cuentas antiguas que te sean útiles mientras aún tengan sentido.

Una cuenta antigua puede aportar información histórica y crédito rotatorio disponible. Pero mantener todas las cuentas abiertas no es automáticamente la decisión correcta.

Antes de cancelar una tarjeta, tenga en cuenta las comisiones anuales, los problemas de seguridad, el riesgo de sobregasto, el valor de la cuenta y su utilización. Si una tarjeta antigua sin comisiones sigue siendo útil, un uso ocasional planificado, seguido del pago completo, puede ayudar a mantenerla activa.

No pidas préstamos simplemente para mejorar tu historial crediticio.

No necesitas tener todo tipo de cuentas para construir un buen historial crediticio. Abrir un préstamo a plazos únicamente para mejorar tu puntuación crediticia puede generar intereses, comisiones, consultas de crédito y riesgo de impago.

Utilice únicamente productos de crédito que cumplan una función financiera genuina y se ajusten a su presupuesto.

Tenga cuidado con las estrategias de usuarios autorizados.

Una cuenta de usuario autorizado puede aparecer en un expediente crediticio y ser considerada por algunos modelos de calificación. El resultado depende de la cuenta, la información proporcionada, la relación, el modelo y el resto del expediente.

Un saldo elevado, un pago atrasado o la cancelación de la cuenta pueden generar resultados no deseados. Ningún proveedor responsable debe garantizar un aumento específico en la puntuación crediticia.

Gestione los cobros y las pérdidas por impago con un plan completo.

Antes de pagar o liquidar una deuda o cancelación de la misma, confirme que la cuenta le pertenece, que el saldo es correcto, que el cobrador tiene autorización y que el acuerdo está documentado.

El pago puede actualizar el saldo y el estado, pero no implica automáticamente la eliminación ni garantiza una mejora en la puntuación. Considere conjuntamente los derechos legales, la exactitud de los informes, el flujo de caja y las condiciones de liquidación.

Un plan práctico de mejora de 90 días

¿Cuánto tiempo se tarda en mejorar la puntuación crediticia?

No existe un plazo universal. Algunos cambios pueden aparecer después de que un acreedor reporte un saldo menor o una agencia de crédito corrija un error. La recuperación de una morosidad grave generalmente requiere más tiempo y un historial crediticio positivo sostenido.

El tiempo de procesamiento depende del archivo inicial, la información modificada, el modelo de puntuación, la agencia y el momento en que se calcula la puntuación.

Lo que no se debe hacer

• No cree una nueva identidad ni utilice un número de privacidad de crédito.
• No impugnes las cuentas que sabes que son correctas.
• No pague tarifas por adelantado para obtener la eliminación garantizada de antecedentes o un aumento en su puntaje.
• No contraiga deudas con intereses únicamente para mejorar su historial crediticio.
• No abra varias cuentas únicamente para diversificar su historial crediticio.
• No agotes tus ahorros de emergencia por un cambio temporal en tu puntaje crediticio.
• No ignores el presupuesto mientras te centras en la puntuación.

Errores comunes al intentar mejorar la puntuación

• Intentar solucionar los problemas de todas las categorías a la vez sin un orden de prioridad.
• Centrarse únicamente en la puntuación en lugar de en los datos del informe y el flujo de caja.
• Se esperan resultados inmediatos antes de que los acreedores actualicen la información.
• Cerrar cuentas sin revisar la utilización del servicio.
• Abrir productos innecesarios para “crear una mezcla”.”
• Ignorar los pagos atrasados recientes mientras se busca una menor utilización de los recursos.
• Creer que un solo truco funciona para todos los perfiles crediticios.

Lista de verificación para la mejora responsable

1. Revisa los tres informes de crédito.
2. Protege todas las fechas de vencimiento próximas.
3. En la medida de lo posible, estabilizar las cuentas vencidas.
4. Elija una estrategia realista para el pago de su deuda rotativa.
5. Solo se deben presentar reclamaciones por inexactitudes genuinas.
6. Pausar las aplicaciones innecesarias.
7. Revisa las cuentas antiguas antes de cerrarlas.
8. Evite contraer nuevas deudas únicamente para diversificar su historial crediticio.
9. Realiza un seguimiento de los cambios mensualmente, no de forma obsesiva a diario.
10. Continúa con la Lección 8 para ver preguntas frecuentes sobre la puntuación FICO®.