Comprender sus derechos en materia de crédito y cobro de deudas
Aprenda cómo la Ley de Informes Crediticios Justos y la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas protegen el acceso, la precisión, la privacidad, las disputas, la validación de deudas y la conducta justa en el cobro.
Su mapa de derechos del consumidor
Principales conclusiones
- La FCRA se centra en los informes de los consumidores, la precisión, el acceso, la privacidad, las disputas y ciertos avisos.
- La FDCPA se centra principalmente en la conducta de los cobradores de deudas externos que están sujetos a su regulación.
- Usted puede impugnar la información inexacta o incompleta del informe y solicitar la validación de una deuda pendiente de cobro.
- Por lo general, los cobradores no pueden recurrir al acoso, a prácticas desleales ni a declaraciones engañosas.
- Los derechos del consumidor crean procedimientos y protecciones, no eliminaciones garantizadas, aprobaciones, acuerdos o aumentos de puntuación.
Por qué importan los derechos de crédito del consumidor
La información crediticia y las gestiones de cobro pueden afectar las solicitudes de crédito, los costos de los préstamos, las decisiones sobre vivienda, la selección de personal, los seguros y la estabilidad financiera. Entre las empresas involucradas se incluyen acreedores, agencias de cobro, burós de crédito, empresas de informes especializados, arrendadores, empleadores y prestamistas.
La ley federal otorga a los consumidores derechos importantes durante estos procesos. Dos de las leyes más conocidas son la Fair Credit Reporting Act, comúnmente llamada FCRA, y la Fair Debt Collection Practices Act, comúnmente conocida como FDCPA.
La FCRA trata principalmente sobre la información contenida en los informes de crédito al consumidor. La FDCPA trata principalmente sobre cómo se comunican y cobran las entidades de cobranza sujetas a esta ley.
Qué abarca la Ley de Informes Crediticios Justos
La FCRA promueve la precisión, la equidad y la privacidad en los informes de crédito al consumidor. Se aplica a las agencias de crédito nacionales y a muchas empresas especializadas en informes de crédito al consumidor. Asimismo, establece responsabilidades para las empresas que utilizan estos informes y para las compañías que proporcionan la información.
Acceso
Los consumidores tienen derecho a obtener información sobre sus archivos y a recibir ciertas divulgaciones.
Exactitud
Los consumidores pueden impugnar la información que consideren razonablemente inexacta o incompleta.
Privacidad
Por lo general, solo se podrá proporcionar un informe cuando exista un propósito legalmente permitido.
Aviso
Determinadas decisiones basadas en informes requieren una notificación de medidas adversas que explique los derechos específicos.
Qué abarca la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas
La FDCPA regula principalmente a las agencias de cobro de deudas de terceros que cobran deudas de consumo en nombre de otra persona o empresa. La cobertura depende del tipo de empresa, la deuda y las circunstancias del caso.
La ley prohíbe, en general, las prácticas de cobro abusivas, injustas y engañosas. También aborda la información de validación, los horarios y lugares de comunicación, la privacidad de terceros, las disputas por escrito y las solicitudes para detener o limitar el contacto.
Un cobrador no puede ejercer presión legalmente afirmando falsamente ser un funcionario del gobierno o amenazando con acciones legales que no puede emprender o que no tiene intención de emprender.
FCRA frente a FDCPA
| Tema | FCRA | FDCPA |
|---|---|---|
| Enfoque principal | Informes de consumidores, exactitud, privacidad, acceso, disputas y ciertos avisos. | Conducta de los cobradores de deudas externos cubiertos por la normativa. |
| Compañías comunes | Agencias de crédito, empresas de informes especializados, usuarios de informes y proveedores de información. | Agencias de cobro, compradores de deuda y ciertos bufetes de abogados especializados en cobro de deudas. |
| Acción común del consumidor | Solicitar un informe, impugnar información inexacta, activar una alerta o bloquear el acceso. | Revisar la información de validación, disputar una deuda, limitar la comunicación, documentar la conducta. |
| Lo que no promete | Eliminación automática de información negativa veraz. | Cancelación automática de una deuda válida. |
Sus derechos fundamentales en materia de informes crediticios
Derecho a saber qué hay en su expediente
Los consumidores pueden obtener informes de las agencias de informes crediticios nacionales a través de AnnualCreditReport.com, la fuente autorizada por el gobierno federal. Revise los tres informes, ya que la información puede variar.
Derecho a impugnar la información inexacta o incompleta
Puede impugnar información específica tanto con la empresa que la reportó como con la que la proporcionó. Las directrices de la CFPB recomiendan presentar la impugnación ante ambas.
Derecho a los resultados de la investigación
Por lo general, la empresa que presenta la denuncia debe investigar una disputa en un plazo de 30 días. En determinadas circunstancias, se puede conceder un plazo de hasta 45 días, y la empresa generalmente debe proporcionar los resultados tras la investigación.
Derecho a recibir cierta información sobre medidas adversas.
Si una empresa toma una decisión desfavorable basándose total o parcialmente en un informe de un consumidor, generalmente debe identificar a la empresa que realizó el informe y explicar ciertos derechos.
Sus derechos fundamentales en materia de cobro de deudas
Derecho a la información de validación
Por lo general, el cobrador debe proporcionar cierta información durante la comunicación inicial o dentro de los cinco días siguientes. Esta información suele incluir el nombre del acreedor, el monto adeudado y las instrucciones para impugnar la deuda.
Derecho a impugnar durante el período de validación
Por lo general, los consumidores disponen de 30 días a partir de la recepción de la información de validación para presentar una reclamación por escrito. Una reclamación presentada a tiempo puede obligar al cobrador a suspender el cobro del importe en disputa hasta que se proporcione la verificación.
Derecho a estar libre de conductas abusivas o engañosas.
Por lo general, los cobradores no pueden recurrir al acoso, a prácticas desleales, a declaraciones falsas ni a amenazas legales engañosas.
Derecho a la comunicación y protección de la privacidad
Por lo general, los cobradores deben respetar los horarios y lugares inconvenientes, las restricciones laborales y los límites a la hora de divulgar información sobre la deuda a otras personas.
Alertas de fraude y bloqueos de seguridad
Una alerta de fraude indica a las empresas que consultan un informe que tomen medidas para verificar la identidad. Una alerta inicial de fraude suele tener una vigencia de un año. Al presentarla ante una agencia nacional, esta generalmente notifica a las otras dos.
Un bloqueo de seguridad restringe el acceso a un archivo de crédito. Es gratuito activarlo, desactivarlo y eliminarlo, y por lo general, los consumidores deben comunicarse con cada agencia de crédito nacional por separado.
Una alerta de fraude solicita verificación adicional. Un bloqueo restringe el acceso al informe.
Lo que las leyes de protección al consumidor no garantizan
- Eliminación de información negativa veraz y actual.
- Cancelación de una deuda válida.
- Un aumento específico en la puntuación FICO®.
- Aprobación de crédito, vivienda, empleo o seguros.
- Una cantidad de liquidación específica.
- Eliminación de una consulta autorizada.
- Protección frente a una demanda legalmente disponible.
Estas leyes establecen normas y procedimientos. No garantizan un resultado específico para cada consumidor.
¿Qué documentos debería guardar?
Informes y avisos
Guarde los informes fechados, los avisos de validación, las notificaciones de medidas adversas y los resultados de las investigaciones.
Evidencia de cuenta
Conserve los extractos, las confirmaciones de pago, los acuerdos y los registros de liquidación.
Comunicaciones
Guarda cartas, correos electrónicos, mensajes de texto, mensajes de voz, capturas de pantalla y registros de llamadas.
Registros de entrega
Conserve los recibos de correo certificado, los resultados del seguimiento, las confirmaciones de envío y los números de reclamación.
Qué hacer cuando crees que se ha violado un derecho
- Guarda el informe, carta, aviso, mensaje o mensaje de voz.
- Identifique la empresa y la cuenta o comunicación exacta involucrada.
- Escribe una breve cronología con fechas y datos relevantes.
- Utilice el procedimiento adecuado para la resolución de disputas, la validación, la presentación de quejas, la alerta de fraude o el bloqueo de cuentas.
- Conserve el comprobante de envío y controle los plazos de entrega.
- Revise la respuesta y los registros actualizados.
- Remita los asuntos no resueltos a la CFPB, la FTC, el organismo regulador estatal, la asistencia jurídica gratuita o un abogado cualificado cuando proceda.
“El informe del 10 de junio indica que la cuenta 1234 tiene un retraso de 60 días en marzo. Mi extracto de cuenta de marzo y la confirmación bancaria muestran que el pago se recibió antes de la fecha de vencimiento.”
Errores comunes en materia de derechos del consumidor
- Impugnar cada punto negativo sin identificar una inexactitud real.
- Pagar a un cobrador desconocido sin antes revisar la información de validación.
- Confiar en promesas verbales en lugar de términos escritos.
- Ignorar documentos judiciales o plazos formales.
- Enviar documentos originales en lugar de copias.
- No se guardan los informes y respuestas con fecha.
- Creer que una queja garantiza automáticamente su eliminación o una compensación.
Lista de verificación de sus derechos como consumidor
- Obtenga y guarde sus informes de crédito actualizados.
- Lea todas las notificaciones de validación y de medidas adversas.
- Separe los errores del informe de la información válida pero desfavorable.
- Verifique la identidad de los cobradores antes de enviar dinero o información confidencial.
- Utilice alegatos escritos específicos, acompañados de documentación justificativa.
- Realizar un seguimiento de los períodos de validación y resolución de disputas de 30 días, cuando corresponda.
- Utilice alertas o bloqueos tras sospechar de fraude.
- Conservar todas las comunicaciones.
- Escalone los problemas no resueltos a través de los canales apropiados.
- Continúa con la Lección 2 para obtener una guía más detallada sobre la FCRA.
Preguntas Frecuentes
Respuestas claras sobre los informes crediticios y los derechos de cobro de deudas.
¿Cuál es la diferencia entre la FCRA y la FDCPA?
La FCRA se centra en los informes de crédito al consumidor, el acceso a ellos, su exactitud, la privacidad, las disputas y ciertos avisos. La FDCPA se centra principalmente en la conducta de los cobradores de deudas externos sujetos a la ley.
¿Se puede eliminar la información negativa veraz?
Por lo general, no se puede exigir que se elimine la información negativa, precisa y actual, simplemente porque sea desfavorable.
¿Pedirle a un cobrador que deje de contactarme elimina la deuda?
No. Una solicitud por escrito puede detener la mayoría de las comunicaciones de un cobrador autorizado, pero no elimina una deuda válida ni impide las acciones legalmente permitidas.
¿Cuánto tiempo tarda la investigación de una disputa sobre un informe crediticio?
Por lo general, la empresa que realiza la denuncia debe investigar en un plazo de 30 días, aunque en algunas circunstancias se permite un plazo de hasta 45 días.
¿Cuánto tiempo tengo para impugnar una deuda después de recibir la información de validación?
Por lo general, los consumidores tienen 30 días después de recibir la información de validación para presentar una reclamación por escrito que preserve derechos importantes en virtud de la norma federal de cobro de deudas.
¿Esta lección constituye asesoramiento legal?
No. Se trata de información educativa general. Los derechos individuales dependen de las circunstancias, la legislación estatal, el tipo de empresa y los plazos aplicables.
Entienda sus derechos antes de actuar.
Organice los hechos, proteja sus registros y utilice el proceso de disputa, validación o reclamación adecuado para el problema al que se enfrenta.
Fuentes autorizadas
- Oficina de Protección Financiera del Consumidor: Informes y puntuaciones de crédito
- Oficina de Protección Financiera del Consumidor: Cobro de deudas
- Oficina de Protección Financiera del Consumidor: Cómo impugnar errores en los informes crediticios
- Oficina de Protección Financiera del Consumidor: Información sobre validación de deudas
- Comisión Federal de Comercio: Ley de Informes Crediticios Justos
- Comisión Federal de Comercio: Preguntas frecuentes sobre el cobro de deudas