Sus derechos cuando un cobrador de deudas se pone en contacto con usted

Mantén la calma y verifica antes de pagar.

Una llamada de cobro puede generar urgencia, pero la urgencia no prueba que la deuda sea válida. Antes de pagar, proporcionar información bancaria o aceptar un plan de pagos, confirme quién lo contacta y qué deuda se le reclama.

Pedir:

• El nombre completo de la empresa del coleccionista.
• Dirección postal y número de teléfono.
• El nombre del acreedor al que se le debe actualmente la deuda.
• El acreedor original, si es diferente.
• La referencia de la cuenta y el importe actual.
• Información de validación por escrito.

¿Qué coleccionistas están cubiertos?

La Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas abarca principalmente a los cobradores externos que gestionan el cobro de deudas de consumo en nombre de otra persona o empresa. También puede abarcar a los compradores de deudas y a ciertos abogados que se dedican habitualmente al cobro de deudas de consumo.

La cobertura puede depender del cobrador, la deuda y las circunstancias. La legislación estatal puede proteger a los consumidores de forma más amplia que la legislación federal.

¿Qué tipos de deudas suelen estar cubiertas?

La FDCPA generalmente se aplica a las deudas contraídas principalmente para fines personales, familiares o domésticos.

¿Qué información debe proporcionar un cobrador?

Según la normativa federal sobre cobro de deudas, un cobrador generalmente debe proporcionar información de validación en la comunicación inicial o dentro de los cinco días posteriores a la primera comunicación, a menos que la información requerida ya se haya proporcionado.

El aviso generalmente incluye:

• El nombre del coleccionista y su información postal.
• Su nombre e información postal.
• El nombre del acreedor al que se le debe actualmente la deuda.
• El número de cuenta, si lo hubiera.
• Una fecha de desglose y un importe desglosado.
• Intereses, comisiones, pagos y créditos desde la fecha de desglose.
• El importe actual de la deuda.
• Información sobre su derecho a presentar una reclamación.
• La fecha en que finaliza el período de validación.

Su derecho a presentar una reclamación durante el período de validación

El aviso de validación debe indicar una fecha límite para impugnar la totalidad o parte de la deuda. Este plazo suele ser de 30 días a partir de la fecha en que reciba la información de validación.

Si usted presenta una reclamación por escrito durante el período de validación, el cobrador autorizado generalmente debe suspender el cobro de la deuda en disputa o de la parte correspondiente hasta que envíe la verificación.

Preguntas que debe hacerse sobre la deuda

1. ¿Reconozco al acreedor y la cuenta?
2. ¿Está autorizado el cobrador a cobrarlo?
3. ¿Coincide el importe con mis extractos bancarios?
4. ¿Se pagó la cuenta, se liquidó, se canceló o se incluyó en la declaración de quiebra?
5. ¿El seguro u otra fuente de pago afecta al importe?
6. ¿Es posible el robo de identidad o un expediente mixto?
7. ¿Cuántos años tiene la deuda?
8. ¿Ya se ha presentado una demanda?
9. ¿Cómo se informará sobre cualquier pago o liquidación?

Cuando una deuda es muy antigua, la ley estatal puede influir en si un pago o un reconocimiento modifica el plazo de prescripción. Investigue antes de actuar.

¿Cuándo puede un cobrador ponerse en contacto con usted?

Por lo general, los cobradores no pueden contactar a los consumidores en horarios o lugares inusuales o inconvenientes. Se presume que las llamadas antes de las 8:00 a. m. o después de las 9:00 p. m., hora local del consumidor, son inconvenientes, a menos que este acuerde lo contrario.

Informe al cobrador si prefiere otro horario o método de comunicación. Deje constancia por escrito de sus preferencias de comunicación importantes y guarde el comprobante de entrega.

Contacto de cobro en el trabajo

Por lo general, un cobrador no puede contactarlo en su lugar de trabajo si sabe o debería saber que su empleador prohíbe dichas comunicaciones.

Si no se permite el contacto laboral:

1. Dígaselo claramente al cobrador.
2. Proporcione un método de contacto alternativo seguro.
3. Envíe la solicitud por escrito.
4. Guarda las llamadas futuras, los mensajes de voz o los mensajes que continúen durante tu jornada laboral.

¿Puede un coleccionista ponerse en contacto con familiares, amigos o compañeros de trabajo?

Por lo general, los cobradores no pueden revelar su deuda a otras personas. Se permite un contacto limitado para obtener información sobre su ubicación, como su dirección, número de teléfono o lugar de trabajo.

En general, un coleccionista no debería:

• Dile a otra persona que tienes una deuda.
• Contacta repetidamente con alguien para obtener información sobre su ubicación.
• Utilice postales o sobres que revelen el contenido relacionado con el cobro de deudas.
• Habla de la deuda con compañeros de trabajo, vecinos o familiares que no sean parientes.

Los cobradores podrán comunicarse con su cónyuge, abogado, tutor u otra persona autorizada en las circunstancias permitidas por la ley.

Acoso, abuso y llamadas repetidas

La FDCPA prohíbe las conductas cuya consecuencia natural sea acosar, oprimir o abusar.

• Amenazas de violencia o daño.
• Lenguaje obsceno o profano.
• Llamadas telefónicas repetidas con la intención de molestar o acosar.
• Publicar listas de personas que supuestamente se niegan a pagar.
• Llamar sin una identificación válida en circunstancias en las que se requiere identificación.

Afirmaciones falsas, engañosas o confusas

Un coleccionista generalmente no puede tergiversar:

• El monto, la naturaleza o el estatus legal de la deuda.
• Que el cobrador sea abogado o funcionario del gobierno.
• El impago conllevará la detención.
• Que ciertos papeles son documentos legales cuando no lo son.
• Que los documentos legales son documentos ordinarios.
• Que se producirá una demanda, embargo o incautación cuando no sea legalmente posible o no sea la intención.
• Que el consumidor cometió un delito simplemente por no pagar.

Un cobrador puede explicar con precisión las opciones legales reales. El problema radica en una amenaza falsa, engañosa o no autorizada.

Correos electrónicos, mensajes de texto y redes sociales

Los recolectores pueden utilizar comunicaciones electrónicas sujetas a las normas federales. Los mensajes deben proteger la privacidad y, por lo general, ofrecer una forma razonable de optar por no participar en un canal electrónico específico.

Los cobradores pueden enviar ciertos mensajes privados a través de las redes sociales, pero por lo general no pueden publicar información pública sobre su deuda ni comunicarse de una manera visible para sus contactos.

Guarda capturas de pantalla que muestren el nombre completo de la cuenta, la fecha, la hora, el mensaje, el remitente y la información de exclusión voluntaria.

¿Puedes pedirle a un cobrador que deje de contactarte?

Puede enviar una solicitud por escrito a la entidad cobradora para que deje de comunicarse con usted. Tras recibirla, la entidad generalmente solo podrá contactarlo para fines específicos, como confirmar que las comunicaciones cesarán o notificarle sobre una acción legal concreta.

Interrumpir la comunicación no:

• Borra la deuda.
• Impedir la elaboración de informes crediticios precisos.
• Cancelar una demanda que ya ha sido presentada.
• Evitar una futura demanda legalmente viable.
• Elaborar un acuerdo de conciliación.

¿Qué ocurre si usted tiene un abogado?

Si un cobrador sabe que un abogado lo representa en relación con la deuda y sabe cómo contactar al abogado, generalmente debe comunicarse con el abogado en lugar de hacerlo directamente con usted, con sujeción a las excepciones legales.

Proporcione el nombre y la información de contacto del abogado por escrito y conserve el comprobante de entrega.

Nunca ignores una demanda de cobro

Las llamadas y cartas son diferentes de los documentos judiciales. Si recibe una citación, una demanda u otro tipo de notificación, verifíquela con el tribunal y responda antes de la fecha límite.

Si no responde, podría dictarse una sentencia en rebeldía, incluso si tiene argumentos de defensa relacionados con la identidad, el monto, la propiedad, el pago, la notificación o el plazo de prescripción.

Antes de realizar un pago o liquidación

1. Verifique el cobrador y la cuenta.
2. Confirme el saldo y la autorización para cobrar.
3. Compruebe si la deuda ha prescrito.
4. Obtén el acuerdo por escrito antes de pagar.
5. Confirme el importe, la fecha de vencimiento, el método de pago y el saldo restante.
6. Pregunte cómo se reportará la cuenta.
7. No otorgue acceso directo a su cuenta bancaria a menos que comprenda y acepte el riesgo.
8. Guarda el comprobante de cada pago.

El pago o la liquidación no implican automáticamente la eliminación de la información del informe crediticio ni garantizan un aumento en la puntuación.

Registro de contactos de su colección

Dónde informar de un problema

Cuando un cobrador de deudas parezca violar la ley federal o estatal, conserve las pruebas y considere lo siguiente:

• Presentar una queja ante la Oficina de Protección Financiera del Consumidor.
• Denunciar las prácticas engañosas ante la Comisión Federal de Comercio.
• Póngase en contacto con el fiscal general de su estado o con el organismo regulador de cobros de su estado.
• Busco ayuda de una organización de asistencia jurídica sin fines de lucro.
• Consulte con un abogado especializado en derecho del consumidor.

Las quejas ante la agencia no garantizan un resultado específico, pero un registro claro puede ayudar a la empresa y al regulador a comprender el problema.

Errores comunes en el cobro de deudas

• Pagar antes de verificar al cobrador y la deuda.
• Proporcionar un número de Seguro Social, una contraseña o las credenciales de acceso a una cuenta bancaria a una persona que llama sin estar verificada.
• Ignorar el aviso de validación y la fecha de la disputa.
• Confiando en promesas de acuerdo verbales.
• Realizar un pago de una deuda antigua sin investigar la legislación estatal.
• Suponiendo que una solicitud de cese de contacto elimine la deuda.
• Borrar mensajes y no mantener un registro de llamadas.
• Ignorar una citación o un plazo judicial.

Lista de verificación para contactar a su cobrador de deudas

1. Solicita la identidad completa y la dirección postal del coleccionista.
2. Solicitar y revisar la información de validación.
3. Compare el acreedor, el importe, las fechas y el desglose con sus registros.
4. Anota en el calendario la fecha de finalización del período de validación.
5. Presente una reclamación por escrito cuando proceda.
6. Documentar llamadas, cartas, mensajes de texto, correos electrónicos y mensajes en redes sociales.
7. Indique por escrito los horarios, lugares o canales que le resulten inconvenientes.
8. Obtenga por escrito cada acuerdo de pago o liquidación.
9. Responda de inmediato a los documentos judiciales auténticos.
10. Continúe con la Lección 6 para la validación de deudas y las disputas de cobro.