Los cinco factores que afectan tu puntaje FICO®
Aprende cómo se relacionan el historial de pagos, los montos adeudados, la antigüedad del historial crediticio, el crédito nuevo y la combinación de créditos, y por qué los porcentajes publicados son guías educativas en lugar de una calculadora de puntaje personal.
Ponderaciones generales de las categorías FICO®
Principales conclusiones
- FICO suele agrupar la información sobre la puntuación en cinco categorías generales.
- El historial de pagos y los importes adeudados reciben la mayor ponderación general.
- Los porcentajes publicados describen un perfil típico y no predicen un cambio exacto en la puntuación de una persona en particular.
- La importancia de un factor puede variar dependiendo de la información que ya contenga un expediente crediticio.
- La mejora responsable generalmente requiere hábitos consistentes en más de una categoría.
Cómo funcionan conjuntamente los cinco factores FICO®
FICO explica que sus puntuaciones tienen en cuenta cinco categorías generales de información del informe crediticio: historial de pagos, importes adeudados, antigüedad del historial crediticio, crédito nuevo y combinación de créditos.
Las conocidas cifras 35%, 30%, 15%, 10% y 10% son ponderaciones educativas generales. No constituyen una fórmula que permita al consumidor calcular una puntuación manualmente ni predecir que una acción concreta generará un aumento de puntos específico.
FICO indica que la importancia de cada categoría puede variar según el consumidor. Un historial crediticio limitado, un historial consolidado o un historial con morosidad grave reciente pueden reaccionar de manera diferente ante el mismo cambio.
1. Historial de pagos
El historial de pagos muestra cómo se han cumplido las obligaciones crediticias a lo largo del tiempo. FICO lo identifica como la categoría general más importante porque el comportamiento de pago anterior puede ayudar a predecir el riesgo de impago futuro.
Información que puede ser importante
- Pagos puntuales.
- Pagos atrasados y cuánto tiempo tardaron en llegar.
- ¿Cuándo fue la última vez que ocurrió el delito?.
- ¿Cuántas cuentas muestran pagos atrasados?.
- Cobranzas, cancelaciones de deuda, ejecuciones hipotecarias y quiebras.
- Pruebas de que las cuentas volvieron a su estado actual.
Un único pago atrasado de 30 días de hace varios años puede evaluarse de forma diferente a varios pagos atrasados recientes de 60 o 90 días. El patrón completo es importante.
2. Cantidades adeudadas
Esta categoría considera los niveles de deuda y el uso del crédito rotatorio disponible. Tener deudas no implica automáticamente un alto riesgo, pero los saldos elevados pueden afectar la capacidad de cumplir con las obligaciones futuras.
Elementos comunes
- Saldos totales de todas las cuentas.
- Utilización de la tarjeta de crédito en general y por tarjeta individual.
- Número de cuentas con saldo pendiente.
- Comparación de los importes adeudados en préstamos a plazos con los importes originales de los préstamos.
- Si las cuentas rotativas están cerca de su límite.
La utilización es importante, pero no es la única parte de la categoría de importes adeudados.
3. Duración del historial crediticio
La antigüedad del historial crediticio tiene en cuenta cuánto tiempo han estado abiertas las cuentas y cuánta experiencia refleja el expediente crediticio.
- Edad de la cuenta más antigua.
- Antigüedad de la cuenta más reciente.
- Edad media de las cuentas.
- Cuánto tiempo llevan activas las diferentes formas de cuenta.
- Cuándo se han utilizado las cuentas por última vez.
Cerrar una cuenta antigua no implica necesariamente su eliminación inmediata del informe, pero abrir varias cuentas nuevas puede reducir la antigüedad media de las cuentas.
4. Nuevo crédito
La actividad crediticia reciente puede incluir consultas de crédito recientes, cuentas recién abiertas y el tiempo transcurrido desde que ocurrieron esos eventos.
FICO indica que las consultas permanecen en los informes crediticios durante dos años, mientras que las puntuaciones FICO® generalmente consideran las consultas de los últimos 12 meses. Las reglas de comparación de tasas pueden agrupar ciertas consultas de hipotecas, préstamos para automóviles o préstamos estudiantiles realizadas durante un período de búsqueda específico.
- Número de cuentas abiertas recientemente.
- Tiempo transcurrido desde que se abrió la cuenta más reciente.
- Consultas recientes relacionadas con la solicitud.
- Restablecimiento de un historial positivo tras problemas de pago anteriores.
5. Combinación de créditos
La combinación de crédito tiene en cuenta los diferentes tipos de cuentas que aparecen en el informe, como tarjetas de crédito, cuentas minoristas, préstamos a plazos, hipotecas y cuentas de entidades financieras.
No necesitas todos los tipos de cuenta, y abrir créditos innecesarios simplemente para cambiar la combinación puede generar nuevas consultas, disminuir la edad promedio y aumentar la deuda.
Utilice únicamente productos de crédito que cumplan una función financiera real y que puedan gestionarse de forma responsable.
Comparación de cinco factores
| Categoría | Peso general | Ejemplos de datos de informes | Enfoque responsable |
|---|---|---|---|
| Historial de pago | 35% | Pagos puntuales, morosidad, cobros, eventos negativos importantes. | Pague a tiempo y subsane los pagos atrasados con prontitud. |
| Cantidades adeudadas | 30% | Saldos, utilización, cuentas con saldo, deuda a plazos. | Mantén los saldos rotatorios bajo control. |
| Duración de la historia | 15% | Cuenta más antigua, cuenta más reciente, edad promedio. | Evite la rotación innecesaria de cuentas. |
| Nuevo crédito | 10% | Consultas recientes y cuentas recién abiertas. | Solicite con detenimiento y compare precios de manera eficiente. |
| Mezcla de crédito | 10% | Tipos de cuentas rotativas y a plazos. | No abra los productos únicamente para mezclarlos. |
¿Por qué una misma acción puede afectar de manera diferente a dos personas?
Un cambio en la puntuación depende del informe completo antes y después de la acción. Por ejemplo:
- Amortizar una tarjeta puede ser más importante cuando el uso de la misma ha sido muy elevado.
- Una nueva consulta puede tener mayor relevancia en un expediente escaso o recientemente abierto.
- Un solo pago atrasado puede tener consecuencias diferentes en un expediente que, por lo demás, está en regla, que en un expediente con varios impagos.
- Cancelar una tarjeta puede afectar su utilización de manera diferente según los límites y saldos restantes.
Por eso, las promesas de precisión puntual no son fiables.
Lo que los cinco factores no incluyen directamente
Las puntuaciones FICO® se basan en la información del informe crediticio. No incluyen directamente el salario, los saldos de ahorro, la antigüedad laboral, el patrimonio inmobiliario, la educación, la raza, la religión, el estado civil ni la personalidad.
Los prestamistas pueden considerar por separado cierta información que no esté relacionada con la puntuación crediticia durante el proceso de evaluación de riesgos, con sujeción a la legislación aplicable.
¿En qué factor deberías trabajar primero?
- Pon al día tus cuentas esenciales siempre que sea posible.
- Proteja su historial de pagos futuros con recordatorios y fechas de vencimiento realistas.
- Reduzca los saldos rotatorios elevados sin generar nuevas dificultades.
- Revise los informes para detectar imprecisiones reales.
- Limita las aplicaciones innecesarias.
- Permitir que las cuentas existentes envejezcan.
El orden correcto depende del flujo de caja, las obligaciones vencidas, las solicitudes futuras y la información del informe.
Errores comunes en el análisis de cinco factores
- Creer que los porcentajes pueden calcular una puntuación personal.
- Centrarse únicamente en la utilización del servicio, sin tener en cuenta los pagos atrasados.
- Abrir préstamos innecesarios para crear una “mezcla de crédito”.”
- Cerrar tarjetas antiguas sin tener en cuenta su uso ni el historial de la cuenta.
- Aplicar repetidamente porque las consultas son solo 10%.
- Se espera que el efecto en la puntuación sea el mismo para todos los consumidores.
- Ignorar los errores del informe porque la puntuación parece aceptable.
Lista de verificación para la revisión de cinco factores
- Revise el historial de pagos de todas las cuentas reportadas.
- Calcula la utilización de la tarjeta por cuenta y en general.
- Identifique la antigüedad de las cuentas más antiguas, más recientes y la antigüedad promedio.
- Revisar consultas de crédito y cuentas abiertas recientemente.
- Enumere los tipos de cuentas rotativas y a plazos.
- Elige el hábito de mayor prioridad según tu informe real.
- Evita acciones que solo busquen obtener beneficios a corto plazo.
- Continúa con la Lección 3 para un análisis más detallado del historial de pagos.
Preguntas Frecuentes
Respuestas claras sobre las cinco categorías de puntuación FICO®.
¿Los cinco porcentajes de FICO® son exactos para todos?
No. Son ponderaciones educativas generales para un perfil típico. La importancia de cada categoría puede variar según la información de cada expediente crediticio.
¿Qué factor es el más importante?
El historial de pagos tiene el mayor peso general publicado, con 35%, pero cada categoría puede ser importante dependiendo del archivo.
¿La utilización del crédito abarca la totalidad de la categoría de importes adeudados?
No. La utilización es importante, pero la categoría también puede considerar los saldos totales, las cuentas con saldo pendiente y los importes de los préstamos a plazos.
¿Debería solicitar un préstamo para mejorar mi historial crediticio?
No únicamente con ese propósito. FICO desaconseja abrir cuentas que no necesite simplemente para cambiar su historial crediticio.
¿Durante cuánto tiempo afectan las consultas a las puntuaciones FICO®?
FICO afirma que las consultas permanecen en los informes durante dos años, mientras que sus puntuaciones generalmente tienen en cuenta las consultas de los 12 meses anteriores.
¿Puede una sola acción garantizar un aumento específico en la puntuación?
No. El efecto depende del informe completo, el modelo de puntuación, los datos de la oficina y el momento en que se realice.
Céntrese en el perfil crediticio completo, no en un porcentaje aislado.
Utiliza los cinco factores para organizar tus prioridades y, a continuación, crea hábitos que sean sostenibles para tu presupuesto real y tu historial crediticio.