Antigüedad del historial crediticio y combinación de créditos
Aprende cómo la antigüedad de la cuenta y los diferentes tipos de crédito influyen en la puntuación FICO® y por qué abrir o mantener cuentas siempre debe tener un propósito financiero real.
Qué modelos de puntuación pueden revisar
Principales conclusiones
- La antigüedad del historial crediticio tiene una ponderación general publicada de 15% en un perfil FICO® típico.
- La combinación de créditos tiene una ponderación general publicada de 10%.
- Los modelos de puntuación pueden tener en cuenta la cuenta más antigua, la cuenta más reciente, la antigüedad promedio de las cuentas y la frecuencia con la que se utilizaron las cuentas.
- No necesitas tener todo tipo de cuentas de crédito para tener una buena puntuación crediticia.
- Abrir cuentas innecesarias únicamente para mejorar la combinación de crédito puede generar consultas, disminuir la edad promedio y aumentar la deuda.
¿Qué es la antigüedad del historial crediticio?
La antigüedad del historial crediticio describe cuánto tiempo han estado establecidas y activas las cuentas de crédito en sus informes. FICO asigna a esta categoría una ponderación general de 15% para un perfil típico.
Un historial más extenso proporciona al modelo de calificación crediticia más información sobre cómo se han gestionado las cuentas a lo largo del tiempo. Un historial corto no implica automáticamente un mal historial crediticio; simplemente ofrece menos datos.
¿Qué medidas de edad pueden ser importantes?
Cuenta más antigua
La antigüedad de la cuenta más antigua del archivo.
Cuenta más reciente
¿Cuándo se abrió la cuenta más reciente?.
Edad promedio
La edad promedio de las cuentas que aparecen en el informe.
Uso reciente
Con qué frecuencia determinados tipos de cuenta han mostrado actividad.
Cómo cambia la antigüedad promedio de las cuentas
La edad promedio generalmente se ve afectada cuando se agrega una nueva cuenta. El cálculo exacto de la puntuación es confidencial, pero la idea básica es fácil de entender.
Tienes dos cuentas con una antigüedad de 10 y 6 años, lo que da una edad promedio de 8 años. Abrir una cuenta nueva añade una cuenta de cero años y reduce el promedio simple a unos 5,3 años.
Esto no significa que abrir una cuenta nueva sea siempre perjudicial. Un nuevo crédito puede ser útil o necesario. Significa que abrir cuentas puede afectar a más de una categoría de puntuación crediticia a la vez.
¿Cerrar una cuenta antigua elimina inmediatamente su antigüedad?
No necesariamente. Una cuenta cerrada puede permanecer en un informe crediticio durante años y, mientras permanezca allí, puede seguir aportando información histórica, dependiendo del modelo de calificación.
Cerrar una tarjeta puede afectar inmediatamente su utilización si se elimina el límite disponible. Evalúe conjuntamente las comisiones anuales, el riesgo de gasto excesivo, la utilización y el valor de la cuenta, en lugar de mantener todas las cuentas abiertas solo porque son antiguas.
Mantén una cuenta solo cuando siga siendo útil, asequible, segura y fácil de gestionar.
¿Se puede cerrar una cuenta inactiva?
Sí. Los acreedores pueden cerrar cuentas tras un período prolongado de inactividad. Esto puede reducir el crédito rotatorio disponible y afectar su utilización.
Cuando una tarjeta antigua sin comisiones sigue siendo útil, un uso responsable ocasional seguido del pago completo puede ayudar a mantenerla activa. No hay necesidad de contraer deudas con intereses.
¿Qué es la combinación de crédito?
La combinación de crédito se refiere a la experiencia en la gestión de diferentes tipos de cuentas de crédito. FICO asigna a la combinación de crédito una ponderación general de 10% en un perfil típico.
| Tipo de cuenta | Cómo funciona generalmente | Ejemplos |
|---|---|---|
| Crédito renovable | Una línea de crédito reutilizable con saldo variable y pago mínimo. | Tarjetas de crédito y algunas líneas de crédito. |
| Crédito a plazos | Una cantidad fija o programada que se reembolsa a lo largo del tiempo. | Préstamos para automóviles, estudiantes, préstamos personales e hipotecarios. |
| Abrir cuentas | Los saldos pendientes pueden ser pagaderos en su totalidad según los términos de la cuenta. | Ciertas tarjetas de crédito o cuentas de servicio. |
¿Necesitas todo tipo de crédito?
No. FICO aconseja específicamente a los consumidores que no abran cuentas que no necesiten simplemente para crear una combinación de crédito diferente.
Una persona puede tener un buen historial crediticio sin hipoteca, préstamo para automóvil ni muchas tarjetas de crédito. El historial de pagos y los montos adeudados generalmente tienen mayor peso en los datos publicados que la combinación de créditos.
Cómo una nueva cuenta puede afectar a varias categorías
- Puede dar lugar a una investigación difícil.
- Agrega una cuenta recién abierta.
- Puede reducir la antigüedad media de las cuentas.
- Puede modificar la composición del crédito.
- Un nuevo límite rotatorio podría modificar la utilización.
- Las nuevas deudas pueden generar obligaciones de pago adicionales.
Eso no significa que todos los nuevos créditos sean malos. Simplemente demuestra por qué las solicitudes deben estar vinculadas a una necesidad clara y a un plan de pago asequible.
¿Pueden las cuentas de usuario autorizado afectar al historial y a la combinación de datos?
Una cuenta de usuario autorizado puede aparecer en un informe crediticio y ser considerada por algunos modelos de calificación. El efecto depende del modelo, el historial de la cuenta, la relación entre las partes y la forma en que se informa sobre ella.
Ser añadido a una cuenta antigua no garantiza un cambio específico en la puntuación. Un saldo elevado o un historial negativo también pueden generar problemas.
Construyendo un historial crediticio cuando eres nuevo en el mundo del crédito.
- Abra únicamente una cuenta que comprenda y que pueda pagar.
- Úselo para compras limitadas y planificadas.
- Paga puntualmente cada mes.
- Mantén los saldos rotatorios bajo control.
- Evite abrir varias cuentas rápidamente.
- Deje que la cuenta madure.
La historia no se puede apresurar. La coherencia y el tiempo son los ingredientes fundamentales.
Préstamos estudiantiles, para automóviles y personales
Los préstamos a plazos pueden contribuir al historial crediticio, pero nunca deben solicitarse únicamente para obtener una buena puntuación. Los intereses, las comisiones, la carga de la deuda y el riesgo de impago son más importantes que la pequeña categoría general del historial crediticio.
Los préstamos estudiantiles o para automóviles existentes pueden contribuir a un historial positivo si se gestionan según lo acordado, pero los pagos atrasados pueden afectar a la categoría mucho más amplia del historial de pagos.
Errores comunes en la historia y en la mezcla
- Abrir un préstamo únicamente para mejorar el historial crediticio.
- Mantener abierta una tarjeta costosa solo porque es antigua.
- Cerrar varias tarjetas sin revisar su utilización.
- Abrir muchas cuentas rápidamente y reducir la edad promedio.
- Mantener deuda con intereses para mostrar la actividad de la cuenta.
- Suponer que una cuenta de usuario autorizado garantiza la mejora.
- Se prevén cambios en la puntuación relacionados con la edad en una fecha precisa.
Lista de verificación de su historial crediticio y combinación de créditos
- Identifica tus cuentas más antiguas y más recientes.
- Calcula la antigüedad media de las cuentas.
- Enumere las cuentas rotativas y a plazos.
- Antes de cancelar una tarjeta antigua, revise las comisiones y la relación calidad-precio.
- Verifique la utilización del crédito antes de eliminar un límite de crédito.
- Evite abrir cuentas únicamente con fines de puntuación.
- Mantén las cuentas útiles seguras y activas cuando sea necesario.
- Permita que el historial positivo se construya con el tiempo.
- Revise los informes para verificar las fechas exactas de apertura y cierre.
- Continúa con la Lección 6 para consultas complejas y comparación de tarifas.
Preguntas Frecuentes
Respuestas claras sobre la antigüedad de la cuenta y la combinación de créditos.
¿Cuánto influye la antigüedad del historial crediticio en la puntuación FICO®?
FICO publica una ponderación general de 15% para la antigüedad del historial crediticio en un perfil típico.
¿Cuánto influye la combinación de créditos en la puntuación FICO®?
FICO publica una ponderación general de 10% para la combinación de crédito en un perfil típico.
¿Debería mantener abierta mi tarjeta de crédito más antigua?
Considere sus tarifas, utilidad, seguridad, riesgo de sobregasto y su impacto en el crédito disponible. La antigüedad es un factor, pero no el único.
¿Necesito un préstamo para tener un buen historial crediticio?
No. No necesitas todos los tipos de cuenta, y no deberías contraer deudas innecesarias únicamente para diversificar tu historial crediticio.
¿Cerrar una cuenta elimina inmediatamente su historial?
No necesariamente. Las cuentas cerradas pueden permanecer en los informes durante años, aunque cerrar una cuenta rotativa puede reducir el crédito disponible de inmediato.
¿Alguien puede garantizar un aumento en la puntuación al convertirse en usuario autorizado?
No. El efecto depende de la cuenta, la información, el modelo de puntuación y el resto del expediente crediticio.
Deja que las cuentas útiles maduren; sin abrir deudas no las necesitas.
Construya un historial crediticio a través del tiempo, los pagos puntuales y las decisiones prudentes con sus cuentas, en lugar de perseguir puntuaciones a corto plazo.